Реструктуризация ипотеки в 2023 году

Сложная экономическая ситуация и снижение доходов с начала года привели к тому, что многим людям стало сложно обслуживать долги по ипотечным займам. Как проводится реструктуризация кредита в 2023 году ведущими банками РФ, на что важно обратить внимание и как собрать нужный пакет документов для правильного и быстрого переоформления кредита?

Кому доступна реструктуризация ипотеки в этом году?

Так как банки заинтересованы в том, чтобы заемщики возвращали долг по ипотеке, то большинство из них охотно идут на реструктуризацию долгосрочных займов. Изменение условий договора и графика платежей позволяет снизить финансовую нагрузку, уменьшить ежемесячный взнос, предоставить небольшую отсрочку платежа в случае потери работы.

Реструктуризация – изменение условий договора кредита:

• продлевается срок займа и уменьшается ежемесячный взнос;
• предоставляется отсрочка обязательных платежей на срок от трех месяцев до полугода;
• изменение валюты кредита;
• оформляются кредитные каникулы – на термин до года.

При оформлении кредитных каникул проценты по займу продолжают начисляться, их потом все равно придется заплатить. Поэтому выгодней при оформлении каникул продолжать выплачивать проценты по займу, чтобы снизить финансовую нагрузку в последующих платежах.

Для того чтобы банк одобрил реструктуризацию, нужны весомые аргументы и доказательства неплатежеспособности, к ним относятся:

• увольнение при сокращении, закрытии предприятия;
• длительная нетрудоспособность вследствие болезни, травмы;
• мобилизация, служба в армии;
• снижение заработной платы;
• декретный отпуск, уход за ребенком.

Также во внимание принимаются сложные семейные обстоятельства – появление иждивенцев, требующих ухода, другие обстоятельства, требующие расходов и не зависящие от заемщика.

Каждый случай рассматривается индивидуально, главное – предоставить документальное подтверждение объективного снижения доходов, ухудшения финансовой ситуации.

Реструктуризация ипотечного кредита — актуальные условия в 2023

Как реструктуризируют ипотечные займы в этом году – есть несколько схем:

• отсрочка оплаты процентов и суммы долга;
• продление срока кредита, пересмотр графика платежей – при этом сумма платежа снижается, но платить придется дольше, в итоге будет существенная переплата;
• перенос долга за период кредитных каникул на последний платеж по займу – в период каникул оплачиваются только проценты;
• продление срока кредита на период кредитных каникул.

Важно. Реструктуризацию в любом банке могут оформить заемщики, которые аккуратно рассчитывались по кредиту, не допускали просрочек. Поэтому важно сразу урегулировать вопрос оплаты займа с банком, чтобы не портить кредитную историю и получить отсрочку платежей, переоформление договора без проблем.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

В Сбербанке реструктуризация кредита в 2023 работает по следующей программе:

• доход снизился более чем на 30%;
• по причине изменения курса рубля ежемесячный платеж увеличился на 30 и более процентов (для ипотеки в валюте);
• оставшийся доход после платежа по ипотеке ниже двух прожиточных минимумов;
• ипотека выплачивается своевременно год и более;
• в течение года не допускались просрочки, задолженности. 

Реструктуризация ипотеки в 2023 году клиентам Сбербанка льготным категориям граждан, оформляющим договор по программе государственного финансирования, согласовывается в зависимости от условий программы кредитования – доплата средств из бюджета, снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячных платежей за счет снижения процентов по кредиту.

Предложение банка ВТБ

Реструктуризация кредита ВТБ – условия 2023 физическому лицу:

• кредитные каникулы на полгода – можно выбрать вариант с нулевым платежом, тогда все проценты за этот период и сумма долга переносится в конец графика выплат или можно оплачивать проценты, а сумму долга за полгода перенести на последний платеж;
• льготный период (6 месяцев) для участников СВО и членов их семей по ФЗ 106;
• отсрочка платежей для мобилизованных – на срок прохождения службы;
• пролонгация договора ипотеки (от года и более) – с выплатой процентов по кредиту в период каникул;
• отмена комиссий, пени, неустоек при задержке обязательных платежей;
• изменение периодичности оплаты – пересмотр графика взносов по ипотеке.

Реструктуризация в ВТБ в 2023 также доступна для всех категорий льготников, если они имеют право на снижение процентов по ипотеке.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Общая схема переоформления договора ипотеки

Реструктуризация ипотеки в 2023 проводится по следующей схеме:

• заемщик обращается в офис банка с просьбой реструктуризировать займ, подтверждая все факты снижения доходов документально;
• на рассмотрение вопроса у банка есть от одного до 10 рабочих дней;
• после одобрения реструктуризации подписывается доп. соглашение. К договору ипотечного займа, к нему прилагается другой график платежей, с указанием периодичности уплаты процентов и основной суммы долга.

Важно! Продление срока ипотечного договора увеличивает переплату по процентам, хоть и снижает ежемесячный платеж. Поэтому к такому методу снижения финансовой нагрузки лучше прибегать в крайнем случае.

Документы для реструктуризации

Надо предоставить все бумаги, подтверждающие снижение доходов:

• справки о заработной плате, приказы о переводе на другую должность, о сокращении;
• подтверждение из медицинских учреждений о состоянии здоровья;
• бумаги из военкомата;
• выписки из трудовой.

Чем больше будет документов, официально подтверждающих реальное снижение доходов, тем лучше.

Какие есть варианты, если банк отказал?

Банк имеет право отказать в реструктуризации не объясняя причин. Хотя сегодня банки редко отказывают аккуратным клиентам, вовремя вносящим платежи, в реструктуризации ипотеки. Если все же получен отказ, то у заемщика есть один вариант решения проблемы – рефинансировать ипотечный заем в другом банке.  Найти выгодный вариант рефинансирования ипотеки и других кредитов помогут опытные финансовые брокеры ГК «Содействие». Опытные специалисты подберут варианты переоформления договора займа на оптимальных условиях, ориентируясь на финансовую ситуацию конкретного заемщика.