Рефинансирование кредита после реструктуризации: можно ли оформить и почему отказывают?

Переоформление договора займа в сложных финансовых обстоятельствах (реструктуризация) в дальнейшем влечет сложности с оформлением новых кредитов, рефинансированием других долгов.

После реструктуризации можно ли взять кредит и какие есть варианты, помогающие улучшить КИ, повысить рейтинг, убрать негативные последствия долгов и просрочек? – Разберемся в вопросе подробно, учитывая факты, о которых не сообщают сотрудники банков.

Можно ли после реструктуризации сделать рефинансирование?

Реструктуризация займа – вынужденная мера, применяемая в случае низкой платежеспособности заемщика, падении доходов, отсутствии средств на оплату кредита. При реструктуризации банк может поступить следующим образом:

• продлить срок кредитования, чтобы снизить ежемесячный платеж;
• предоставляют отсрочку на полгода.

Реструктуризация позволяет снизить финансовую нагрузку, но не выгодна заемщику, так как проценты по кредиту остаются прежними, а срок увеличивается, в итоге после реструктуризации придется заплатить банку больше.

Важно! При реструктуризации вносятся изменения в договор займа и данные об этом фиксируются в кредитной истории, понижая рейтинг заемщика.

Рефинансирование – это финансовый инструмент, позволяющий переоформить один или несколько кредитных договоров на более выгодных условиях. Рефинансирование одобряют при наличии хорошей кредитной истории, нормальном рейтинге, без просрочек и долгов по обязательным платежам.

Важно! При рефинансировании заключается новый кредитный договор, старые кредиты закрываются. В итоге повышается рейтинг, становится лучше кредитная история, так как у человека снижается финансовая нагрузка, отсутствуют долги и просрочки.

Сложности рефинансирования кредита или ипотеки после реструктуризации

Выгодный кредит после реструктуризации, как и рефинансирование других займов оформить сложно, так как у заемщика испорчена кредитная история и его финансовые возможности, платежеспособность вызывают сомнения.

Но банки реально оценивают финансовое положение большинства населения, поэтому каждую заявку рассматривают индивидуально. Если раньше человек имел трудности с выплатой займов, но в дальнейшем его финансовое положение стабилизировалось, то не имеет смысла отказывать ему в выдаче кредита.

В среднем, реструктуризация долгов влияет на одобрение рефинансирования или потребительского кредита в течение полгода. Если после реструктуризации заемщик вовремя вносит платежи по графику, не допускает просрочек, то рефинансирование и новые займы ему одобрят.

Реструктуризация ипотечных кредитов с начала 2023 года стала частым явлением, поэтому при рассмотрении заявок крупные банки не учитывают переоформление ипотечного договора как негативный фактор.

Повысить рейтинг и улучшить кредитную историю поможет следующее:

• рефинансировать несколько проблемных кредитов в МФО, а потом обращаться с заявкой в банк. Предварительно закажите данные о своей КИ, чтобы убедится, что проблема незакрытых кредитов снята;
• взять несколько небольших кредитов под более высокий процент и досрочно их выплатить;
• предоставить банку в качестве залога на рефинансирование недвижимость, автомобиль, земельный участок;
• привлечь поручителей или платежеспособных созаемщиков.

В каждом банке своя кредитная политика – некоторые серьезно относятся к недавней реструктуризации долгов, другие, такие как Альфа или ВТБ, не учитывают этот факт, как негативный.

Почему отказывают в рефинансировании после реструктуризации?

Основные причины отказа в рефинансировании:

• плохая КИ, низкий рейтинг, много просрочек и долгов;
• высокая закредитованность – платеж по кредитам в месяц составляет более 60 – 70% зарплаты, доходов;
• низкий подтвержденный доход;
• наличие долгов по обязательным платежам – ЖКХ, штрафы, налоги, алименты;
• кредиты уже рефинансировали;
• заемщик в «черном списке» как злостный неплательщик или человек, который любит оспаривать действия банков в судебном порядке.

Причины могут быть разными, иногда имеет значение неточность в заполнении заявки или возраст, иногда состояние здоровье, наличие иждивенцев. В последнее время банки обращают внимание и на профессию – в группе риска работники торговли, туриндустрии, искусства, сферы услуг и развлечений.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Что делать заемщику в случае отказа?

Каждый случай надо рассматривать индивидуально, получить одобрение на рефинансирование и новый кредит поможет:

• привлечение поручителя, созаемщика;
• залог имущества (квартира, машина, участок земли, акции, другие финансовые активы);
• улучшение КИ за счет оформления и досрочной выплаты небольших займов;
• повышение доходов, подтвержденных документально.

Выгодное рефинансирование после реструктуризации помогут подобрать опытные финансовые брокеры ГК «Содействие». Специалисты проанализируют конкретную кредитную историю, подберут варианты займов, оптимально подходящие по всем параметрам и выгодные заемщику.