Как оформить кредит с высокой долговой нагрузкой в 2023 году: новые правила

Снижение доходов граждан, высокая кредитная нагрузка – неоспоримый факт. В связи с этим Центробанк России изменил требования выдачи кредитов для МФО и банков. Теперь заемщикам, у которых кредитная нагрузка превышает 50-70% ежемесячного дохода будет намного сложнее оформить потребительский кредит.

Что такое долговая нагрузка заемщика?

Долговая нагрузка – общая сумма долгов по всем кредитам, которую заемщик должен платить ежемесячно, согласно установленному графику.

Общая сумма выплат по всем кредитным долгам не должна превышать 50-60% официального дохода. Сумма доходов (зарплаты) принимается к расчетам после вычета НДФЛ.

Кроме расчета индивидуальной долговой нагрузки банки обязаны при выдаче займа учитывать и общую финансовую нагрузку на семью. Учитывается количество иждивенцев, несовершеннолетних детей (родных и усыновленных).

Подробней узнать о правилах расчета ДН, применяемой банками, можно узнать в статье «Долговая нагрузка: что это и как рассчитать«.

Как изменились требования к заемщикам с высокой ДН в 2023?

Цель применения новых требований к заемщикам – снизить долю рискованных кредитов без обеспечения, которые заемщики просто не смогут погасить. Сегодня банки изменили требования при оформлении потребительских и целевых займов без залогового обеспечения:

• кредиты выдаются на непродолжительный срок – до 4 лет, не более, в среднем на 1-2 года;
• снизились суммы кредитования – в диапазоне 1-2 млн;
• повысились процентные ставки – в среднем на 4-5%.

Так как банкам и МФО ограничили лимиты количества заемщиков с долговой нагрузкой свыше 80%, то теперь проверка документов по официальному доходу, справок о зарплате станет проводиться жестче, при выдаче займа будут требовать залоговое обеспечение или привлечение поручителей.

С 1 июля 2023 года процент рискованных заемщиков, который разрешен банкам Центральным регулятором установлен для банков на уровне 20%, для МФО – 30%. Но это не предел, если количество невозвратных займов продолжит расти, то регулятор в четвертом квартале намерен снизить лимит рискованных займов до 10%.

Также в Думу внесен проект закона об ограничении некоторых типов кредитования. Если он будет принят, то некоторые кредитные программы для заемщиков с высокой долговой нагрузкой станут недоступны.

Почему ЦБ ужесточает требования к кредитованию?

Так как по необеспеченным кредитам и займам долги населения в начале года составили полтора триллиона, ЦБ снова ужесточил требования выдачи кредитов без обеспечения. Законодательные изменения коснулись всех банков, МФО и других финансовых организаций, занимающихся кредитованием.

Цель ограничений – повышение финансовой дисциплины, снижение роста долгов граждан перед банками и МФО, ограничение роста необеспеченных рискованных займов.

Регулятор стимулирует банки, МФО сокращать портфель рискованных кредитных операций, при которых явно прослеживается риск невозврата средств, в связи с низким доходом заемщика.

Так как количество поданных заявок на необеспеченные кредиты со стороны населения продолжает расти, то финансовые организации должны ограничивать выдачу рискованных кредитов, ужесточая требования к заемщикам.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Как оформить кредит с высоким ПДН в 2023 году?

Есть несколько способов обойти ограничения, если долговая нагрузка превышает 60-70% официального дохода:

• лимиты и ограничения касаются сумм свыше 10 тыс. Кредит до 10 тыс. можно оформить в МФО и банке без ограничений по ПДН;
• ограничения ЦБ – это рекомендация. Выдать займ или отказать в кредите – решение банка. Поэтому если доказать, что сможете своевременно платить, например, привлечь поручителей, созаемщиков или оформить в залог недвижимость, имущество, то кредит одобрят, но на меньшую сумму и под больший процент;
• снизить ПДН можно, если рефинансировать несколько займов и кредитных карт в один платеж.

Каждая ситуация индивидуальна, поэтому разработка стратегии получения займа требует квалифицированного подхода, изучения договоров открытых кредитов.

Итоги: что делать заемщикам в высокой кредитной нагрузкой?

Если финансовая нагрузка высокая, но взять кредит необходимо, можно поступить следующим образом:

• рефинансировать до пяти займов и кредиток в одном банке по более низкой ставке;
• закрыть кредитные карты, по которым платите высокий процент;
• реструктуризируйте открытые кредиты, чтобы сумма ежемесячного взноса стала меньше;
• оформите приобретение нужного товара в рассрочку – ограничения по ПДН на такие займы не распространяется.

Оптимальный выход – обратиться за помощью к знающим специалистам. Брокеры ГК «Содействие» найдут варианты кредитов с гарантированным одобрением и на хороших условиях для заемщиков со сложной КИ, высоким ПДН, имеющих сложности с подтверждением дохода.