Как рассчитать выгодно ли рефинансирование ипотеки?

Предложений о выгодном рефинансировании как от крупных, так и от небольших банков очень много. Возникает естественное желание сэкономить на процентах. Разберемся кому, когда и как выгодно рефинансировать ипотеку в 2023 и в каких случаях этого делать категорически не стоит.

В чем выгода рефинансирования?

Рефинансирование – это оформление ипотечного договора займа на новых условиях. При переоформлении меняются условия кредита, сроки погашения, процентная ставка, график выплат. Сразу понять – есть ли выгода от рефинансирования сложно, так как банки в рекламе не сообщают реальный процент, а указывают самую низкую ставку, чтобы привлечь новых клиентов.

Узнать, какой процент одобрят именно вам можно только после рассмотрения заявки и одобрения рефинансирования ипотеки.

Если кредитование под более низкий процент предлагают многие, то в чем выгода для банка и почему таких программ стало много на кредитном рынке?

Для банка

В чем выгода банка при рефинансировании кредита? – Это долгосрочный займ с залоговым обеспечением (недвижимостью). Риски капиталовложений для финансовой организации минимальные, а прибыль реальная, даже если установить процентную ставку на 1-2 пункта ниже средней по рынку.

Есть и еще плюсы рефинансирования для банка:

• привлечение новых, платежеспособных клиентов;
• увеличение прибыли за счет процентов по займу рефинансирования;
• в дальнейшем заемщики будут пользоваться и другими кредитными продуктами банка.

Распространенное предложение – рефинансирование нескольких потребительских, ипотечных займов одним пакетом. Какая выгода банку от рефинансирования кредитов в этом случае? – Проценты по нескольким займам будут выше, по остальным ниже, но в итоге банк в убытке однозначно не останется.

Для заемщика

В чем выгода рефинансирования кредита для клиента:

• можно переоформить ипотеку с более низкой процентной ставкой;
• продлить срок договора, чтобы уменьшить обязательный ежемесячный платеж, в среднем продлевают ипотечные кредиты на максимум на два года при рефинансировании;
• повысить кредитный рейтинг, улучшить КИ, аннулировать просрочки – при объединении нескольких займов в один все кредиты погашаются, заемщик оформляет новый «чистый» договор кредитования;
• вывести имущество из-под ипотечного залога для продажи, обмена;
• изменить валюту кредита – очень актуальный вопрос на сегодня для валютных заемщиков, так как курс рубля пока не отличается стабильностью.

Есть ли выгода в рефинансировании ипотеки? – Чтобы ответить на вопрос, нужен калькулятор и условия конкретного ипотечного кредита. Имеют значение многие параметры – какой был первый взнос, сколько осталось платить по кредиту, общая сумма рефинансирования (чем больше сумма рефинансируемого займа, тем больше выгода), процентные ставки, комиссии и платежи за переоформление.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки?

Выгодно ли делать рефинансирование ипотеки? – Сразу отметим, что рефинансировать ипотеку имеет смысл только в начале кредита, если до полного закрытия займа осталась половина срока и меньше, то рефинансирование не имеет смысла.

В начале выплаты ипотеки заемщик оплачивает больше процентов банку по кредиту, и меньше сам долг. Постепенно сумма процентов в ежемесячном платеже снижается, больше денег идет непосредственно на выплату кредита.

При рефинансировании заключается новый договор и выплата процентов другому банку снова будет выше, чем сумма на выплату непосредственно ипотеки. Значит, рефинансирование ипотечного займа выгодно оформлять в начале, в первые три, максимум пять лет.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку – посчитаем на примере, чтобы понять, как банки переоформляют договора и на каких условиях:

• оформлена ипотека на 10 млн под 12% на десять лет, взнос 500 тыс.;
• платеж по займу в месяц — 136 297;
• проценты – 6 855 688;
• общая сумма к оплате — 16 355 688.

Если в первые три года рефинансируем ипотеку под 10%, на тот же срок то получим:

• платеж – 125 543, меньше на 10 754;
• проценты – 5 565 184, меньше на 1 290 504.

Итого выгода при переоформлении на процентах – 1 290 504.

Все расчеты делаем исходя из остатка долга, так как за год вы уже выплатили банку немалую сумму процентов – это факт тоже надо учитывать. Важные цифры двух ипотечных займов на которые надо обращать внимание при сравнении:

• процентная ставка;
• общая переплата по процентам;
• ежемесячный платеж;
• сопутствующие расходы, комиссии.

Важно! Рефинансирование кредита, в чем выгода – по статистике, имеет смысл делать рефинансирование, если ставка по кредиту будет меньше на 2 и более процентных пункта и затраты на оформление пакета документов, оценку и страховку не будут высокими.

Также при расчете нового ипотечного кредита надо учитывать затраты на переоформление займа.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Какие дополнительные расходы могут возникнуть?

Платежи, которые оплачивает заемщик при рефинансировании:

• оценка недвижимости (до 10 тыс.);
• нотариально заверенные документы (согласие супруга, прописанных в залоговой недвижимости собственников) – до 5 тыс.;
• госпошлина – снятие обременения (2 тыс.);
• получение справок, банковских выписок, справок из ЕГРН;
• оформление страховки недвижимости, жизни и здоровья – стоимость зависит от страховой компании, в среднем 1-2% суммы займа;
• при проведении рефинансирования ипотеки банк, в котором она оформлялась, может на время регистрации документов может поднять ставки – максимум на 4%. Так как оформление длиться примерно два месяца, то сумма переплаты получается немаленькая.

Практика показывает, что все сопутствующие расходы по рефинансированию составляют от 35 до 50 тыс., зависит от суммы и условий конкретного кредита.

Итоги: как выгодно рефинансировать ипотеку?

Важные правила выгодного рефинансирования ипотечного займа:

• в начале выплаты кредита – максимум до 5 лет, позже не выгодно;
• ставка должна быть меньше сегодняшней минимум на 2 процента;
• адекватные сопутствующие затраты – страховка, оценка;
• комфортные условия – досрочное погашение, график платежей, комиссии.

Это только краткий перечень параметров, которые опытный специалист рассматривает при выборе вариантов рефинансирования. Выгодное рефинансирование ипотеки 2023 подберут опытные кредитные брокеры ГК «Содействие», учитывая все особенности конкретного ипотечного кредита, цели, финансовые возможности и ситуацию заемщика.