Как получить ипотеку на строительство частного дома

Для многих людей строительство собственного дома без использования заемных средств будет недостижимой мечтой. Кредитование дает возможность построить жилье, соответствующее потребностям его владельцев, хотя и сопряжено с некоторыми сложностями. В статье рассмотрим, как оформить ипотеку на строительство дома и сэкономить с помощью господдержки, а также разберем основные трудности оформления займа под стройку.

Можно ли взять ипотеку на строительство дома?

При займе под строительство дома кредитор должен определить стоимость недвижимости, которая послужит залогом. Но точная оценка до введения здания в эксплуатацию затруднительна, что ограничивает формирование залоговой базы. Поэтому банки менее охотно кредитуют возведение жилья, но программы целевой господдержки простимулировали появление продуктов под частное домостроение. Ставки могут быть выше, а первоначальный взнос обычно составляет от 25% от суммы кредита. Банк также вправе требовать утвержденный проект строительства и документы о завершении стройки.

Важно! ФЗ №102 устанавливает особенности согласования ипотеки на строительство жилого дома, включая возможность заложить земельный участок, незавершенное строительство, закупленные материалы и оборудование.

Виды сельской ипотеки на строительство

Прежде чем определиться, как взять сельскую ипотеку на строительство дома, стоит разобраться, на какие виды поддержки по данной программе может претендовать кредитуемый. Сельская ипотека на строительство предоставляется на следующие цели:

1. Строительство нового жилого дома;
2. Приобретение жилого помещения в строящемся жилом доме;
3. Реконструкция, капитальный ремонт и преобразование жилого помещения/частного жилья;
4. Приобретение земельного участка под застройку.

Чтобы решить, как получить сельскую ипотеку на строительство дома, следует выбрать участок под постройку. Обычно одобренная сумма средств выдается не одним платежом, а в соответствии с этапами работ. Данная программа предоставляет возможность получить ипотечный кредит только для приобретения или строительства жилья в сельской местности, за исключением городов Москва и МО, Санкт-Петербург и Ленобласть.

Один из вариантов получения такой ипотеки — строительство дома с подрядчиком, который может быть юридическим или физическим лицом, выполняющим работы на основе заключенного договора. Процесс оформления ипотеки включает несколько этапов:

1. Заемщик заключает договор с подрядчиком и подтверждает свое право собственности на землю;
2. Затем подготавливается проект дома и смета расходов на его строительство;
3. Банк контролирует процесс строительства и выдает деньги подрядчику поэтапно.

Важно отметить, что срок возведения дома не должен превышать 36 месяцев, а конкретные условия сельской ипотеки могут отличаться в зависимости от банка и программы кредитования.

В сравнении с ипотекой на строительство своими силами, сотрудничество с подрядчиком снижает риски, связанные со стройкой. Подрядчик берет на себя обязательство выполнить работы в соответствии с договором (иногда банки требуют обеспечительное письмо с гарантиями). Но себестоимость жилья при этом возрастает за счет оплаты услуг стороннего лица.

Ипотека без господдержки

Если заемщик не имеет права на программы с государственным софинансированием, стоит рассмотреть ипотечные кредиты на строительство. Такие продукты обычно предоставляются под более высокие проценты, требования к заемщикам и обеспечению кредита могут быть более жесткими.

Следует предоставить паспорт гражданина РФ, подтверждение дохода основного заемщика и поручителей или созаемщиков. В качестве солидарных заемщиков могут выступать супруги, родители и совершеннолетние дети. Если планируется наем строителей, потребуется заключить договор подряда. Потребуются документы на участок земли под строительство, проект и смета строительства. Для подтверждения наличия средств на первоначальный взнос следует взять выписку со счета.

Льготная ипотека на строительство частного дома

Участники программы кредитуются крупными банками РФ, заем покрывает оплату расходов, связанных только с постройкой жилья, либо приобретение земли с последующим строительством жилья. Условия ипотеки под строительство частного дома включают срок займа до 30 лет под проценты от 7% годовых (фактически ставка может быть выше на 3-5%, а в некоторых приграничных регионах наоборот, понижена до 2%).

Условия господдержки ипотеки на строительство дома отличаются в зависимости от региона и выбранной кредитной организации. Основные требования к заемщикам следующие:

• постоянная регистрацией в регионе предоставления льготной ипотеки;
• заемщик не имеет в собственности другого жилья;
• задолженности перед бюджетом и налоговыми органами отсутствуют.

Также могут быть установлены дополнительные требования, например, наличие определенного уровня дохода или возрастных ограничений. Подробную информацию о конкретных условиях программы льготной ипотеки на строительство дома можно получить у банков и организаций, предоставляющих данную услугу. Из ряда действующих программ стоит отметить дальневосточную ипотеку на строительство дома, условия следующие:

• ставка не выше 2% в год;
• срок до 30 лет;
• дом возводится на территории ДФО.

Для заемщиков с детьми, рожденными или усыновленными с 01.01.2018 по 31.12.2023 г., может подойти семейная ипотека на строительство дома. Она позволяет гражданам РФ получить льготный заем на стройку под 6%, воспользоваться кредитом можно до 01.07.2024 г.

Как взять ипотеку на строительство дома

Порядок оформления ипотеки на строительство дома для льготников может немного отличаться в зависимости от выбранной программы, но общие этапы оформления ипотеки на строительство в 2023 г. включают следующие шаги:

1. Заполнение заявки на кредит и предварительное одобрение банком;
2. Подготовка документов заемщика и проекта строительных работ;
3. Оценка залога (участка, будущего дома, возможного оборудования);
4. Подписание договора кредитования;
5. Заключение договора с подрядчиком (если планируется привлекать сторонние услуги);
6. Покупка страхового полиса (жизнь и здоровье заемщика, страхование имущества);
7. Зачисление кредитных средств на счет клиента. 

Также необходимо будет предоставить банку документы, подтверждающие стоимость земельного участка и будущего дома, а также подтверждающие право собственности на землю. В дальнейшем заемщик обязан предоставлять банку отчеты о ходе строительства и сдаче отдельных этапов работ, а также после сдачи дома в эксплуатацию предоставить необходимые документы и оформить залоговое обременение на собственность.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам ипотечного кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Условия ипотеки на строительство дома в 2023 году

Чтобы решить, как взять ипотеку на строительство частного дома, необходимо ознакомиться с основными условиями:

• процентная ставка 7-12%;
• срок кредита 5-30 лет;
• размер первоначального взноса 10-30% от стоимости строительства дома;
• заемщик должен будет застраховать свой дом после ввода в эксплуатацию.

В качестве обеспечения кредита обычно выступает сам дом, но в некоторых случаях банк может потребовать дополнительных гарантий, например, поручительства или залога другой собственности.

Требования банка к заемщикам и к недвижимости

Основные требования к кредитуемым следующие:

1. Постоянный доход, подтверждаемый документально;
2. Возраст 21-65 лет (на момент погашения последнего платежа);
3. Отсутствие задолженностей по кредитам, ЖКУ, штрафам и налогам;
4. Собственные средства на первоначальный взнос не менее 20% от стоимости недвижимости.

Основные требования банков к недвижимости:

• объект строительства находится на территории РФ;
• оценка стоимости недвижимости сопоставима с суммой кредитования;
• участок земли/строение не должны находиться под залогом или быть обремененными какими-либо правами третьих лиц.

Недвижимость должна быть застрахована от рисков, установленных банком. Страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным, но во многих кредитных организациях комплексная страховка позволяет снизить ставку.

Какие нужны документы

Некоторые банки кредитуют по упрощенной процедуре, требуя только паспорт и СНИЛС (или загранпаспорт, ИНН, военный билет). Но обычно нужен расширенный пакет документов:

• паспорта заемщика и поручителей;
• документы, подтверждающие доходы (справка с места работы, выписка из ЕГРН, налоговая декларация);
• выписка из кадастровой карты на участок земли, где будет строиться дом;
• проект и смета, а также разрешение на строительство;
• документы на недвижимость, если вы планируете дополнительное строительство на уже имеющемся участке;
• договор с подрядчиком, если вы собираетесь строить дом по договору подряда.

Перечень документов может отличаться в зависимости от требований банка и условий ипотечной программы.

Итоги: как оформить ипотечный кредит на строительство дома

Ипотека на строительство дома дает возможность реализовать мечту о собственном жилье. Банки неохотно кредитуют возведение жилья из-за рисков и сложностей, связанных с оценкой залога, долгими сроками стройки и затруднительной проверкой объекта. Заемщик также рискует в случае ошибок в смете или значительного подорожания материалов, услуг наемных рабочих в ходе строительства. Для стимулирования заселения сельской местности государство субсидирует банковские продукты, но не все заемщики подходят под условия софинансирования, и ряд регионов не попадает под действие программ.

Компания ГК «Содействие» сотрудничает с широким перечнем партнеров и легко подберет варианты кредитования на возведение жилья. Здесь помогут получить ипотеку на строительство дома в Московской области на выгодных условиях, исходя из потребностей клиента. Достаточно оставить заявку на сайте или позвонить, консультант расскажет подробности сотрудничества и предложит оптимальное предложение.