Можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту

Существенно сэкономить и вернуть проценты по кредиту через налоговую вполне реально. Повышение финансовой грамотности поможет заемщикам не переплачивать за потребительские, ипотечные или целевые займы. Разберемся подробно, как официально и на законных основаниях вернуть часть уже выплаченных денежных средств.

Можно ли вернуть уплаченные проценты по кредиту

Конечно, все деньги сверх стоимости товара или услуги вернуть не получится, но возврат части денежных средств государство заемщикам гарантирует. Согласно Налоговому Кодексу РФ (статья 220) предусмотрено несколько вариантов возврата денег:

• с потребительского кредита можно вернуть 13 процентов, но важно, чтобы займ был целевым – на образование, лечение или покупку недвижимости;

Важно! Сумма возврата ограничена тремя миллионами рублей.

• оформить налоговый вычет на сумму займа;
• получить вычет на сумму заплаченных процентов;
• вернуть деньги за оплаченные проценты по ссуде при досрочном погашении займа.

Не надо рассчитывать, что вам сразу вернут деньги на карту. Схема возврата НДФЛ выглядит следующим образом:

• человек берет ссуду и тратит деньги на определенные цели, например, отдых или лечение;
• кроме самой суммы долга надо вернуть банку еще и проценты за пользование кредитом;
• государство обеспечивает гражданам налоговый вычет – это списание суммы процентов или самого долга в счет уплаты налогов. То есть, при расчете налога будет списана меньшая сумма денег, человек заплатит меньше НДФЛ;
• после рассмотрения предоставленного пакета документов налоговая в течение месяца перечисляет средства на счет или учитывает эту сумму в течение трех лет при расчете налогов.

По каким займам и как вернуть 13 процентов за кредит – узнаем подробней.

По каким кредитам можно вернуть проценты?

Если деньги в банке брались в долг для бизнеса, предпринимательской деятельности, то за такие ссуды получить налоговый вычет не получится.

Оформить вычет можно по следующим типам целевых займов:

• оплата обучения в любых учебных учреждениях;
• лечение, медицинские услуги;
• покупка жилья (ипотека);
• потребительский займ.

С кредита можно вернуть 13 процентов налога, но не больше 3 млн. Но не всегда можно вернуть средства по максимуму и быстро. 

Важно! На оформление и выплаты вычета предусмотрено три года после факта оплаты кредитных денежных средств.

Сколько можно вернуть за проценты по кредиту

Не для всех целевых займов предусмотрен налоговый вычет. Сколько можно вернуть за проценты по кредиту и в какие сроки зависит от многих факторов:

• займ должен соответствовать ряду условий, установленных Налоговым Кодексом;
• необходимо иметь постоянное место работы с официальной заработной платой из которой рассчитываются налоги;
• если заемщик является получателем социальных пособий и государственных выплат, то налоговый вычет не предусмотрен.

Можно ли получить проценты с потребительского кредита если он не целевой? – К сожалению, это невозможно. Проценты и то не все, а только частично, вернуть можно только по ипотеке.

Ответить однозначно – сколько и какую сумму можно вернуть невозможно. В Законе указано, что налоговый вычет составляет 13%, но эта сумма может быть разбита на несколько лет и зависит от размера заработной платы и других параметров, которые нужно уточнять в бухгалтерии своего работодателя или в налоговой инспекции.

Вернут только 13 процентов от суммы уплаченных государству налогов. Если заработная плата низкая или заемщик имеет задолженности по уплате НДФЛ, то налоговый вычет оформить не получится.

Как вернуть проценты по кредиту?

Узнаем подробности, как вернуть уплаченные проценты по кредиту, если займ был потрачен на определенные цели.

За обучение

Получить вычет можно только в том случае, если:

• ВУЗ имеет официальную государственную лицензию;
• обучение – очная форма;
• студент не старше 24 лет;
• общая сумма на оформление вычета не больше 50 тысяч.

В налоговую надо предоставить для вычета следующий пакет документов:

• квитанции, подтверждающие оплату обучения по контрактной форме;
• свидетельство о рождении студента (копия и оригинал);
• паспорт, ИНН заемщика (копии);
• договор или контракт на обучение (копия).

Налоговая может запросить и другие подтверждающие документы для оформления вычета.

За лечение

Можно ли вернуть 13 процентов за кредит на лечение, медицинские услуги? – Да, можно, но при соблюдении следующих условий:

• медицинское учреждение имеет официальную лицензию;
• заключен официальный договор на медицинские услуги.

Для оформления надо предоставить – договор на лечение, документы, подтверждающие оплату лечения, медикаментов, паспорт и ИНН.

При улучшении жилищных условий

наиболее выгодно оформлять налоговые вычеты ипотечным заемщикам, а также при оформлении ссуд на строительство, покупку земельного участка. Вернуть можно не все проценты, а только часть:

• при приобретении недвижимости 13% от стоимости, но сумма ограничена 260 тысячами;
• вернуть 13% от выплаченных процентов за ипотеку. Ограничение – возврат до 390 тысяч.

Итого, возвращают 650 тысяч. Но надо учесть, что вернут только 13 процентов от уже уплаченных налогов. Если заемщик уплатил государству налогов 100 тысяч, а ему надо вернуть 200 тысяч в виде вычета, то эта сумма будет распределена на следующие отчетные годовые периоды.

Как получить вычет по процентам по кредиту подробно можно узнать в статье «Как получить налоговый вычет за ипотеку?».

Как вернуть 13 процентов по кредиту при досрочном погашении

Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении можно, если соблюдается ряд условий:

• займ выплачивается досрочно, но перерасчет, изменение графика банком не выполнен;
• банк отказывается возвращать проценты, которые должен отдать при досрочном закрытии кредита.

Обычно необходимость в возврате суммы переплаты процентов возникает при аннуитетной системе. В этом случае основная сумма процентов оплачивается вначале срока займа, а сумма кредита распределяется на весь срок кредитования.

При досрочном закрытии кредита получается очень большая переплата процентов и банк должен ее вернуть по Закону.

Частичное досрочное погашение

Можно ли получить проценты с кредита, если долг погашается досрочно частично? – Да, можно, банк сам пересчитает процентные ставки и предложит два варианта изменения договора займа:

• снизит ежемесячный взнос, но оставит срок действия договора займа прежним;
• сократит срок кредита, но сумма обязательного ежемесячного взноса останется прежней.

При переоформлении договора пересчитываются и процентные ставки, в итоге никакой переплаты по займу не возникает.

Полное досрочное гашение

Если кредит, особенно с высокой процентной ставкой, выплачивается полностью и досрочно, то банк должен пересчитать общую сумму долга и сумму процентов, взимаемых за пользование заемными деньгами.

Так как проценты при выдаче кредита учитываются на весь термин действия договора займа, то при досрочном погашении эта сумма убирается, и заемщик оплачивает только фактический долг, сформировавшийся на момент погашения кредита.

Для того, чтобы закрыть кредит досрочно надо обратиться с заявлением в банк заранее, дата закрытия договора назначается через две недели после подачи заявления. деньги списываются со счета в день погашения и кредит полностью закрывается.

Важно! Досрочное полное погашение займа целесообразно в первой половине срока кредита. Если досрочно закрывать займ в конце срока, то выгоды практически никакой не будет.

Что делать, если банк не соглашается на возврат средств?

Как получить проценты по кредиту в налоговой или через суд, если банк не хочет возвращать средства, делать перерасчет, изменять график платежей? – В налоговой можно оформить только возврат налогов (налоговый вычет), а взаимоотношения с банком решаются через суд или через Центробанк. Для того, чтобы обосновать свою претензию все взаимоотношения с банком оформляете документально, старайтесь получить письменный отказ в перерасчете кредита, изменении графика.

Получить возврат уже уплаченных средств сложно, но возможно, если предусмотреть все заранее. Брать займ на конкретные цели, обращать внимание на все пункты кредитного договора, собирать все подтверждающие траты документы.