Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов?

Получили отказ в рефинансировании долга? Разберемся в причинах, которыми руководствовался банк при принятии решения. Узнаем, как можно на законных основаниях решить проблему, чтобы снизить финансовую нагрузку, облегчить выплату ссуды.

Может ли банк отказать в рефинансировании?

Финансовая организация должна учитывать риски, оценивать возможности заемщика по своевременной выплате ссуды. Поэтому рассматриваются не условия конкретного займа, а комплекс параметров. Если есть другие долговые обязательства – алименты, другие займы, ипотека, несколько иждивенцев в семье, то можно получить отказ в рефинансировании кредита.

Важно! Имеет значение причина, по которой требуется рефинансирование ссуды. Если цель – снижение процентной ставки или более привлекательные условия у других банков, то вероятность одобрения существенно повышается.

Почему не одобряют рефинансирование кредита — причины отказа

В 90 процентах случаев не одобряют рефинансирование должникам, которые не аккуратно вносили платежи по графику, допускали накопление существенной задолженности.

Основные причины для отказа:

• имеются другие непогашенные ссуды, займы, финансовые обязательства – важно, чтобы не более 50 процентов общего дохода заемщика уходило на погашение долгов. Если сумма ежемесячного платежа выше, то человек просто не сможет выполнять обязательства перед банком, появится просрочка, будет накапливаться задолженность;
• кредитная история оставляет желать лучшего – в общую финансовую базу данных граждан РФ вносятся не только долги по кредитам, но и штрафы, алименты, задолженность по оплате коммунальных услуг, займы в МФО. Если аналитика информации показывает, что человек неаккуратно расплачивался раньше, располагает небольшими доходами, признан банкротом, то в переоформлении договора ему откажут;
• заём рефинансируется повторно;
• условия договора не предполагают рефинансирование;
• изменение жизненных обстоятельств – увольнение, отсутствие основного места работы.

У каждого банка свои критерии, причины, по которым не дают рефинансирование, так как оценивается целесообразность такого переоформления договора займа. Например, разница между процентными ставками невелика или затраты на переоформление, проведение оценки больше, чем потенциальная выгода.

Если отказали в рефинансировании кредита по ипотеке, то в этом случае, кроме перечисленных выше причин, действуют и другие правила. Имеет значение снижение стоимости залогового имущества в связи с рыночной ситуацией, снижение доходов и другие параметры:

• квартира или комната, находящиеся в залоге, стали стоить дешевле;
• была выполнена перепланировка, не согласованная с БТИ;
• нет страховки;
• нарушаются права детей – условие важно для жилья, приобретенного в ипотеку с привлечением материнского капитала.

В статье «Как сделать рефинансирование ипотеки?» приведены подробные рекомендации опытных финансистов, которые помогут правильно, профессионально решить проблемы.

Иные причины отказа, о которых молчат банки 

Обработка данных при одобрении рефинансирования выполняется специальной компьютерной программой. Поэтому некоторые опции, которые могут повлиять на положительное решение, остаются неизвестными:

• есть неоплаченные налоги, коммуналка, судебные тяжбы финансового характера;
• в анкете указаны неверные данные – даже простая ошибка в адресе, дате рождения может привести к отказу в рефинансировании без объяснений причин;
• в документах о доходе сумма сознательно увеличена – если обман обнаружат, то в переоформлении договора откажут;
• вы подавали заявку на ссуду в несколько банков, она не была одобрена – ваш банк считает, что были веские причины для принятия отрицательного решения и отказывает рефинансировании автоматически, не проводя проверки платежеспособности;
• рождение ребенка также может быть поводом для пересмотра условий договора, назначения дополнительных проверок финансовой состоятельности.

Если отказывают в рефинансировании, что делать? В первую очередь уточнить причину такого решения. Иногда случаются сбои в компьютерных программах, и при личном общении с менеджером можно решить многие проблемные вопросы в свою пользу.

Важно! Менеджеры банков обращают внимание на ваш внешний вид, манеру общения, нервозность. Будьте спокойны, сдержанны и корректны, четко и без крика обоснуйте свою просьбу. Хорошо, если сможете подтвердить аргументы документально (справки, выписки с постоянного места работы, наличие залогового имущества).

Почему отказывают в рефинансировании заемщику без просрочек?

Вносить оплату на погашение займа нужно вовремя, строго по графику. Даже если вы опоздали с оплатой один или два раза, это скажется на кредитной истории.  

Также у банка могут быть свои критерии рефинансирования – наличие залогового имущества, поручителей, стабильный доход, возраст заемщика. Уточнить все детали надо у менеджера до подачи заявления на пересмотр условий кредитования.

Когда можно подать повторную заявку на рефинансирование?

Если не делают рефинансирование, что делать? Можно обратиться с повторным заявлением снова, через два дня (48 часов). Еще одну заявку можно подавать при изменении данных, которые были указаны в заявлении – адреса регистрации, прописки, фактического проживания, при изменении кредитной истории, места работы, при переводе на новую должность.

Обязательно убедитесь, что соблюдены следующие условия:

• у вас нет действующих заявок на кредит в этом банке (одобренных или отклоненных);
• предложение о рефинансировании было отозвано, так как не было вами использовано в течение двух месяцев;
• должно пройти два дня с момента полного погашения других ссуд.

Вместо рефинансирования можно воспользоваться и другими способами, помогающими снизить финансовую нагрузку.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Что делать, если банки не одобряют рефинансирование?

Что делать, если все банки отказывают в рефинансировании? Можно и нужно использовать альтернативные способы:

• взять кредит в другом банке, который выдвигает более мягкие требования, чтобы полностью закрыть существующую ссуду;
• реструктуризировать заём;
• предложить банку залоговое имущество (квартиру, автомобиль, земельный участок);
• погасить штрафы, налоговые задолженности, алименты и подать заявку повторно.

Группа Компаний «Содействие» поможет решить многие сложные финансовые проблемы. Оставьте заявку на рефинансирование кредита – опытные специалисты подберут несколько выгодных вариантов, ориентируясь на конкретные индивидуальные условия, возможности заемщика.

Чтобы получить положительное решение рефинансирования долгов надо располагать стабильным доходом и безупречной кредитной историей. Обращение во многие финансовые организации только ухудшит ситуацию. Много отказов ухудшает рейтинг заёмщика. Постарайтесь доказать менеджеру банка документально свою платежеспособность, ответственность. Также важно исключить возможные технические ошибки, сбои компьютерной системы, приведшие к получению отказа. Часто проблемные вопросы по рефинансированию займов удается решить положительно в договорном порядке.