Плюсы и минусы рефинансирования кредитов

Снижение доходов, сложности в экономике, удорожание кредитов – ситуация заставляет задуматься, как снизить финансовую нагрузку на бюджет семьи. Отличный выход и решение многих проблем с финансами – рефинансирование. Плюсы и минусы этого способа снизить ежемесячные платежи по кредитам, ипотеке рассмотрим подробно. 

Преимущества рефинансирования кредитов

Рефинансирование позволяет объединить несколько потребительских, целевых займов и один ипотечный. В итоге обязательный платеж станет меньше, можно закрыть кредиты с высокими процентами, погасить невыгодные кредитки.

Узнаем все плюсы рефинансирования кредита для ипотеки и потребительских займов.

Умeньшeниe paзмepa eжeмecячныx выплaт

Снизить обязательный ежемесячный платеж можно несколькими способами:

• продлить срок займа;
• переоформить кредит по более выгодной процентной ставке в другом банке.

На сегодня, в связи с повышением ключевой ставки ЦБ, выгодно рефинансировать ипотечные займы по целевым льготным программам с господдержкой. Также имеет смысл, оформляя договор рефинансирования на ипотеку, объединить его с закрытием до четырех других займов, выплаты рассрочки или закрытия невыгодной кредитки.

Снижение процентной ставки

Банки, для привлечения платежеспособных клиентов сегодня предлагают выгодные программы ипотечного кредитования. Именно сейчас можно переоформить ипотечный заем под меньший процент.

Но, принимая решение о рефинансировании, надо помнить о двух важных моментах:

• ипотеку, как и любой заем, выгодно переоформлять в первой половине срока кредита, так как в первые годы оплачиваются в первую очередь проценты по займу, а потом сама сумма кредита;
• проценты должны быть меньше хотя бы на 2 пункта, иначе, учитывая затраты на оценку и переоформление рефинансирование не имеет смысла.

Оценивая выгоду обязательно просчитайте все затраты, предполагаемую выгоду, в некоторых случаях имеет смысл обратиться за помощью к финансовому брокеру, так как на первый взгляд, неопытному человеку сложно заметить все сопутствующие затраты.

Снижение переплаты

Плюсы рефинансирования, если ставка на два и больше процентных пункта ниже следующие:

• меньше платите процентов банку за пользование кредитом;
• гасите краткосрочные займы, взятые под высокий процент;
• закрываете кредитки, по которым окончился грейс-период и платежи стали слишком большими.

Важно считать выгоду по совокупности нескольких займов, учитывая переплату по каждому.

Изменение срока займа на удобный для заемщика

Рефинансирование – это заключение нового договора займа. Поэтому можно согласовать график оплаты, сроки кредита:

• увеличить ежемесячный платеж и сократить срок займа;
• снизить обязательный взнос, продлить термин кредита на год или два.

Рефинансирование позволяет избежать просрочек, если заемщик испытывает финансовые трудности, закрыть проблемные займы и повысить кредитный рейтинг, улучшить кредитную историю.

Объединение несколько кредитов в один

Какие плюсы в рефинансировании кредитов? – разрешено объединять до пять разных займов – из них один ипотечный и четыре других (потребительских, целевых, по кредитным картам, рассрочку).

Такой подход удобен, так как теперь не надо следить за несколькими графиками оплаты. При рефинансировании все открытые займы оплачиваются банком, которому заемщик должен оплачивать кредит.

Снятие обременения с залогового имущества

Когда рефинансируется ипотечный кредит права залога переходят от одного банка к другому или новый кредит оформляется без залога недвижимости.

В первом случае, после оплаты ипотечного займа, человек должен перерегистрировать ипотечную недвижимость в залог другому банку. Для этого у него есть месяц. За этот месяц можно продать недвижимость и полностью рассчитаться со всеми долгами.

Второй вариант вывода недвижимости из залога – оформление рефинансирования на условиях обычного, необеспеченного займа.

Также при рефинансировании можно вывести из кредитного договора поручителей или созаемщиков, оформив кредитные обязательства на себя.

Изменение валюты погашения займа

Резкие изменения курса рубля заставляет многих переоформлять кредитные договора, оформленные в иностранной валюте. На сегодня переоформление валютных займов в рублевые – вынужденная необходимость, так как обслуживать валютные займы становится все сложнее.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Mинycы peфинaнcиpoвaния

Перекредитование не всегда целесообразно. Не имеет смысла рефинансировать займы, взятые до повышения ключевой ставки под выгодный процент. Важно оценивать выгоду в комплексе, просчитывая все переплаты, комиссии, обязательные платежи.

Высокие критерии банков к заемщикам

Основные минусы рефинансирования кредита – условия банков, предъявляемые к заемщикам:

• финансовая нагрузка ниже 50% (платеж по кредиту не должен превышать половины заработка);
• достаточная заработная плата;
• востребованная профессия;
• отсутствие задолженностей, хорошая КИ.

В основном банки заинтересованы в рефинансировании ипотечных долгосрочных займов и отдают предпочтение надежным, финансово обеспеченным клиентам.

Рефинансирование не всегда целесообразно

Рефинансировать кредиты, ипотеку имеет смысл если:

• не прошло половины срока кредита;
• новая ставка на 2 и более процента ниже, чем предыдущая;
• затраты на переоформление невысокие.

Правильно рассчитать переплату, выгоды и преимущества может только финансовый брокер, знакомый с нюансами оформления таких займов. 

Комиссия за досрочное погашение

Минусы рефинансирования ипотеки – банки неохотно идут на то, чтобы клиенты досрочно разрывали долгосрочные договора кредитования. Обязательно проверьте, есть ли в ипотечном договоре пункт об оплате неустойки или комиссии за досрочное расторжение. 

Часто банки сами предлагают платежеспособным клиентам рефинансировать ипотечный заем на более выгодных условиях, а также соглашаются на реструктуризацию займа, кредитные каникулы и отсрочки платежей.

Дополнительные траты

Обязательно надо учитывать при расчете – комиссии, дополнительные затраты на переоформление:

• повторная оценка недвижимости;
• комиссионные за досрочное погашение ипотеки;
• оформление новой страховки;
• оплата справок, выписок, других подтверждающих доход и право собственности документов.

В среднем, сумма на переоформление ипотечного договора составляет 50-60 тыс.

Чтo нyжнo yчecть пpи peфинaнcиpoвaнии?

Обязательно при рефинансировании кредита оцените какие плюсы и минусы сделки. Подсчитайте общую переплату по всем открытым займам, которые хотите рефинансировать, сравните с новыми условиями кредита и не забудьте добавить затраты на переоформление.

Правильно просчитать выгоды и преимущества, найти оптимальный вариант рефинансирования любых займов, ипотеки, помогут брокеры ГК «Содействие». Здесь подберут несколько вариантов перекредитования, учитывая финансовые возможности, КИ, заработок, пожелания заемщика.