Как правильно брать и закрывать потребительские кредиты?

Если знать, как правильно взять кредит и как его выплачивать, то пользоваться кредитными программами банков можно на выгодных условиях, не влезая в финансовую кабалу. Делимся профессиональными нюансами, секретами о которых не говорят сотрудники банков – они помогут оформить выгодный займ быстро, с минимальной переплатой его выплатить. 

Как правильно брать кредит в банке: 7 правил разумного заемщика

Принимая решение по выбору конкретной программ кредитования, еще на стадии подачи заявки, надо сравнить предложения нескольких банков по комплексу параметров (проценты, сумма займа, сроки кредита, комиссии, дополнительные платежи, необходимые документы).

Есть еще правила, которых желательно придерживаться, чтобы кредит приносил выгоду, а не убытки.

Рассчитать, какой кредит по силам выплачивать

Подписывая договор, заемщики обращают внимание на сумму ежемесячного платежа – если она небольшая, то на первый взгляд кредит выгоден. Такой подход ведет к оформлению большого количества потребительских займов на небольшие суммы, в итоге общий ежемесячный платеж становится непосильным бременем для кошелька.

Зная, как правильно платить кредит и каким он должен быть вы не будете считать копейки до зарплаты.

Основное правило – сумма ежемесячного платежа по всем займам на одного человека не должна превышать 30% его дохода в месяц и 50% дохода одного из членов семьи, если учитывать совокупный доход супругов. 

Сегодня, на основании рекомендаций ЦБ, банкам ограничили процент выдачи кредитов заемщикам с высокой финансовой нагрузкой (платежи превышают 60-70% дохода).

Высокая закредитованность (финансовая нагрузка) – сумма обязательных взносов по всем займам превышает 60% дохода. В дальнейшем политика банков по выдаче кредитов заемщикам с высокой нагрузкой будет ужесточаться – займ одобрят, если ежемесячный платеж по всем долгам не больше 50% заработка. 

Не иметь просрочки по кредитам

Как правильно гасить кредит:

• вносите ежемесячный платеж своевременно;
• нет возможности заплатить – сразу решайте вопрос с сотрудниками банка, они помогут найти выход в сложной финансовой ситуации (каникулы, отсрочка, рефинансирование или реструктуризация);
• частые и длительные просрочки оплаты портят кредитную историю, снижают рейтинг – потом будет сложно взять выгодный займ, исправить КИ. 

Совет: допустимы небольшие просрочки сроком до 10 дней, к ним банки относятся лояльно, если несоблюдение графика платежей было один или два раза.

Распределять бюджет на выплату кредитов и формировать финансовую подушку

Как правильно выплачивать кредит – это просто, если следовать следующим правилам:

•  договориться в бухгалтерии своей компании, чтобы с зарплаты перечисляли деньги на погашение кредита в указанные даты по графику;
• установить в онлайн приложении банка платеж по займу, как автоматический – нужная сумма будет списываться регулярно со счета на выплату долга;
• зарезервировать на счете сумму, достаточную для оплаты всех займов по графику;
• оплачивать каждый раз чуть больше, так можно быстрее закрыть долг и уплатить меньше процентов. 

Если есть возможность, оставляйте на счете резерв, достаточный для погашения обязательных платежей в течение 2-3 месяцев.

Брать «правильные» кредиты

Как правильно брать кредит в банке – несколько простых правил:

• берите деньги  в долг на то, чтоб в дальнейшем будет приносить доход — ПК для работы, обучение новой профессии, повышение квалификации, квартира, авто для ведения бизнеса;
• покупайте в кредит товары, цена на которые  с течением времени не снизится, а возрастет — драгоценности, акции, предметы искусства;
• покупка недвижимости, земельного участка — правильное и прибыльное капиталовложение;
• не стоит брать кредит для покупки новой очень дорогой модели модного телефона или брендовой одежды если при этом долговая нагрузка становится очень высокой;
• рефинансировать займы под выгодный низкий процент — также разумно, так как переплата по кредитам снижается;
• невыгодно оформлять кредитку, если нет возможности или сложно вносить обязательные платежи;
• обращайте внимание на льготный период кредитки без процентов или с минимальной ставкой – обычно это маркетинговый ход, низкий процент по займу будет действовать 1 -2 месяца, потом ставка существенно повысится. 

Обязательно просите при заключении договора расшифровку всех платежей по кредиту и обращайте внимание на сумму переплаты, она обязательно указана в верхнем окне слева на титульном листе кредитного договора.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Не брать новые кредиты при высокой долговой нагрузке

Частые ошибки, допускаемые заемщиками:

• оформлять новый кредит, чтобы закрыть старый или просроченный – это невыгодно. Переплата будет высокая, так как вы отдаете все проценты одному банку плюс комиссии за просрочку и снова переплачиваете в процентах по новому займу;
• брать дорогие микрозаймы, накапливать большой долг за просрочку крайне невыгодно — реально оценивайте свои финансовые возможности;
• принимать решение о кредите импульсивно, необдуманно – не открывайте новые кредиты, если не погашены другие долги;

Сейчас психологический термин «кредитная зависимость» становится нормой – если человеку одобряют займ, то он его берет, несмотря на свое материальное положение. 

Принимая решение учитывайте факторы риска – потерю работы, снижение зарплаты, дохода, другие неожиданные и неприятные финансовые проблемы (инфляция, увольнение, банкротство компании работодателя).

Не пытаться обмануть кредиторов

Если нет денег и есть просрочки многие стараются не общаться с сотрудниками банков, скрываются. Это ошибка. Как правильно оплачивать кредит, если возникли сложности с деньгами? – Сразу обращаться к сотруднику банка, обсудить проблему, найти пути погашения долга. 

Банк заинтересован в возврате своих денег, поэтому всегда предложит компромиссное решение заемщику, который на данный момент оказался в сложной финансовой ситуации.

Накапливая пеню, комиссии за просрочки вы только увеличиваете сумму долга. Который все равно придется отдавать. Лучше решать проблему сразу – всегда можно найти выгодный выход. Например, сделать рефинансирование или реструктуризацию кредита, оформить отсрочку платежей или законные кредитные каникулы.

Вовремя оформлять рефинансирование кредитов

Удобный финансовый инструмент – рефинансирование займов, поможет решить сложности с выплатой нескольких кредитов. 

Как правильно закрыть кредит по потребительскому займу, кредитной карте и не испортить КИ, рейтинг при рефинансировании:

• выбрать банк, рефинансирующий до 5 займов по более низкой процентной ставке;
• оформлять рефинансирование, если ставка меньше на 2 и более процентных пункта;
• обязательно интересоваться размером комиссии за перевод средств на закрытие долгов;
• не допускать просрочек, задолженности – если финансовая ситуация сложная не тяните с переоформлением кредитов.

Важно. Перед рефинансированием не забудьте закрыть кредитки, которыми не пользуетесь – лимит на них повышает общую финансовую нагрузку.

Итоги: как взять кредит и не погрязнуть в долгах

Как правильно оформить кредит? — Реально оценивайте свои финансовые возможности, учитывайте непредвиденные риски, тогда кредит станет выгодным и полезным финансовым инструментом.

Если следовать правилу принимать решение и подписывать кредитный  договор на следующий день после одобрения заявки, то многих проблем с долгами можно избежать. Также не стоит брать рассрочку в магазине по акции, поддаваясь сиюминутному желанию – часто потом люди жалеют, что поддались соблазну, если узнают, что этот же товар можно купить дешевле в другом торговом центре.

Если взвешенно и разумно подходить к оформлению кредита. то проблем с выплатой долгов не будет.