Причины отказа в кредитных каникулах

Задержка зарплаты, увольнение, семейные проблемы не позволяют оплачивать займ. Как оформить отсрочку платежа, могут ли отказать в кредитных каникулах – эти вопросы волнуют многих. Разберемся в проблеме подробно, узнаем, как по мнению специалистов, можно решить эту проблему.

Почему не дают кредитные каникулы: ТОП-5 причин

Может ли банк отказать в кредитных каникулах? – К сожалению, да, с отказом сталкиваются многие заемщики. Для того чтобы банк, МФО или КПК одобрили отсрочку платежа, нужно, чтобы кредит соответствовал всем условиям, изложенным в ФЗ 106. 

Если хотя бы одно из условий не соблюдается, то финансовые организации вправе отклонить заявку. Рассмотрим самые частые причины, по которым льготную отсрочку платежей взять невозможно.

Кредит взят в марте 2022 года или позже

Так как считается, что сложности, связанные с санкциями, начались весной 2022, то не дают кредитные каникулы тем, кто взял ссуду после вступления закона в силу – с марта 2022 года и позже.

Предполагается, что человек уже знал, что сможет воспользоваться льготными условиями, мог иметь умысел, поэтому оформил кредит после 1 марта 2022 года.

Важно! Кроме государственных, банки предлагают собственные программы кредитных каникул, в которых период, когда взят займ, не являются критерием для отказа.

Отдельно рассматривается вопрос отсрочки по займам для мобилизованных и членов их семей.

Согласно ФЗ 377 мобилизованные задействованные в СВО (в том числе ИП), члены их смей, находящиеся на иждивении (жены, родители) имеют право воспользоваться отсрочкой по займам. 

Кредитные каникулы могут быть назначены не раньше 21.09.2022 на все виды займов (количество кредитов не ограничено). Срок действия каникул – весь период службы, плюс один месяц после окончания службы.

Важно! Для участников СВО кредитный льготный период предоставляется только в том случае, если ранее отсрочки по займу не оформлялись. 

Слишком большая сумма кредита

Почему не дают кредитные каникулы – может быть, что сумма займа больше установленной. Льготная отсрочка платежей по Закону ограничена лимитами:

• 6 млн. рублей – ипотека в Москве;
• 4 млн. рублей – ипотека в регионах, городах миллионниках;
• 3 млн. рублей – ипотека в других населенных пунктах РФ; 
• 700 тысяч рублей – кредиты на приобретение автомобиля;
• 350 тысяч рублей – потребительские, целевые займы, в том числе микрозаймы в МФО и кредиты для ИП;
• 150 тысяч рублей – кредитные карты.

Важно! При рассмотрении заявки на отсрочку учитывается вся сумма долга, а не остаток невыплаченной суммы.

Например, был взят кредит на авто в размере 1 млн. рублей, осталось выплатить 500 тысяч. В этом случае в кредитных каникулах откажут.

Просрочки и плохая КИ

Центробанк разъяснил, что просрочки, плохая кредитная история не являются основанием для отказа в предоставлении кредитных каникул, если финансовая ситуация заемщика и кредит соответствуют условиям предоставления льготного периода отсрочки платежей.

Например, ВТБ причины отказа в кредитных каникулах объясняет наличием просроченных оплат по графику до марта 2022. Хотя всем другим критериям заемщик соответствует. В этом случае надо обращаться с жалобой в Центробанк – по горячей линии (телефон 300), в чат поддержки, по электронной почте или заказным письмом.

Важно! Банк, МФО должны объяснить письменно, почему отказывают в предоставлении каникул по кредиту. Только на основании письменного отказа можно решать вопрос в ЦБ или в суде.

Снижение дохода невозможно подтвердить

Нужны кредитные каникулы, почему отказывают? – Для самозанятых, людей, работающих по договорам или без оформления, трудно доказать документально снижение доходов.

Часто на снижение зарплаты влияет отмена бонусов, премий, надбавок. Эти доходы не указываются в форме 2-НДФЛ и трудно доказать, что заработок раньше был выше.

Чтобы подтвердить потерю работы, если нет документа об увольнении, или человек ушел по собственному желанию, необходимо зарегистрироваться на бирже. Справка с биржи труда подтвердит отсутствие дохода.

Обязательно оформляйте все медицинские документы, которые указывают на длительную нетрудоспособность, плохое состояние здоровья – выписка из стационара, больничные листы, заключения врачей.

Важно предоставить как можно больше документов, подтверждающих, что ваши доходы, по сравнению с прошлым годом снизились более, чем на 30 процентов.

Учитывается среднемесячный доход за весь прошлый год и сравнивается с доходом, который был получен за несколько месяцев до обращения с просьбой предоставить каникулы.

Если доход упал недостаточно сильно, например, на 26 — 28 процентов, то в отсрочке могут отказать.

Например, в 2021 году вы получали зарплату 40 тысяч, в 2022 году в марте снизилась зарплата до 30 тысяч и в апреле вы обратились за кредитными каникулами. Расчет показывает, что доход сократился на 25%, значит отсрочку не дадут.

Есть действующие ипотечные каникулы

Отказ в предоставлении кредитных каникул также дают, если действует отсрочка по ипотеке. Только когда действующие каникулы закончатся, можно обратиться за предоставлением новых кредитных каникул.

Важно! Льготной отсрочкой платежей можно воспользоваться только один раз. Но, если человек оформлял каникулы по закону, связанному с пандемией, то он может повторно оформить кредитные каникулы, по Закону, связанному с санкционными ограничениями.

Что делать, если банки не дают кредитные каникулы?

Отказали в кредитных каникулах, куда обратиться:

• в Центробанк – заявление, жалобу важно подкрепить письменным отказом в предоставлении отсрочки;
• Роспотребнадзор – эффективно решает вопросы с банками и МФО, КПК;
• Прокуратура и суд – суд рассматривает вопрос долго, за это время могут быть начислены проценты и неустойки.

Эксперты советуют обсудить с банком другие возможные пути снижения финансовой нагрузки. Может быть банк предложит отсрочку на 2 месяца по собственной программе или проведет реструктуризацию займа, чтобы ежемесячный взнос стал меньше.

Хорошее решение – обратиться к специалистам ГК «Содействие». Опытные профессионалы помогут рефинансировать, реструктуризировать займ, если не получается взять отсрочку платежей.

Если отказали в предоставлении кредитных каникул незаконно всегда есть возможность отстоять свои права, обжаловать решение в суде или урегулировать вопрос в Центральном банке РФ.