Цифровой рубль: что это такое и зачем он нужен

После долгой подготовки цифровой рубль с 2023 в пробном пилотном режиме с апреля доступен для взаиморасчетов в нескольких банках России. Массовый перевод платежей на цифровые рубли будет проходить постепенно, чтобы люди смогли разобраться в особенностях новой валюты, правилах взаиморасчетов и платежей.

Нововведение вызывает много вопросов – объясним простым и понятным языком, что значит цифровой рубль и как им можно будет пользоваться.

Что такое цифровой рубль простыми словами?

Цифровой рубль в России – еще одна валюта, которая станет реальными деньгами, как нал и безнал. Цифровой эквивалент валюты будет иметь код, аналогичный цифрам на купюрах.

Контролировать оборот цифровой валюты будет ЦБ России, поэтому цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан, размещенных на платформе Центробанка. Таким образом планируется обезопасить денежные средства граждан от хищений и мошеннических действий.

Открыть свой цифровой кошелек можно будет в приложении на телефоне или в личном кабинете любого банка, в котором открыт счет.

Банки не будут иметь доступа к цифровым кошелькам, но смогут проводить взаиморасчеты по счетам цифровыми рублями, аналогично кассовым операциям и безналичным расчетам.

Закон о цифровом рубле пока не принят, поэтому в обращение новая валюта вводится только в нескольких банках. Это поможет на практике отладить и упростить систему учета, отчетности, контроля и безопасности платежей.

Тестирование также поможет выявить упущения и недоработки, которые надо будет отразить в законодательстве.

Зачем нужен цифровой рубль

Концепция цифрового рубля позволит упростить и сделать прозрачными все взаиморасчеты, модернизировать финансовый сектор и обеспечить гражданам простоту и безопасность взаиморасчетов, сохранность денежных средств.

Зачем нужен цифровой рубль простыми словами? – Новая цифровая валюта позволит контролировать целевой расход бюджетных средств, облегчит и ускорит взаиморасчеты, позволит быстро проводить международные платежи, на которые не распространяются ограничения санкций.

Чем цифровой рубль отличается от безналичного?

Цифровой рубль – как выглядит и какие у него отличия от безналичного платежа. Цифровой рубль – это электронный код, который генерируется и контролируется, отслеживается Центробанком.

В этом его основное отличие от безналичного платежа. Отследить, какие именно деньги были переведены на безналичный счет и потом потрачены практически невозможно, так как в записях фиксируется только сумма, назначение и реквизиты отправителя и получателя платежа.

С цифровым рублем – другая история, весь путь взаиморасчетов прослеживается на электронной платформе блокчейн. Всегда известно, когда, кто и на какие цели перевел и потратил каждый рубль.

В отличие от безналичного платежа каждая единица цифровой валюты уникальна, что позволяет снизить риски мошенничества, краж, нецелевых расходований средств.

Чем это отличается от криптовалюты?

Для чего нужен цифровой рубль, если уже есть разные криптовалюты, ведь принцип взаиморасчетов аналогичен?

В отличие от криптовалюты, стоимость национальной электронной валюты, рубля, обеспечивается резервами государства. Поэтому стоимость наличного, безналичного и электронного рубля одинаковая.

Стоимость криптовалюты имеет очень широкий диапазон колебаний, цена биткоинов и другой криптовалюты зависит от спроса, что увеличивает риски капиталовложений и не позволяет крипте стать полноценной валютой.

Государства также не заинтересованы в том, что не смогут контролировать оборот независимых денег, поэтому стараются вводить собственную цифровую валюту.

Когда введут цифровой рубль в России

Планируется до 2030 года сделать цифровую денежную единицу полноценным аналогом наличных и безналичных денег, электронная национальная валюта станет доступной всем гражданам.

С апреля 2023 года цифровые рубли тестируются в нескольких банках России – ВТБ, Альфа, ПСБ, Росбанк, Газпромбанк. Далее в пилотном проекте примут участие 15 ведущих банков России.

Цифровая валюта доступна для тестирования ограниченному кругу клиентов – сотрудникам банкам, финансовым и ай-ти специалистам, принимающим участие в разработке проекта.

Как будет работать цифровой рубль и как его использовать?

Как пользоваться цифровым рублем и зачем он нужен простым гражданам? – Использовать цифровой рубль можно будет точно так же, как и бумажный или безналичный.

Номинал цифрового рубля будет равен обычному бумажному и безналичному рублю. Никаких обменов проводить не надо. Три вида денег будут приниматься к взаиморасчетам на равных условиях. За один и тот же товар или услугу можно будет рассчитаться любым из этих рублей (наличным, безналичным или цифровым).

Для этого надо будет в кабинете любого банка или в приложении телефона зарегистрировать цифровой кошелек, из которого можно будет рассчитываться за товары и услуги.

Можно ли будет украсть цифровой рубль

Понимая, что означает цифровой рубль – возникают сомнения, если это электронный код, то его можно взломать и перевести деньги на другие счета. Но это не так, похитить цифровую валюту намного сложнее – каждая транзакция и платеж автоматически фиксируются на нескольких платформах и можно легко проследить путь украденных цифровых денег.

Хотя на стадии тестирования уже определено много недоработок в цифровой защите кодов и нужна дальнейшая проработка, дополнительная защита цифровой платформы от взлома и несанкционированного доступа.

В каких банках можно будет купить цифровой рубль

Купить, как валюту цифровой рубль не получится, ведь он аналогичен бумажному, безналичному или металлическому рублю. Каждый гражданин сможет перевести наличные или безналичные рубли в цифровые или наоборот, при этом их стоимость останется неизменной.

Перспективы и риски новой формы денег?

Планируется, что цифровая валюта увеличит количество безналичных взаиморасчетов, снизит оборот наличных денег и сделает платежи более простыми, комфортными, удобными, безопасными.

Цифровая валюта позволит выполнять трансграничные операции, сделает прозрачным целевое государственное финансирование, позволит исключить хищение бюджетных средств.

Заменит ли цифровой рубль наличные? – Скорей всего нет, граждане уже привыкли к взаиморасчетам по безналу, многие пользуются телефоном для оплаты покупок. Точно так же можно будет пользоваться и цифровым рублем. Но и наличные деньги полностью из оборота исключены не будут.

Также не решены вопросы технического и программного обеспечения, которые в связи с санкциями на сегодня стоят наиболее остро. Пока Закон не принят есть время на основании пилотного проекта определить основные риски и найти пути их решения.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Преимущества цифрового рубля:

• доступность – воспользоваться деньгами можно будет из телефонного приложения, необязательно для этого открывать счет в банке;
• быстроту и прозрачность платежей – взаиморасчеты будут проводится мгновенно и круглосуточно, без сбоев и задержек;
• не будет больших комиссий за переводы, оплату товаров и услуг;
• можно рассчитываться с телефона, наличие Интернет связи для расчетов не обязательно;
• безопасность и защита – гарантию сохранности будет обеспечивать Банк России;
• можно отслеживать целевое назначение конкретных затрат и платежей – т.е. цифровой рубль можно маркировать для конкретного использования. Например, государственные контракты, целевая социальная помощь, долевой участие в строительстве.

Недостатки цифрового рубля:

• доступ к конфиденциальной финансовой информации неконтролируемого количества лиц, определяемых только ЦБ;
• хранить средства в цифровой валюте не имеет смысла – на них не начисляются проценты.

Риски хищений средств остаются, так как известны многие факты утечки цифровых данных клиентов из банков, так почему с платформой ЦБ не может быть аналогичных проблем?

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Как введение цифрового рубля повлияет на рынок кредитования?

Что значит цифровой рубль для рынка потребительского, ипотечного кредитования? – С цифровой валютой отслеживать финансовую состоятельность, заработную плату, доходы заемщика станет намного проще, как и целевые расходования средств.

Но для банков возрастают риски потери ликвидности, ведь цифровые средства клиентов будут храниться на платформе ЦБ. Поэтому банки смогут оформлять меньшее количество кредитов, так как их ликвидность снизится.

Введение цифровой валюты увеличит присутствие государства в механизмах рыночных финансовых операций, что вызовет рост процентных ставок и уменьшение количества кредитных программ.

Пока ведется обсуждение вопроса – как введение цифровой валюты интегрировать с интересами банковского сектора.

Старт пилотного проекта для граждан будет доступен с начала 2025 года, пока платформа тестируется и разрабатываются методики государственного и законодательного регулирования оборота третьей цифровой государственной валюты.