Целевой кредит: что это и его виды

Целевое использование кредита существенно повышает вероятность одобрения ссуды. Банки всесторонне оценивают перспективность, платежеспособность и надежность заемщика. Если человек точно знает, как воспользуется деньгами, разумно планирует свои затраты, капиталовложения, то к такому клиенту доверия у финансовых организаций больше.

Разберемся во всех тонкостях и нюансах оформления целевого кредита.

Что такое целевой кредит? 

Что значит целевой кредит и почему выгодно его оформлять? – Согласно ГК РФ, ст. 814, это средства, которые планируется потратить на определенную покупку. Деньги можно получить наличными или переводом на счет. Банки более охотно оформляют такие займы, если средства сразу переводятся для оплаты конкретного приобретения.

Основные преимущества займов на конкретные цели – крупные суммы, низкая процентная ставка, длительный срок кредитования. Недостаток – банк имеет право проверить, как потрачены деньги. 

Важно! При обнаружении обмана возможны штрафные санкции, предусмотренные ГК РФ, ст. 811. Банк имеет право внести заемщика в «черный список», требовать досрочно погасить долг, повысить процентную ставку, вероятны и другие неприятные последствия.

Чем отличается целевой кредит от потребительского? – Потребительские займы банки не проверяют. Средства можно потратить на покупку любой бытовой техники, ремонт, строительство, другие цели. Заемщик имеет право распоряжаться деньгами на свое усмотрение. Проценты по таким ссудам обычно выше, а срок выплаты меньше.

Виды целевых кредитов

К целевым кредитам относится:

• приобретение автомобиля; 
• ипотека;
• оплата обучения;
• отдых, путешествия, оздоровление – туристические программы, санаторное и курортное лечение;
• рефинансирование других займов.

Узнаем, чем отличается один вид займа от другого, какие документы предоставить, чтобы получить одобрение ссуды под низкую процентную ставку.

Автокредит

Это целевой потребительский кредит для приобретения конкретного автомобиля. Средства, после оформления договора, перечисляются на счет продавца. 

Такой заём имеет смысл оформлять в следующих случаях:

• выгодная программа автокредита на конкретную марку авто;
• интересует длительная выплата займа под низкий процент, так как необходимо снизить долговую нагрузку;
• располагаете залоговым активом (земельный участок, недвижимость, автомобиль).

Совет: если для покупки машины нужно одолжить небольшую сумму, то выгодней воспользоваться простым потребительским займом.

Ипотека

Условия целевого кредита на приобретение жилья существенно жестче. Необходимо предоставить залоговое имущество, большое количество справок, подтверждающих стабильный заработок. До полной выплаты ссуды квартира является залогом – жилье нельзя продать, обменять, подарить.

Целевой кредит на жилье имеет ряд преимуществ:

• можно воспользоваться разными программами с привлечением материнского капитала, на льготных условиях;
• длительный срок выплаты;
• невысокая кредитная нагрузка;
• возможность реструктуризировать ссуду под выгодный процент.

Важно! Если необходима небольшая сумма, для покупки более просторной квартиры, то проще взять обычную ссуду.

Образование

Для оплаты обучения можно взять целевой и нецелевой кредит. Здесь надо обратить внимание на несколько факторов:

• ВУЗ предлагает выгодные условия;
• платить крупный взнос каждый месяц сложно;
• вы уверены, что не передумаете, не захотите сменить специализацию.

Оплата обучения имеет свою специфику. В процессе учебы выплачиваются только проценты. Долг надо погасить после получения диплома и трудоустройства. Есть льготный период или отсрочка по оплате на время поиска работы.

Покупки и услуги

4 целевых кредита, которые чаще всего одобряются банками, так как с конкретными организациями заключены договора сотрудничества:

• туристические путевки;
• санаторно-курортное оздоровление;
• лечение;
• приобретение предметов роскоши, ювелирных украшений, дорогой техники.

Средства по кредитному договору сразу переводятся на счет конкретной организации.

Рефинансирование 

Что значит целевой кредит на рефинансирование? – Банк берет на себя обязательства погасить все ваши задолженности в других финансовых организациях, в том числе МФО.

Важно предоставить подтверждающие документы, что все ссуды, долги, пени и штрафы погашены, старые счета закрыты. Если этого не сделать, то банк имеет право поднять проценты по кредиту или потребовать досрочного погашения займа.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Как оформить целевой кредит?

Для подачи заявки необходимо предоставить:

• паспорт гражданства РФ;
• данные о прописке или постоянной регистрации;
• справку о доходах;
• выписку из трудовой книжки.

При покупке автомобиля предоставляется договор или счет из автосалона. Целевой кредит на квартиру требует предоставления серьезного пакета документов – выписку из ЕГРН, договор с продавцом недвижимости, акт независимой оценки состояния жилья и другие документы, требования у банков к необходимому пакету документации по ипотеке могут отличаться.  

Какую цель указать в заявке

При оформлении заявки важно указывать реальные и достоверные цели. Отлично, если есть возможность предоставить счет на покупку или договор с продавцом. Точно, конкретно формулируйте цели, подтверждайте их документально. Формулировка – «на личные нужды» банк не устроит.

При проверке обязательно выясниться на что потрачены деньги, если откроется обман, то потом будет сложно получить кредит в любой финансовой организации.

Сомнение могут вызвать и следующие формулировки:

• инвестиции, капиталовложения – банк не должен заниматься аналитикой бизнес-идей клиента, которые могут быть убыточными;
• на развитие бизнеса в качестве ИП – необходим четкий, продуманный план развития своего дела с указанием точных сроков и размеров планируемой прибыли;
• сельскохозяйственное назначение, приобретение оборудования – такие займы выдаются по особым программам финансирования, когда есть возможность привлечь к оценке рентабельности вложений профильных специалистов.

Проблемной целью сотрудник банка может посчитать формулировку – на оплату долгов. Лучше предоставить конкретные договора по займам и оформить рефинансирование.

Целевой и нецелевой кредит — что выгоднее для заемщика?

Выбор варианта кредитования зависит от комплекса причин – срока займа, размера ежемесячного взноса, необходимого пакета документов, особенностей товара, который планируете приобрести.

Если нужно снизить финансовую нагрузку, увеличить сроки оплаты займа, сэкономить на процентах, то выбирайте целевой кредит. Важно помнить, что банк имеет право контролировать, на что потрачены деньги, ввести штрафные санкции в случае нарушения условий договора.

Важно! Имущество будет находиться в залоге у МФО до тех пор, пока долг не будет выплачен полностью.

Проще и быстрее оформить нецелевую ссуду. Хотя проценты по таким кредитам выше, сумма ограничена (5 млн. рублей) и срок выплаты короче, в среднем до пяти лет, получить такой кредит легче.

Если известна цель займа, есть возможность подтвердить расходы и доходы документально, то стоит выбирать целевую ссуду, проценты по такому кредиту невысокие, сроки выплаты длительные.

В каждом конкретном случае важно оценить все плюсы и минусы займа. Опытные профессионалы ГК «Содействие» помогут подобрать и получить целевой или нецелевой кредит на любые нужды под низкий процент с гарантированным одобрением, ориентируясь на ситуацию, финансовые возможности заемщика, критерии конкретной покупки.