Как выбрать выгодный кредитный продукт: инструкция для заемщиков

Кредитование – удобный и выгодный финансовый инструмент, но надо знать, как правильно им пользоваться. Решаете какой лучше взять кредит? Краткая инструкция и советы финансовых экспертов помогут правильно выбрать займ, который нужен именно вам.

Как выбрать выгодный кредит?

Чтобы после заключения договора займа не удивляться огромным процентам и большой переплате следуйте простым несложным правилам:

• руководствоваться при принятии решения рекламными предложениями банков – большая ошибка. В рекламе указан минимальный процент по кредиту – какие условия предложат конкретно вам до рассмотрения и одобрения заявки предвидеть невозможно. 

Совет: выбирая кредитную программу ориентируйтесь на среднюю рыночную процентную ставку по данному виду займа. И выбирайте банк для обслуживания по нескольким критериям лояльности.

• бонусы, скидки, акции, программы для постоянных клиентов – для привлечения новых клиентов банки формируют собственные программы лояльности. Могут предложить беспроцентный льготный период, выгодную страховку, высокий лимит по кредиту, минимальный пакет документов для одобрения кредита – оценивать все преимущества каждого банка надо комплексно, ориентируясь на нужный вид кредита;
• решая, какой кредит выбрать, обращайте внимание на размер комиссии за перевод, снятие наличных, кассовое обслуживание, другие обязательные платежи.  

Обычно выгодней кредитоваться в том банке, в котором получаете зарплату, имеете счет, дебетовые карты. Своим клиентам банки предлагают более выгодные условия займов. 

Сегодня можно оформить несколько видов кредита – каждый из них имеет свои особенности и специфику.

Потребительский кредит

Это займ выдаваемый на бытовые нужды. Может быть целевым, тогда надо отчитываться перед банком, куда были потрачены деньги, или «на любые цели». Самый распространенный вид кредитов для приобретения бытовой техники, драгоценностей, брендовой одежды и обуви.

Размер процентов на потребительский кредит зависят от ключевой ставки ЦБ и кредитной политики конкретного банка. На июль 2023 года банки одобряют потребительские кредиты на таких условиях:

• от 30 тыс. до 5 млн;
• от 1 года до 5 лет;
• средняя ставка 18-21% (без оформления страховки) и 14-16% (с приобретением страховых продуктов).

Как выбрать самый выгодный кредит? – Ориентируйтесь на следующее:

• посчитайте на калькуляторе банка условия кредитования – сравните несколько предложений займов в разных банках по одной и той же программе потребительского кредита;
• обращайте внимание на сумму переплаты по займу – она указана в верхнем левом окне титульного листа договора;
• выбирайте целевой займ, если знаете точно, на что нужны деньги. Например, средняя ставка по кредитам на ремонт 9-10%;
• подтверждайте официальный доход – это поможет снизить ставки на 304 процента.

Важно! В связи с ужесточением рекомендаций ЦБ к закредитованности населения общая долговая нагрузка (платежи по кредитам) не должна составлять более 50% месячного дохода. Если есть несколько займов и по ним сложно платить и новые не одобряют, то имеет смысл рефинансировать до 5 кредитов в один, тем самым улучшив КИ и снизив долговую нагрузку.

Кредит под залог имущества

Крупную сумму займа или кредит без подтверждения доходов одобряют при условии предоставления залогового обеспечения – квартиры, автомобиля, участка земли. Пока долг банку не выплачен имущество находится в залоге – его нельзя продать, подарить, обменять.

В случае невыплаты кредита имущество будет продано с торгов, а деньги перечисляют в счет оплаты кредита. Остаток средств от продажи возвращается заемщику.

Если решаете, какой кредит для бизнеса выбрать и сомневаетесь, что вам выдадут крупную сумму, то лучше  оформлять займ с залогом. Банки неохотно одобряют кредиты бизнесу, самозанятым, без имущественного обеспечения, так как  относят их к категории рискованных, невозвратных.

Средняя ставка по кредитам с залогом – 17-19%, сумма кредита 50-60%, реже 70% стоимости залогового имущества.

Кредитная карта 

Кредитка – удобный инструмент для постоянного пользования заемными средствами. В течение льготного периода заемщик может тратить деньги банка и не платить проценты, но должен полностью возместить сумму кредита к указанному сроку и вовремя вносить обязательные платежи. При просрочке проценты по кредиткам существенно возрастают.

Средние ставки и условия по кредиткам в 2023:

• ставка – 30.6%, минимальная 25% (Сбербанк), максимальная 43% (Уралсиб);
• лимиты – 15 тыс. – 1 млн;
• грейс-период (льготный беспроцентный) – 30-60 дней, реже 90 дней;
• снятие и перевод наличный – в среднем 37%;
• по оплате безналичными платежами – 25%.

Можно сказать, что банк открывает вам кредитную линию на определенных условиях – основное правило вовремя вносить обязательные платежи, иначе сумма по займу серьезно увеличится.

Микрокредит 

Деньги до зарплаты под высокий процент можно взять в МФО на следующих условиях:

• до 30 тыс;
• 1-2% в сутки;
• максимум на 45 дней.

Данные виды кредитов целесообразны на короткий срок – взяли сегодня, отдали через 10 дней. Тогда переплата небольшая и займ выгоден. При просрочках по микрокредитам сумма долга возрастает кратно.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Как выбрать лучшие условия кредита?

Какой вид кредита выбрать – основные критерии, которые надо учитывать:

• процентная ставка;
• лимит займа;
• срок кредитования;
• возможности кредитных каникул, реструктуризации;
• требования по страховке;
• пеня за просрочки;
• ограничения на залоговое имущество.

К сожалению, узнать условия займа, которые банк предложит конкретному клиенту можно только после рассмотрения заявки и одобрения кредита. Если подавать заявки в несколько банков и получать отказы, то портиться КИ и снижается рейтинг.

Как правильно брать кредиты в банках?

Удобно и надежно обращаться к специалистам, которые знакомы с политикой крупных банков и знают обо всех условиях, которые не указывают в рекламных предложениях. У каждого банка свои лимиты рискованных займов, требования к заемщикам, залоговому имуществу, документам. Подобрать оптимальный вариант кредита для конкретного заемщика поможет кредитный брокер ГК «Содействие». Здесь подберут несколько вариантов кредитования, ориентируясь на цели, возможности и ситуацию конкретного клиента.