Персональный кредитный рейтинг – что это и как его повысить?

Кредитный рейтинг (ПКР) – важный параметр, от которого во многом зависит одобрение займа, оформление ипотеки, возможность получить льготные условия и низкие процентные ставки по кредиту.

Предлагаем подробную инструкцию – как узнать персональный кредитный рейтинг онлайн бесплатно, как повысить ПКР законными способами.

Что значит персональный кредитный рейтинг?

Многие сталкивались с проблемой – все банки отказывают в выдаче любых займов. Причина – низкий личный кредитный рейтинг. Это динамичный показатель добросовестности, платежеспособности, финансовой состоятельности заемщика, который формируется на основании данных кредитной истории.

Все данные о выданных, полностью выплаченных, открытых займах поступают в Бюро кредитных историй. В БКИ передается информация о том, как человек выплачивает кредит. Также фиксируются заявки на предоставление ссуды, поданные в разные банки и результаты рассмотрения – отказ или одобрение кредита.

Как формируется рейтинг

Рейтинг заемщика рассчитывается в Бюро Кредитных историй на основании комплекса данных:

• количество взятых и выплаченных займов;
• какие кредиты брал заемщик – потребительские, ипотека, целевые;
• наличие просрочек, задолженностей;
• наличие обращений на получение кредитных каникул, отсрочек платежей;
• как часто человек обращался в разные банки с заявкой на кредит и получал отказ;
• сколько раз банки и другие финансовые, контролирующие организации запрашивали КИ заемщика;
• долговая нагрузка – сумма невыплаченных займов не должна превышать 50% дохода;
• возраст кредитной истории.

По результатам оценки всех параметров рассчитывается персональный кредитный рейтинг в баллах.

Важно! Рефинансирование займа не влияет на КИ и формирование рейтинга.

Банк или другая финансовая организация могут проверить персональный кредитный рейтинг, чтобы убедиться в ответственности, платежеспособности, общей финансовой нагрузке заемщика.

Что означают баллы рейтинга

Баллы – это своеобразная оценка заемщика, рассчитываемая на основании данных КИ. Чем выше балл, тем больше вероятность одобрения кредита:

• от 0 до 300 – очень низкий показатель, относящийся к рискованным кредитам. Займ или не одобрят или предложат высокую процентную ставку;
• от 300 до 500 – низкий балл, условия займа будут жесткими, с высоким процентом, могут требовать предоставление залога, поручителей;
• от 500 до 600 – человек допускал просрочки, были проблемы с одобрение займа в разных банках. Средний балл, позволяющий получить займ под высокий процент;
• от 600 до 700 – хороший ПКР, получить любой кредит будет нетрудно;
• от 700 до 850 – идеальный заемщик, пользующийся доверием.

Важно! Крупные суммы займов по льготной ставке банки одобряют заемщикам с рейтингом более 700.

На что влияет кредитный рейтинг

Ориентируясь на рейтинг заемщика банки принимают решение по поводу одобрения и условий займа:

• если несколько банков уже запрашивали ПКР и отказали в займе, то и следующий банк, скорей всего, не одобрит кредит, так как принимает во внимание мнение коллег;
• чем больше рисков невозврата, тем хуже условия займа – выше процент, меньше сумма кредита, короче срок займа;
• если человек часто обращается в микрофинансовые компании, то с платежной дисциплиной у него сложности, как и с финансовой грамотностью. Поэтому крупный кредит такому заемщику не одобрят;
• при рефинансировании займа банки также учитывают ПКР.

Нельзя утверждать, что при низком рейтинге человеку вообще не выдадут займ. Просто условия кредита будут менее комфортными для заемщика и большую сумму денег в долг получить не будет возможности.

Какой ПКР считается хорошим?

Персональный кредитный рейтинг, какой хороший, позволяющий взять большую сумму на длительный срок под низкий процент? – Оптимальный балл – выше 700. Если человек аккуратно оплачивал кредиты, не допускал просрочек, то балл будет высоким.

Главный фактор, влияющий на снижение рейтинга – просрочки, долги, обращение за каникулами или отсрочкой платежа.

Также на рейтинг влияет количество действующих займов – если у заемщика много долгов, общая сумма которых превышает 50 – 60% дохода, то кредит ему вряд ли не одобрят. Такие заемщики относятся к группе риска, а доля рискованных кредитов в банке не может превышать 25%.  

Как узнать персональный кредитный рейтинг?

Заказать выписку можно на сайте Госуслуг или непосредственно в Бюро КИ. Но получить эти данные бесплатно граждане могут только два раза в год. Для этого надо подать заявку в Бюро кредитных историй или на сайте Госуслуг.

Важно! ПКР одного человека может быть разным – причина в том, что данные об одном заемщике могут поступать в несколько БКИ, у которых методики расчетов рейтинга отличаются.

Персональный кредитный рейтинг узнать через Госуслуги нельзя, но на сайте можно узнать, в каком Бюро находится ваша КИ. Далее нужно отправить онлайн или обратиться лично за получением своей кредитной истории в одно или несколько бюро, в котором хранятся ваши данные.

Проще узнать свой рейтинг через свой банк 

Персональный кредитный рейтинг узнать бесплатно в электронном виде, онлайн, можно два раза за год. Распечатку данных – один раз в год. Последующие запросы будут платными – тарифы у каждого бюро за эту услугу разные, примерно 100 – 200 рублей за одну выписку КИ с расшифровкой ПКР.

Формирование кредитного рейтинга, получение данных с 2022 и до конца 2024 существенно изменятся:

• шкала начисления баллов поменяется – от 1 до 999 и будет единой для всех БКИ, как и формула расчета рейтинга;
• посмотреть персональный кредитный рейтинг каждый заемщик сможет бесплатно и неограниченное количество раз;
• будет расшифровка, какие данные принимались во внимание при подсчете баллов;
• появится графа – прогнозирование дефолта;
• информация будет предоставляться в понятной наглядной форме и с полной расшифровкой данных.

Станет намного проще узнать свой балл ПКР, данные КИ, чтобы разработать собственную стратегию, как улучшить историю и повысить рейтинг.

Как повысить ПКР: советы от брокера

Как поднять персональный кредитный рейтинг, если нужна большая сумма займа или получаете частый отказ в кредитах:

• закажите кредитную карту и аккуратно вносите обязательные платежи – это поможет быстро изменить данные КИ;
• погасите несколько кредитов или рефинансируйте небольшие займы в один;
• старайтесь реже брать займы в микрофинансовых компаниях;
• закройте кредитки, которыми не пользуетесь;
• старайтесь не допускать просрочек платежа, даже минимальных;
• возьмите небольшой кредит или оформите рассрочку и аккуратно, в соответствии с графиком платежей, верните долг – это существенно повысит рейтинг.

Не стоит подавать много заявок на кредит в разные банки – вся информация фиксируется и влияет на баллы ПКР. Лучше обратитесь к финансовым брокерам ГК «Содействие» — здесь помогут узнать условия займа, подберут оптимально выгодный кредит, рефинансирование, ориентируясь на конкретную ситуация каждого заемщика.

Совсем скоро кредитный рейтинг станет серьезным показателем платежеспособности, влияющим практически на все финансовые операции. Старайтесь не снижать свой балл рискованными займами, просрочками, безответственным отношением к своим обязательствам перед банком.