Пролонгация кредита: что это и как ее оформить

Увеличение срока кредита необходимо в разных ситуациях – увольнение, потеря доходов, семейные обстоятельства или болезнь. Чтобы не испортить кредитную историю регулярными просрочками, начислением пени и штрафов лучше заранее договорится с банком или МФО. 

Узнаем подробно, как правильно оформить документы, на что обратить внимание, как не переплатить и какую форму продления договора выбрать.

Что такое пролонгация кредита?

Пролонгация – это простыми словами продление срока выплаты ссуды. При увеличении времени действия договора займа продлевается период выплаты. Это не отсрочка, когда дата ежемесячного взноса переносится на месяц или на два. Изменяется срок действия кредитного договора – срок его действия увеличивается. Заемщик будет пользоваться кредитными средствами дольше, оплачивая ежемесячный взнос и проценты.

Самостоятельно, в одностороннем порядке банк не имеет права изменить условия договора займа. Условия продления оговариваются в договоре или пролонгация кредита оформляется на основании заявления заемщика.

Что значит пролонгация для заемщика – это удобная возможность безболезненно выплатить долг, избежать общения с коллекторами, начисления пени и штрафов, сохранить хорошую кредитную историю. На сегодня это самый популярный финансовый инструмент, выгодный для должника и финансовой организации.

Обратите внимание: важно правильно выбрать вид продления займа, чтобы снизить переплату, подобрать удобный способ погашения ссуды.

Виды пролонгации

Пролонгированный кредит можно оформить в банке, МФО. Финансовые организации охотно соглашаются на продление срока выплаты займа, но подходы и критерии, варианты изменения сроков кредитного договора бывают разными.

Банк может изменить срок действия договора займа тремя способами:

• реструктуризация – остаток невыплаченной суммы распределяется в графике платежей на более длительный срок. Важно помнить, что при продлении может повыситься процентная ставка, увеличится комиссия, платить придется больше;
• кредитные каникулы – на некоторое время должнику разрешают вообще не платить или снижают сумму ежемесячного взноса;
• каникулы, связанные с федеральной программой отсрочки платежей – договор займа пролонгируется, если заемщик соответствует условиям конкретного Федерального закона.

Важно! Кредиты по картам не пролонгируются, так как при выдаче карты не указаны точные сроки погашения ссуды, только ежемесячный обязательный взнос.

Пролонгация договора займа в МФО может быть выполнена на разных условиях, каждая компания устанавливает свои критерии. Жестких требований к причинам продления времени отдачи долга МФО не выдвигают. Главное, чтобы не было просрочек, задолженностей.

Время отдачи ссуды может быть продлено автоматически или по заявке заемщика. Условия автоматической пролонгации указаны в кредитном договоре, эта услуга может быть платной. При продлении срока выплаты ссуды составляется дополнительное соглашение, новый график платежей.

Как оформить пролонгацию кредита?

Продление срока кредита выполняется по заявлению заемщика или автоматически, на основании договора.

Для оформления пролонгации в банке нужно предоставить документально подтвержденные, веские основания, по которым вы не можете своевременно вносить платежи. Причины, по которым банки соглашаются пролонгировать договор:

• призыв в армию;
• декретный отпуск;
• ухудшение состояния здоровья, повлекшее длительную нетрудоспособность;
• увольнение, связанное с сокращением штата;
• снижение доходов по причине смены должности, понижения заработной платы.

К каждой ситуации банки подходят индивидуально.

Важно! Необходимо предоставить документально подтвержденное обоснование, почему вы просите продлить время выплаты ссуды.

При отказе в пролонгации, попросите письменный ответ, который подтверждает факт вашего обращения и получение отказа. Такой документ станет веским доказательством при возможном судебном разбирательстве в том, что вы пытались решить финансовые сложности и не скрывались от исполнений обязательств по кредиту.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Срок действия пролонгации

По Закону максимальный срок продления договора займа в банке составляет шесть месяцев. Для военнослужащих термин пролонгации определяется временем службы плюс дополнительно 30 календарных дней. Но можно изменить условия договора на меньший термин – от одного до пяти месяцев.

В МФО продлить займы можно на месяц, не больше. В каждой компании условия и время пролонгации разные, в среднем от 7 до 21 дня. Плюс в том, что продлевать можно несколько раз.

Какие кредиты можно пролонгировать

Продлевать можно любые виды займов – потребительский, целевой, ипотечный.  Пролонгация ипотеки регулируется правилами ФЗ № 76, все остальные виды займов реструктуризируются согласно программе конкретного банка или МФО.

Важно! Согласно ФЗ 377 мобилизованные и члены его семьи имеют право взять льготный заём с пролонгацией на льготных условиях.

Можно попросить менеджера предварительно рассчитать разные условия продления договора кредита, узнать сумму переплаты и выбрать наиболее подходящий вариант увеличения времени отдачи долгов.

Алгоритм действий заемщика

Пролонгация сроков кредитов оформляется по заявлению, в банк нужно предоставить:

• паспорт;
• справки, выписки о доходах; 
• сведения о трудоустройстве – трудовая книжка, договор, справка из налоговой для ИП;
• документы, обосновывающие причины, по которым требуется реструктуризация или кредитные каникулы.

В МФО не требуется предоставлять много документов, обоснований, чтобы продлить время выплаты долга. Достаточно подать заявление или оставить заявку онлайн на сайте компании.

Что делать, если банк отказывает в продлении срока кредитования?

Пролонгация договора кредита не будет одобрена при наличии просрочек, задолженностей, при плохой кредитной истории. Если вы не выплачивали долги раньше, то почему банк должен поверить, что теперь ситуация изменится в лучшую сторону?

Если нет аргументированных обоснований финансовой несостоятельности, то в продлении срока выплаты ссуды тоже откажут.

Финансовые организации всегда идут навстречу клиентам, для них важно вернуть свои деньги. Продления сроков выплаты займа – хорошая возможность снизить нагрузку при снижении дохода, без проблем рассчитаться с долгами.

Если в пролонгации отказали, но вы аккуратно вносили оплату по графику, то можно рефинансировать кредит. В некоторых случаях рефинансирование более выгодно, так как переплата ниже. ГК «Содействие» поможет подобрать лучшие варианты рефинансирования займов, с гарантией одобрения и на выгодных условиях.