Долговая нагрузка: что это и как рассчитать

Кредитами пользуется большая часть населения. Кто-то приобретает жилье, другие берут деньги на неотложные нужды. Банки выставляют определенные требования к заемщикам.

Чтобы определить, есть у человека возможность в срок выполнять обязательства перед кредитором, рассчитывается показатель долговой нагрузки. Он позволяет финансовому учреждению понять, какой процент от доходов заявителя составляет ежемесячный платеж.

Что такое долговая нагрузка заемщика? 

Долговая нагрузка (ДН) — это отношение суммы ежемесячного платежа к общему доходу заемщика, выраженная в процентах. С 2019 года данный расчет платежеспособности физического лица стал обязательным. В расчет берутся все существующие на данный момент кредитные обязательства.

Исходя из полученного процента ДН банк относит заемщика к одной из 5 категорий по уровню платежеспособности. На основании полученных данных кредитное учреждение создает резервы.

Как долговая нагрузка влияет на условия по кредитам

Высокая ДН — это большие риски для кредитора. Но нельзя утверждать, что в заемных средствах будет отказано. Банки стараются обезопасить себя, но не потерять клиента, поэтому предлагают внести залоговое имущество. Не каждый объект заинтересует кредитора, а только тот,  который, по критериям банка, относится к ликвидным.

Если подходящего варианта нет, то привлекаются поручители и созаемщики. По каждому лицу проводится проверка в отношении кредитного рейтинга, ДН.

Кредитор вправе также установить более высокую процентную ставку.

Расчет кредитной нагрузки

Существует три методики расчета коэффициента долговой нагрузки (КДН). Банк самостоятельно решает, какую из них применять:

• ежемесячные платежи по всем кредитным обязательствам (ЕПКО) делятся на общий доход;
• ЕПКО делится на сумму дохода, остающуюся после оплаты обязательных расходов;
• ЕПКО делится на разницу доходов и прожиточного минимума по региону.

Чаще всего банки выбирают первый вариант. Второй применяется крайне редко, так сложно посчитать, сколько средств тратит конкретный заемщик на питание, проезд, на приобретение лекарств и прочие приобретения.

Пример 1. Как рассчитывается долговая нагрузка:

Заемщик предоставил справку 2-НДФЛ, по которой средний заработок в месяц, за минусом НДФЛ, составляет  30 000 рублей, ежемесячный платеж  — 9 500 рублей. Банк рассчитывает  КДН по первому варианту: 9 500/30 000 = 31,7%. Это  — хороший показатель.

Расчет ежемесячного дохода

При расчете дохода учитывается не только заработок заемщика по основному месту работу, но и иные ежемесячные поступления, по которым предоставлены документы:

• работа по совместительству;
• пособия и пенсионные выплаты;
• доходы от деятельности в качестве ИП и самозанятого;
• проценты по банковским вкладам;
• дивиденды.

В состав доходов входят средства, получаемые от сдачи в аренду движимого и недвижимого имущества, если они подтверждены договором и иными документами.

Ежемесячные кредитные обязательства

При расчете долговой нагрузки учитывается не только сумма ежемесячного платежа по кредиту, на который подана заявка, но и прочие имеющиеся обязательства:

• лимит по “кредиткам”;
• непогашенные кредиты;
• займы в МФО;
• участие в качестве созаемщика.

Не только доходы и обязательства заемщика влияют на одобрение или отказ в кредитовании.

Прочие влияющие на расчет факторы

Кредитная история учитывается при расчете КДН. Если у подателя заявки имеется просроченная задолженность по предыдущим заемным обязательствам, то ее сумма при расчете коэффициента умножается на два.

Итоговый расчет

Руководствуясь условиями Примера 1, добавим, что у заемщика имеется просроченный кредит на сумму 5 500. По правилам расчета эта сумма умножается на 2. То есть, КДН будет равен:

 (9 500 + 5 500*2)/30 000 = 20 500 / 30 000 = 68,3. Это — высокий показатель по данной методике расчета. Заемщик может получить отказ.

Какой показатель долговой нагрузки должен быть, чтобы дали кредит?

Показатель зависит от выбранной для расчета методики.

1. Если в качестве знаменателя в формуле выступает общий доход, то процент нагрузки не может быть выше 50%;
2. Если расчет ведется с учетом доходов, уменьшенных на обязательные расходы (питание, оплата квартиры, средств личной гигиены, прочее), то показатель должен быть больше 0;
3. Если в расчет берется доход за минусом прожиточного минимума, то КДН не может быть больше 30%.

В каких случаях можно не рассчитывать кредитную нагрузку?

Некоторые виды кредитования позволяют не рассчитывать коэффициент долговой нагрузки:

• когда сумма займа не превышает 10 тыс. рублей;
• по военной ипотеке;
• когда берется кредит на обучение с господдержкой;
• при рефинансировании с продлением срока и уменьшением ежемесячной суммы.

В остальных случаях расчет обязателен, а результат влияет на условия кредитования.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Как снизить кредитную нагрузку

Перед подачей заявки в банк рекомендуется ознакомиться с условиями кредитора: выяснить, какую методику для расчета КДН он применяет, и какие показатели позволяют рассчитывать на одобрение заявки. Помимо этого, предпринять меры для снижения долговой нагрузки:

• закрыть “кредитки”;
• подать заявку в другой банк на рефинансирование имеющихся обязательств;
• погасить микрозаймы;
• вносить досрочные платежи, чтобы снизить долговую нагрузку;
• постараться объединить кредиты.

Важно проверить, нет ли просроченных платежей, так как эти суммы существенно влияют на общий расчет коэффициента.

Для банков важно, чтобы выданные заемные средства были возвращены вовремя. Для этого определяется коэффициент долговой нагрузки. Но не только этот показатель влияет на решение кредитной организации. Можно взять кредит с высоким коэффициентом долговой нагрузки, если найти подходящего кредитора и соответствовать остальным требованиям.