Как сделать рефинансирование ипотеки

Если заемщик готов оформить кредит под залог недвижимости, он может рефинансировать ипотеку с выгодой для себя. Процедура будет полезна для тех, кто хочет перекредитоваться на лучших условиях. Также стоит реорганизовать ипотечный долг при возникновении финансовых затруднений. Это поможет своевременно вносить платежи, не допуская просрочки. В статье рассмотрим, стоит ли рефинансировать ипотеку и какие сложности могут возникнуть.

Что такое рефинансирование ипотеки

Рефинансирование – это возможность реорганизации долга на более выгодных условиях. Заемщик получает деньги для погашения ипотеки, после оформления нового займа снижается ставка или уменьшается платеж за счет увеличения срока кредитования. Принимая решение, можно ли рефинансировать ипотеку, стоит сначала определить цель процедуры:

1. Обычно о перекредитации задумываются при появлении более выгодных предложений. Нет смысла продолжать платить кредит по высокой ставке, если есть возможность реорганизовать долг хотя бы на 2-3% годовых дешевле;
2. Некоторые заемщики начинают процесс в период денежных затруднений, чтобы снизить кредитное бремя. Следует выбирать предложения с большим сроком кредитования и минимальным ежемесячным платежом;
3. Сумма кредита может включать в себя дополнительные средства на личные цели. Такое рефинансирование не обязательно улучшает условия кредитования, но закрывает текущие потребности заемщика.

Важно! Иногда для досрочного погашения ипотеки берут потребительский кредит без оформления залога. Это нужно, чтобы снять с недвижимости обременение права собственности с возможностью дальнейшей реализации жилья.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

В России нет законодательного ограничения на количество процедур рефинансирования по ипотеке. Формально заемщик может перекредитовывать свою задолженность многократно. Но на практике уже после 1-2 рефинансирования банки могут отказать в последующей реорганизации займа. Точный срок, через сколько можно рефинансировать кредит, также зависит от требований банка. Обычно программа доступна клиентам по истечении полугода после заключения ипотечного договора. При этом необходимо выполнение следующих условий:

1. До полной выплаты ипотечного долга должно оставаться не менее 4-5 лет;
2. Прошло не больше половины срока действия ипотечного договора;
3. Разница между ставкой по ипотеке и рефинансирования составляет не меньше 2%.

Но в каждом банке свои условия перекредитования, поэтому сроки, когда можно рефинансировать ипотеку, и требования к заемщикам могут отличаться. Решение будет зависеть от политики конкретной кредитной организации. Более подробно о сроках рефинансирования читайте с статье “Через сколько можно рефинансировать кредит?”.

Как рефинансировать ипотеку?

Заемщиков, желающих перекредитоваться по льготной ставке, волнует вопрос, можно ли рефинансировать ипотеку под семейную программу. Перекредитование с гос. поддержкой по ставке от 6% доступно семьям с ребенком, рожденным после 01.01.2018 или с детьми до 18 лет с особыми потребностями. Чтобы понять, как происходит рефинансирование ипотеки, следует подробнее ознакомиться с условиями.

Требования к заемщику

Заполнить заявление в офисе или подать заявку на рефинансирование ипотеки онлайн могут заемщики, соответствующие следующим требованиям:

1. Хорошая кредитная история. Если по предыдущим договорам были просрочки платежей, банки могут отказать;
2. Общий стаж работы от 1 года. А также от 3-6 месяцев на текущем месте работы;
3. Официальное подтверждение дохода и трудоустройства. Но есть программы для клиентов, предоставивших справку о доходах по форме банка и даже по 2 документам;
4. Низкая кредитная нагрузка. Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% от совокупного дохода;
5. Возраст заемщика. На момент оформления заявитель должен быть в возрасте от 21 года до 65 лет (или не старше 70 лет на дату последнего платежа по кредиту).

Обычно гражданин, обратившийся за программой рефинансирования, должен иметь гражданство РФ. Но некоторые банки рассматривают также граждан ЕАЭС или СНГ. Требования к клиентам могут меняться в зависимости от кредитной политики организации.

Расходы при рефинансировании ипотеки

Рефинансирование ипотеки обходится заемщикам примерно в 40-50 тысяч рублей. В эту сумму входят следующие траты:

• государственная пошлина;
• оценка состояния недвижимости;
• проверка соответствия планировки недвижимости ее паспорту;
• оценка надежности клиента;
• иногда банки требуют первоначальный взнос (до 3% от остатка по действующему кредиту).

Некоторые кредитные организации могут предложить дополнительные услуги, например, покупку комплекса страхования. Навязывать продукт банки не имеют права, но нередко процентная ставка для клиентов, застрахованных комплексно, снижается на 0,3-1%. Рассчитать рефинансирование ипотеки предварительно можно на сайте банка.

Сколько времени занимает рефинансирование ипотеки

На рефинансирование ипотеки обычно уходит до 3 месяцев. Если клиент соответствует всем требованиям банка и готов предоставить необходимый пакет документов, процедура длится около 1 месяца. В ходе оформления иногда возникают запросы на дополнительные сведения или справки, поэтому процесс может затянуться.

Рефинансирование ипотеки с господдержкой: условия и нюансы

Рефинансировать семейную ипотеку или уже оформленный кредит по программе семейной ипотеки возможно, если в семье родился ребенок после 01.01.2018 г. Чтобы рефинансировать ипотеку с господдержкой для семьи, объект недвижимости должен соответствовать одному из критериев:

• строящийся жилой комплекс или новостройка;
• вторичное жилье на территории ДФО. 

Если у заемщика оформлен ипотечный кредит, рефинансировать его под программу с гос. поддержкой, полученную на приобретение жилья в сельской местности, не получится (постановление №1437). Но можно провести рефинансирование сельской ипотеки по другим программам.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

При разумном подходе рефинансирование ипотеки физических лиц предполагает несколько преимуществ:

К минусам можно отнести сопутствующие траты. Следует предварительно посчитать размер выгоды, чтобы понять, стоит ли реорганизовывать кредит. Недостатком также является отсутствие четкого законодательного регламента процедуры, из-за чего в отдельных случаях оформление может затянуться на несколько месяцев.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам ипотечного рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Рефинансирование ипотеки в ГК «Содействие»

Чтобы оценить шансы на одобрение и получить оптимальное предложение, стоит обратиться к кредитному брокеру. В компании ГК «Содействие» подберут программу под запросы клиента. Здесь легко посчитать выгоду от перекредитования, а заявку придется заполнить только один раз.

Специалист ГК «Содействие» подскажет, рефинансируют ли ипотеку, и поможет найти решение, если реорганизация кредита недоступна клиенту. Компания сотрудничает с заемщиками, допускавшими просрочки и плохой КИ. Широкий выбор продуктов от партнеров позволяет оформлять сложные сделки в нестандартных для банков ситуациях.

Заключение

Рефинансирование позволяет облегчить выплату ипотеки и избежать просрочек в КИ. Заемщик подает заявку в банк, чтобы рефинансировать ипотеку под низкий процент. В случае одобрения кредитная организация закрывает долг досрочно, а клиент продолжает платить уже по новому займу. Но у процедуры есть и недостатки, которые стоит учитывать при принятии решения о реорганизации ипотеки.