Может ли банк изменить условия кредита в одностороннем порядке?

Ежемесячный платеж по кредиту вдруг стал больше, сократились сроки возврата займа, появились дополнительные комиссии? Может ли банк изменить условия кредита самостоятельно, не уведомляя об этом заемщика и как поступать в этой неприятной ситуации?

Что такое изменение кредитного договора в одностороннем порядке?

Одалживая у банка определенную сумму денег, например, 100 тысяч, клиент обязуется вернуть через год равными частями 120 тысяч рублей, 20 из которых – оплата за пользование кредитом.

В месяц человек должен оплачивать 10 тысяч в определенный срок, согласно установленному графику. Деньги в счет оплаты кредита могут списываться автоматически со счета или карты заемщика.

Но неожиданно вы обнаруживаете, что должны заплатить банку в месяц не 10, а 11 тысяч. Вам сообщают, что условия договора изменились – появилась комиссия, изменилась процентная ставка, поменялись законы. В некоторых случаях банк может даже потребовать вернуть долг досрочно, с оплатой всех процентов и комиссий.

Если банк меняет условия договора кредита – значит он изменил условия договора в одностороннем порядке. Имеют ли финансовые организации право так поступать и как бороться с этой несправедливостью?

В каких случаях банки меняют условия по кредиту?

Банки, выдавая потребительские и целевые кредиты, руководствуются ФЗ 353, а также Законом о банковской деятельности, в которых четко прописано, в каких случаях они имеют право менять процентные ставки в одностороннем порядке:

• снижение процентной ставки;
• отмена или снижение суммы оплаты отдельных услуг, которые предусмотрены договором (информирование, мониторинг, обслуживание счета);
• уменьшение, частичная или полная отмена пени, штрафа;
• определение периода, в течение которого неустойка за неуплату не взимается.

Менять общие условия договора банк имеет право, если это указано в отдельном его пункте и не влечет повышения суммы платежа по выданному кредиту. Если банк самостоятельно изменил процентную ставку, а в договоре плавающая или меняющаяся ставка по займу не предусмотрена, заемщик имеет полное право обратиться в суд и не платить денег больше, чем должен по договору.

Но в жизни и в реальных ситуациях не все так однозначно. Банки меняют условия кредитов аргументируя свои действия разными обстоятельствами:

• изменение ключевой ставки ЦБ;
• новая политика кредитования;
• изменения в Законодательстве;
• отмена бонусных льгот по выбранной программе кредитования.

Часто встречается следующая ситуация – клиент подписывал договор с условием оформления страховки, но в течение месяца страховку не оформил. Тогда процентная ставка по кредиту вполне законно будет пересчитана в сторону увеличения.

Еще один вариант, которым банки привлекают новых заемщиков – первый месяц по кредиту платится одна процентная ставка, а во второй и последующие процент возрастает. Поэтому внимательно читайте все пункты договора и не ставьте отметку о том, что уведомлены об изменениях и согласны, пока не прочитаете, какие изменения вам предлагают.

Важно! Обо всех изменениях в договоре кредита банки обязаны уведомлять заемщика. 

Можно обратиться за помощью к финансовым специалистам – за небольшую плату опытный финансовый брокер поможет решить все сложности и нюансы с сотрудниками банка, законно добьется отмены лишних комиссий, страховок, повышения процентов по займу.

Условия кредита, которые банк имеет право изменять в одностороннем порядке

Права банка по кредитному договору, которые могут меняться в одностороннем порядке, без согласия заемщика:

• требования возврата денежных средств досрочно в случае нарушения условий договора со стороны заемщика, частые просрочки платежей, задолженности;
• отказ от страховки, на которую было дано согласие при заключении договора кредита;
• изменения Законодательства, которые привели к существенному повышению ключевых процентных ставок;
• банкротство банка;
• изменение кредитной ставки ЦБ.

Если банк не может доказать документально причину изменения процентов, то заемщик имеет право обращаться в суд и не платить сумму больше, чем указано в договоре.

Обычно при законном повышении процентов ставку могут поднять максимум на 2%, не более.

Могут ли банки изменить процентную ставку

Может ли банк изменить ставку? – Да, но только в нескольких случаях, которые должны быть указаны в договоре займа:

• заемщик при заключении договора ввел банк в заблуждение, предоставил недостоверные данные, фальшивые справки или подделанные документы;
• отказ от страховки;
• систематические долги, несоблюдение графика платежей;
• если ставка по кредиту «плавающая» и зависит от определенных параметров.

Увеличить проценты по кредиту банки имеют право в трех случаях:

• по добровольному согласию заемщика;
• исполняя решение суда;
• отказ заключать страховой договор.

Если ставка переменная, такие проценты часто включают в долгосрочные договора ипотеки, то банк должен предоставить документальные обоснования повышения выплат по процентам и обязательно уведомить заемщика об изменении суммы оплаты по кредиту.

Когда банк может изменить срок или размер выплат?

Изменение сроков займа и размера ежемесячного платежа банки могут проводить в следующих случаях:

• реструктуризация долга;
• рефинансирование займов других банков;
• несоблюдение условий договора кредита со стороны заемщика.

Граждане имеют полное право обращаться в суд, если банк изменил условия договора кредита в одностороннем порядке и оспорить повышение процентов, изменение сроков или суммы ежемесячного платежа.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Что делать, если банк изменил условия кредита?

Заметили, что платеж по кредиту увеличился – надо действовать незамедлительно:

• обратиться в банк, для разъяснения ситуации. Желательно, чтобы все объяснения, аргументацию, выписки по кредиту вам предоставили в письменной форме;
• обратиться с жалобой, подтверждающими документами в Роспотребнадзор или непосредственно на сайт ЦБ (это более действенный метод, который помог решить ситуацию многим заемщикам);
• подать заявление в суд.

Еще один вариант – привлечь для решения проблемы профильных специалистов. Брокеры ГК «Содействие» помогут решить проблемы с кредитами, подберут оптимальные, выгодные условия займа, предоставят квалифицированную консультацию и помогут в подготовке необходимых документов.