Как оформить кредитные каникулы

Изменилась ситуация, снизились доходы по не зависящим от вас причинам, возникли сложности с выплатой кредита? В статье подробно расскажем, как получить кредитные каникулы с гарантированным одобрением.

В каких случаях предоставляются кредитные каникулы?

На январь 2023 года предоставление кредитных каникул в обязательном порядке распространяется только на мобилизованных военнослужащих и некоторые категории ипотечных заемщиков.

Просрочки по займам к началу года достигли максимальных размеров. Правительство РФ и Госдума планируют по рекомендации ЦБ внести ряд изменений в законодательство и предоставить возможности отсрочки платежа большему количеству заемщиков. Законопроект уже одобрен в первом чтении.

Кредитные каникулы в 2023 году предоставляются при соблюдении определенных условий:

• заем был взять не для ведения предпринимательской деятельности;

Важно! Исключение – субъекты предпринимательства, согласно коду ОКВЭД, попадающие в перечень отраслей, пострадавших от санкций (Постановление Правительства РФ 337).

• ранее условия договора по просьбе заемщика не изменялись;
• сумма займа соответствует установленным Правительством РФ лимитам;
• нет действующих ипотечных каникул на момент обращения за отсрочкой платежа;
• постоянный доход снизился в силу объективных причин – перевод на другую должность, понижение заработной платы, неоплачиваемый отпуск.

Важно! Снижение дохода рассчитывает в сравнении с данными за предыдущий год. Если регулярные доходы снизились на 30% и больше, то можно рассчитывать на кредитные каникулы. 

Даже при наличии просроченных платежей по ссуде заемщик имеет право обратиться в банк с просьбой о предоставлении кредитных каникул.

ИП могут взять отсрочку как частное лицо или как субъект предпринимательской деятельности – выбрать надо один из вариантов.

Отсрочка распространяется на все виды кредитов, займов – потребительские, целевые, общие.

Важно! Разрешено оформлять кредитные каникулы на несколько займов. Но сделать это можно только один раз.

Заемщики, получившие отсрочку по займам в связи с ограничениями при пандемии, имеют право получить каникулы на основании закона 106-ФЗ (льготные отсрочки платежей, связанные с санкциями).

Могут ли пенсионеры оформить кредитные каникулы? – Как и все граждане России, пенсионеры имеют право воспользоваться кредитными каникулами, если их финансовая ситуация соответствует установленным критериям.

По каким кредитам можно получить кредитные каникулы в 2023 году?

В каких случаях можно оформить кредитные каникулы и по каким типам кредитов:

• потребительский;
• автокредит;
• ипотека;
• целевой;
• кредитные карты.

Лимиты суммы кредита, на который можно оформить отсрочку платежей:

• до 6 млн. рублей (Москва) и 4 млн. рублей (регионы) – ипотека;
• до 1,6 млн. рублей – автокредиты, займы с залоговым имуществом (автомобиль);
• до 450 тысяч рублей – все виды кредитов без залога;
• до 150 тысяч рублей – займы по кредитным картам.

При расчете лимитов учитывается общая сумма займа, указанная в кредитном договоре, а не остаток суммы, которую надо выплатить.

Важно! Предоставлять кредитные каникулы, согласно Закону, обязаны как банки, так и МФО, КПК. Главное, чтобы ссуда и финансовая ситуация заемщика соответствовали установленным требованиям.

Как взять кредитные каникулы

Как получить кредитные каникулы в банке:

1. Можно отправить заявку на предоставление отсрочки в банк онлайн. Но лучше обратиться с заявлением лично, приехав в ближайшее отделение своего банка;
2. Предоставить пакет документов, подтверждающих снижение дохода (справка о зарплате за предыдущий год и за три последних месяца, выписки по счетам).

Важно! В заявлении надо обязательно указать, что просите предоставить кредитные каникулы по Закону 106 ФЗ, с изменениями и дополнениями от 2022 года. 

После одобрения заявки кредитные каникулы начинают действовать, заемщик полностью освобождается от уплаты обязательных взносов по кредиту.

Кредитные каникулы в МФО, как оформить? – закон о льготной отсрочке распространяется на все финансовые организации. Для их оформления в МФО обычно нужны те же документы, что и в банке. Но каждая компания может устанавливать свои требования, проводить проверку достоверности указанных данных.

На какой период предоставят кредитные каникулы?

Отсрочка предоставляется на полгода. На этот период заемщик освобождается от выплаты обязательных взносов, начисление неустоек, штрафов, дополнительных процентов приостанавливается.

В течении действия отсрочки заемщик может вносить суммы в счет оплаты долга. 

Важно! Суммы, оплаченные в период кредитных каникул, направляются на погашение долга, а не на выплату процентов, что очень выгодно для заемщиков.

Можно в любое время приостановить действие отсрочки.

Сроки рассмотрения и требования к заемщикам

Банк должен рассмотреть заявку и вынести решение в течение пяти рабочих дней. Срок рассмотрения считается с момента подачи заявки.

Отсрочка предоставляется на все виды займов, которые были выданы до марта 2022 года.

За отсрочкой могут обратиться все граждане России, которые соответствуют условиям ФЗ 106. 

В каких случаях можно взять кредитные каникулы:

• увольнение;
• инвалидность;
• снижение зарплаты на 30 процентов и больше, по сравнению с прошлым годом;
• неоплачиваемый отпуск в связи с закрытием предприятия;
• перевод на другую должность, с меньшей зарплатой;
• появление иждивенцев (приемные дети, уход за пожилыми людьми, рождение ребенка);
• длительная потеря трудоспособности.

Мобилизованным гражданам кредитные каникулы предоставляются на весь срок прохождения воинской службы, плюс месяц после увольнения.

Какие документы нужны

Кредитные каникулы, какие документы надо предоставить:

• справка о зарплате (форма 2-НДФЛ);
• налоговая декларация, свидетельство о регистрации (для предпринимателей);
• выписка из пенсионного фонда (для пенсионеров);
• документ, подтверждающий увольнение, перевод на другую должность, неоплачиваемый отпуск;
• трудовая книжка (копия), контракт или трудовой договор; 
• медицинские документы, подтверждающие временную нетрудоспособность, инвалидность.

Банк может провести проверку правдивости указанных данных, затребовать другие документы, подтверждающие изменение финансовой ситуации.

Как платить кредит после завершения каникул

После окончания периода льготной отсрочки банк направляет заемщику заранее новый график платежей. Срок выплаты кредита увеличивается. 

Проценты во время кредитных каникул продолжают начисляться, но не более, чем 2/3 среднерыночной процентной ставки. Потом проценты равномерно распределяются на оставшийся срок выплаты ссуды.

Так как начисленные за полгода проценты распределяются равномерно на оставшийся период выплат, то срок займа может быть увеличен не на шесть месяцев, а на семь или восемь. Новый график платежей надо согласовывать с сотрудником банка.

Альтернативы кредитным каникулам

Если условия займа не соответствуют требованиям для предоставления кредитных каникул, то с банком или МФО можно обсудить другие пути решения проблемы:

• уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет продления времени выплаты ссуды (реструктуризация);
• предоставление отсрочки на условиях финансовой организации.

Можно обратиться и в другой банк, финансовую организацию, с просьбой рефинансировать один или несколько займов.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Как оформить для физических лиц отсрочку платежей, провести реструктуризацию, рефинансирование займов, собрать нужный пакет документов подскажут опытные профессионалы ГК «Содействие». Специалисты подберут оптимальные решения для самых сложных финансовых ситуаций, найду выгодное решение, ориентируясь на ситуацию конкретного заемщика.

В 2023 году, в связи со сложной финансовой ситуацией, банки, МФО охотно идут навстречу заемщикам. Главное своевременно начать решать проблему, не дожидаясь штрафных санкций, начисления неустоек за просрочку.