Можно ли рефинансировать кредитную карту?

Без льготного периода на остаток долга по кредитке банки начисляют до 30-50% годовых. Можно сделать рефинансирование кредитной карты, чтобы перекредитовать задолженность на более выгодных условиях. В статье расскажем, как рефинансировать долг и сэкономить на процентах.

Что такое рефинансирование кредитной карты?

Оформление нового кредита (или кредитной карты) на погашение задолженности по действующей кредитке называется рефинансированием. Процедура дает заемщику ряд возможностей:

• сократить сумму платежа;
• снизить ставку;
• выбрать удобный срок кредитования;
• объединить несколько займов в один;
• получить дополнительные средства.

Приняв решение перекредитовать остаток долга, следует узнать, делают ли рефинансирование кредитных карт в банке, выдавшем заем. Обычно за услугой приходится обращаться в сторонние кредитные организации.

Способы рефинансирования кредиток

1. Перевод баланса карты. Лимитом новой карты гасят действующую задолженность. Способ подойдет для заемщиков, готовых оплатить долг до конца льготного периода по новой карте. В этом случае не взимаются проценты за пользование кредитными деньгами и нет комиссии за перевод средств.
2. Целевой кредит. Выдается заем на погашение долга по кредитной карте. Подходит для случаев, когда нужно закрыть несколько займов или получить дополнительные деньги на личные цели.
3. Новая кредитка. С новой карты переводят средства на счет действующей кредитки. Недостаток способа заключается в возможной комиссии за перевод/снятие наличных. Зачастую также операция по переводу средств автоматически прекращает действие грейс-периода. Имеет смысл, когда условия по карте допускают беспроцентный перевод или ставка по новой кредитке ниже.
4. Микрозайм в МФО. Подходит для клиентов с плохой КИ, при небольшой сумме задолженности. В этом случае выдается заем на небольшой срок для погашения долга по кредитке.

Важно! Рефинансируют ли кредитные карты с помощью целевого кредита или другим способом – в первую очередь, следует оценить разницу в годовой ставке. МФО могут предлагать займы без отказа, но переплата достигает 365% в год. В этом случае выгоднее продолжать платить по кредитке.

Как рефинансировать кредитную карту

Следует подать документы в интересующие банки на сайте, в мобильном приложении или очно в отделении. В первую очередь стоит рассмотреть кредитные организации, в которых у клиента есть депозит, зарплатный проект или успешно выплаченные займы. Решение по заявке обычно приходит в течение одного рабочего дня.

Условия для рефинансирования 

Каждый банк формулирует условия по продукту в соответствии с собственной кредитной политикой. Заемщик должен соответствовать ряду требований:

• гражданство РФ;
• возраст 18-70 лет;
• трудоустройство на последнем месте работы не менее 3 месяцев.

Если помимо карты рефинансируются другие займы, следует убедиться, что о каждом из них была внесена запись в БКИ. Обязательно потребуется погасить просроченные задолженности, если таковые имеются.

Какие нужны документы?

При сумме до 300 000 рублей банки обычно требуют только паспорт РФ и второй документ на выбор (СНИЛС, загранпаспорт и прочие). Может также потребоваться подтверждение доходов – 2НДФЛ или справка по форме банка. Для ИП или самозанятых может потребоваться предоставление отчетности за последние 12-24 месяца.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Этапы перекредитования

После одобрения заявки потребуется внести сведения о рефинансируемой кредитной карте (номер расчетного счета, кредитного договора). Иногда банк переводит деньги автоматически, а остаток средств на личные цели зачисляет на счет клиента. Если автоматическое погашение не предусмотрено, вся сумма поступает в распоряжение заемщика, но он должен будет в течение 30-90 дней представить справку о погашении задолженности по рефинансированной карте.

В каких банках можно рефинансировать кредитку

Услугу перекредитования задолженности по кредиткам оказывают практически все крупные банки. В таблице ниже представлено 5 популярных предложений:

Банк	Ставка	Условия
Сбербанк	15,9%	Перевод без комиссии только на рефинансируемую карту, грейс-период на сумму перекредитации не действует
ВТБ	39,9%	Переводы без комиссии в течение 30 дней, при своевременной оплате действует возобновляемый льготный период
Тинькофф	от 7,9%	Есть услуга перевода баланса с сохранением льготного периода
Райффайзен Банк	от 16,99%	Есть возможность получения дополнительных денег
Альфа-Банк	от 4%	Дополнительные деньги, без подтверждения дохода

Банки нередко озвучивают минимальную ставку в рекламном предложении, но по итогу рассмотрения заявки предлагают более высокие проценты. Рекомендуется отправлять запросы сразу в несколько кредитных организаций, чтобы сравнить условия и выбрать оптимальный вариант.

Выгодно ли рефинансировать кредитную карту?

Кредитной картой выгодно пользоваться во время льготного периода. Но по его завершении проценты по кредитке обычно начисляют по более высокой ставке, в сравнении с потребительским кредитом.

У каждого банка расчет платежа по кредитке может немного отличаться, он зависит от типа карты, льготного срока, страховки, комиссий и прочего. Для задолженности в 100 000 рублей под 30% примерная формула выглядит следующим образом:

1. Ставку (30%) умножают на остаток задолженности на конец отчетного периода (100 000);
2. Полученную сумму (30 000) делят на количество дней в году;
3. Вычисленную сумму ежедневного процента (82,19) умножают на дни отчетного периода (30) = 2466 рублей.

Каждый месяц сумма обязательного взноса может немного меняться. Это минимальная плата за обслуживание кредита, т. е. за год клиент в виде процентов переплатит банку 30 000 рублей. Но для погашения долга потребуется вносить деньги сверх указанного платежа (минимум 3-10% от суммы задолженности).

По потребительскому кредиту плата и проценты равномерно распределяются на весь срок. При 15% ставке и сумме в 100 000 рублей ежемесячная плата составит 9 026 рублей, а сумма переплаты – 8 272 рубля. При этом задолженность можно гасить досрочно (полностью или частично), соответственно, переплата снизится.

Закрывают ли кредитную карту при рефинансировании?

Большинство банков требуют закрытия рефинансированной кредитной карты и расторжения кредитного договора по ней. Это необходимо для контроля за погашением задолженности заемщика. Но некоторые кредитные организации позволяют продолжать пользоваться перекредитованной кредиткой. При оформлении процедуры этот вопрос стоит уточнить в конкретном банке, чтобы не пришлось платить неустойку за невыполнение условий.

Могут ли отказать в рефинансировании кредитки?

В рефинансировании кредитки откажут, если есть непогашенная задолженность по ней или другим кредитам. Плохая КИ с просрочками свыше 6 дней также негативно сказывается на решении банка. Заемщик может не пройти по сумме заработка, считается, что 5% от лимита кредитки не должны превышать 40% ежемесячных доходов заемщика.

Прежде чем узнавать, рефинансируют ли банки кредитные карты, стоит обратиться к опытному кредитному брокеру в ГК «Содействие». Здесь смогут подобрать выгодное предложение по рефинансированию кредиток даже с негативной КИ. Специалисты подберут перекредитование по запросу клиента – для нескольких кредитов сразу, с дополнительными средствами на руки и по другим параметрам.

Заключение

Основная причина оформления рефинансирования кредитной карты – оптимизация условий по действующему займу. Перекредитование позволяет получить деньги банка по минимальной ставке. Возможно сохранение льготного периода и выдача дополнительных денег на личные цели клиента.