Плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом

Покупка автомобиля в кредит с остаточным платежом на приобретение позволяет заемщику платить только по авансовой части долга (размер которой согласовывается с заимодателем). Такая схема уменьшает размер ежемесячного платежа, но обязывает погасить остаток займа сразу по завершении действия договора. Кому будет выгодно воспользоваться таким продуктом и что делать, если нет денег на остаточный платеж, расскажем далее в статье.

Что значит остаточный платеж по автокредиту

Есть заблуждение про кредитование с остаточным платежом, что это невыгодный продукт, создающий большую финансовую нагрузку на момент итоговых расчетов с банком. Классический вариант кредитования подразумевает погашение долга равномерными частями ежемесячно в течение всего периода, на который выдан кредит. Перед покупкой клиент может внести первоначальный взнос из собственных средств, уменьшающий размер займа.

При автокредитовании с остаточным платежом кредитная масса делится на три части:

1. Первоначальный взнос в размере 20-70% от стоимости автомобиля (некоторые банки позволяют проводить сделку купли-продажи полностью за счет кредитных средств);
2. Сумма долга, за вычетом первоначального и остаточного платежа. Она оплачивается по ежемесячному графику равными платежами;
3. Остаточный платеж по завершении действия договора (срок кредитования обычно составляет 3 года).

Такая схема автокредитования удобна тем покупателям, кто часто меняет машины в салонах. Старый автомобиль может быть продан для погашения остаточного платежа по кредиту, на вырученные средства покупают новую машину. Размер платежей ниже, так как рассчитывается с суммы после вычета остаточного платежа (обычно это 30-40% стоимости кредита).

Чем кредит с остаточным платежом отличается от потребительского

Потребительский кредит на покупку машины отличается от автокредита с остаточным платежом несколькими нюансами:

• машину можно купить в салоне или у физлица, в регионе без присутствия банка. выбор автомобилей ничем не ограничен;
• при потребительском кредитовании машина обычно не переходит в залог банку;
• необязательно оформлять полис каско (на усмотрение водителя);
• размер платежа примерно одинаковый за счет более длительного срока кредитования (до 5 лет).

Также не требуется первоначальный взнос, если потребительский кредит не является целевым на покупку машины.

Плюсы автокредита с остаточным платежом

Кредитование по программе с остаточным платежом отличается рядом преимуществ:

1. Снижается финансовое бремя в виде процентных платежей и основного долга. На 3 года распределяется сумма за вычетом первоначального взноса и остаточного платежа;
2. Есть возможность менять автомобили каждые 3 года на новые, более усовершенствованные модели;
3. При необходимости можно взять потребительский кредит на 5-7 лет и закрыть с его помощью остаточный платеж.

По договоренности с банком можно также продлить срок кредита. Эта опция пригодится, если машина понравилась, и владелец не хочет ее продавать, а денег на погашение остаточного платежа у него нет.

Минусы автомобильного кредита с остаточным платежом

Если по истечении периода кредитования автомобиль придется продать, его стоимость может существенно снизиться. Иногда выручкой от продажи невозможно покрыть долг перед заимодателем. Клиенту банка придется вкладывать собственные средства.

Какие банки выдают кредит с остаточным платежом?

Ниже приведены топ-5 банков, выдающих автокредит с авансовым платежом и остаточной суммой на выгодных условиях:

1. Тинькофф одобрит кредит на сумму от 100 тысяч до 3 млн рублей без первоначального взноса. Ставка 4,9% значительно снизит финансовую нагрузку. Для оформления надо предоставить 2 документа;
2. В Росбанке автокредит с остаточным платежом от 10% оформляется без первоначального взноса. Сумма кредита от 300 тысяч до 5 млн рублей. Первоначальный взнос не обязателен, но банк принимает собственные средства заемщика до 99% от стоимости машины;
3. В Газпромбанке предлагают до 7 млн рублей на покупку автомобиля. Первый взнос не требуется, действует ставка от 2,4% годовых;
4. Совкомбанк одобрит от 100 тысяч до 3 млн рублей под 6,9% без первоначального взноса. Понадобится паспорт и второй документ на выбор;
5. В Альфа-Банке можно получить автокредит на сумму от 50 тысяч до 7,5 млн рублей без первоначального взноса по ставке от 5,5%. Для оформления понадобятся 2 документа и онлайн-заявка. При этом автомобиль не будет находиться в залоге у банка.

В большинстве предложений заявка на кредит подается онлайн, справка о доходах не обязательна.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Как оформить такой кредит?

Процедура оформления выполняется следующим образом:

1. В банк подают заявку онлайн или в офисе;
2. После одобрения заключают договор с автодилером и вносят первоначальный платеж (если банк того требует);
3. Заключают кредитный договор с банком и оформляют полис в страховой;
4. Банк перечисляет деньги продавцу автомобиля;
5. Клиент получает машину по акту приема-передачи с комплектом ключей и документов на нее.

По автокредиту с остаточным платежом условия банков могут отличаться, но в общих чертах требуют гражданство РФ, возраст от 21 года, предоставление военного билета для мужчин. Многие не требуют справку о зарплате, но для повышения шансов одобрения лучше подтвердить доходы.

Если нечем погасить остаточный платеж, стоит обратиться к опытному кредитному брокеру. В ГК «Содействие» помогут оформить заем на более выгодных условиях. Здесь также подберут потребительский кредит для рефинансирования займа, если нужно вернуть остаточный платеж банку, но нет желания продавать машину. Специалисты найдут решение даже для клиентов с нулевой и негативной КИ.

Реально ли досрочное погашение?

Независимо от вида кредита, клиент имеет право на его досрочное погашение. Этот факт регулируется статьей 11 закона №353-ФЗ. Банк не может применять к заемщику санкции при досрочном погашении. Вне графика платежа долг можно погасить двумя способами:

1. Частями. Например, когда кредитуемый получил премию на работе и хочет погасить часть долга по автокредиту;
2. Полностью. Платится вся сумма основного долга, в том числе и остаточная. А также проценты за весь период пользования заемными средствами.

Если заемщик хочет сделать частичное досрочное погашение автокредита с остаточным платежом, он должен написать заявление за месяц до следующего списания средств со счета. В заявлении указать, как изменить график выплат – сокращением срока кредита или суммы ежемесячного платежа.

Итоги: в чем подвох кредита с остаточным платежом?

За 3-летний период трудно накопить сумму для погашения остаточного платежа, а пролонгировать кредитный договор банки не всегда готовы. Зачастую автомобиль продается для погашения текущего кредита и оформления нового. Так как стоимость транспортного средства ежегодно снижается, авто может быть продано дешевле его цены на момент приобретения. Этих денег не хватит на оплату остаточного платежа и клиенту придется искать деньги самому. Но при разумном подходе можно сэкономить на переплате по кредиту и с выгодой обменять машину на более новую модель.