Почему банки отказывают в рассрочке?

Растерянность, разочарование, тревога – чувства, испытываемые покупателем, которому магазин отказывает в рассрочке на нужный товар. Как же так? Всё было сделано правильно и по советам друга/родственника/знакомого из банка. Если и были просрочки по уже оплаченным кредитам, то одна или две, а то вообще ни одной. Работа – официальная, и справка НДФЛ-2 есть, взяли заранее. Только купить дорогую технику, стройматериалы не получается – денег на одномоментную покупку нет. Почему отказывают в рассрочке банки, МФО и крупные ритейлеры? Что делать, чтобы получить возможность оплаты частями без процентов, как правильно подготовиться к походу в магазин, мы расскажем в этой статье.

Что такое рассрочка и чем отличается от кредита

Выплатить большую сумму денег за товар частями гораздо легче, чем внести единственный платеж. Кредит и рассрочка позволяют это сделать с небольшой разницей:

• в первом случае покупатель переплачивает (в переплаты входит определенный процент – его берет банк в качестве вознаграждения за предоставленный заем);
• рассрочка – покупка без процентов, вы оплачиваете сумму, указанную на ценнике, и ни копейкой дороже.

Будем честными до конца: в магазине не бывает рассрочек – это просто невыгодно ни продавцу, ни банку. Просто вознаграждение банковской организации платит магазин, немного “подвинувшись” в цене за приобретаемый продукт. Взамен он сразу получает денежный перевод на чуть меньшую сумму. Для покупателя такая схема значения не имеет: если причины отказа в рассрочке нет – мы забираем товар за указанную продавцом стоимость, а платежи вносим равными частями, расплачиваясь уже с банком.

Почему банк не дает рассрочку?

Согласно российскому законодательству, банк вправе не разглашать причины отказа в предоставлении своих услуг. Это значит, что прямо в магазине консультант или продавец не сможет пояснить, почему вы не получили товар с оплатой частями и без процентов. Также он не подскажет, как одобрить рассрочку в следующий раз.

Но законодатели предоставили возможность узнать причину отказа: с 1 марта 2015 года все финансовые организации, которые пользуются услугами бюро кредитных историй (БКИ), обязаны вносить такие сведения в электронную базу данных.

Наиболее частыми причинами становятся:

• кредитная политика банка – перечень условий, по которым выбираются или “отсеиваются” потенциальные получатели рассрочек. Это может быть отсутствие гражданства РФ, минимальный и предельный возраст, наличие семьи, детей, судимостей и другие факторы, из-за которых банк отказал в рассрочке;
• плохая кредитная история. Те самые сведения, хранящиеся в БКИ, которые описывают взаимоотношения конкретного человека с кредиторами. Просрочки платежей, имеющиеся кредиты, в том числе неоплаченные, частота обращения с заявками на получение банковских продуктов с результатами обращения – неполный список данных, которые влияют на принятие решения;
• неверные сведения в анкете. Еще одна причина, по которой шанс на одобрение рассрочки близится к нулю – попытки скрыть какую-то информацию, например, об уже оплачиваемых кредитах и рассрочках, судимостях, задолженностях по налогам, алиментам, работе. В 100% случаев ложь или сокрытие данных повлечет отказ. Банки с подозрением относятся к тем, кто пытается обмануть или не владеет определенными сведениями;
• чрезмерная долговая нагрузка. Как узнать, одобрят ли рассрочку? Если сумма платежей по уже имеющимся обязательствам составляет 50% и более от всех доходов, банк скорее всего откажет в рассрочке;
• подозрительное поведение, внешний вид клиента. Консультант может по собственной инициативе способствовать получению отрицательного решения, если заметит что-то неладное на его взгляд. Например, излишнюю нервозность, суету, долгое время на обдумывание простых вопросов о биографии. Неряшливая одежда затрапезного вида, если человек пришел за рассрочкой на 60-дюймовый ЖК-телевизор или iPhone последний серий – ответ на вопрос “почему не одобряют рассрочку в магазине?”;
• недавний (от одного дня до 2-4 недель) отказ или несколько отказов в предоставлении рассрочки. Банк, в который обратился потенциальный заёмщик, заподозрит, что с человеком что-то не так, раз ему отказали предыдущие кредиторы.

Организация-кредитор может оказаться не готова предоставить возможность беспроцентной оплаты по частям, если заемщик попросил о предоставлении кредитных каникул. По заверению Банка России кредитные каникулы не ухудшают КИ. Но получается, что имеющийся кредит или рассрочку заемщик оплачивать не может из-за ухудшающегося финансового положения, и тут же просит о предоставлении нового беспроцентного займа.

Почему могут не давать кредит с хорошей кредитной историей?

Российские банки с недоверием относятся к данным из кредитных бюро, внесенные микрофинансовыми операциями. Это связано с более низкими требованиями МФО к клиентам, чтобы ускорить получение прибыли. Вот почему отказ в рассрочке – частый итог рассмотрения заявки, если в кредитной истории претендента на рассрочку нет нарушений финансовой дисциплины, но есть данные о ежемесячных обращениях за “быстрыми” кредитами. Обоснование – клиент не сможет своевременно вносить платежи, поскольку постоянно нуждается в стороннем финансировании. Другие причины отказа в рассрочке могут быть связаны с изменившимися жизненными обстоятельствами, не связанными с КИ, например, привлечением к уголовной или административной ответственности, задолженностями перед гос. бюджетом и т.п.

Что делать в такой ситуации: пошаговая инструкция

Первое, чего точно делать не нужно, если банки отказывают в рассрочке – подавать новую заявку на рассрочку на следующий день или бежать в другой магазин и пробовать получить ее у другого продавца. По Закону РФ “О кредитной истории”, заявки моментально, а не в 5-дневный срок, попадают в базу данных. Это серьёзно ухудшает кредитный или скоринговый рейтинг заёмщика.

Отказали в рассрочке: что делать дальше? Последовательность действий при получении отказа в рассрочке такова:

• Выяснение причины отказа. Нужно сделать официальный запрос в бюро кредитных историй в соответствии с Законом от 30.12.2004 года ФЗ-218 о предоставлении кредитного отчета. В нем содержится вся информация о взаимодействии гражданина с банковскими организациями. По закону банк обязан указать причину отказа – она нам и нужна. Ответ, почему банк не дает рассрочку, можно получить в бумажном или электронном виде (если обращение оставить через личный кабинет портала сайта госуслуг РФ).
• Исправление кредитной истории. Что делать, если отказали в рассрочке из-за КИ? Можно подождать 7 лет (столько хранится в базе данных кредитная история), а можно взять два-три небольших кредита в МФО и выплатить их без просрочек. Вместо рассрочки на конкретный товар в магазине можно попробовать оформить карту типа “Халва” – такие банковские продукты получить проще.
• Устранение недочетов по кредитной политике. Есть задолженности по налогам, ПФ, алиментам? Нужно оплатить, особенно если суммы долга – небольшие. То же самое относится к уже имеющимся кредитам и рассрочкам: желательно выполнить обязательства хотя бы одному кредитному договору. Дают ли рассрочку, если уже есть рассрочка и платежи не погашены? Дают, но скорее всего потребуется снизить чрезмерную долговую нагрузку – нужен показатель максимум 25-30%. Непогашенную или неснятую судимость можно снять или погасить раньше срока, установленного уголовным законодательством. Для этого необходимо обратиться с письменным ходатайством в суд в соответствии со ст.58 УК РФ.
• Повышение лояльности банка-кредитора. Сделайте по максимуму всё, что нужно для получения рассрочки. Попросите консультанта в магазине предъявить список кредитующих организаций: возможно, среди них есть банк, на счет которого вы получаете зарплату. Предоставьте дополнительные документы, кроме справки НДФЛ-2, подтверждающие платежеспособность. Это могут быть чеки крупных покупок, выписки из банковских счетов, подтверждающие поступление денег и т.п.

Как взять рассрочку с плохой кредитной историей?

Если кредитная история содержит сведения о незначительных нарушениях условий договора, то банк в некоторых случаях может пойти на встречу, дать шанс и одобрить рассрочку. Скорее всего, условия будут хуже (снижена максимальная сумма, уменьшен срок возврата средств). Как взять рассрочку, если банки отказывают из-за неоплаченного кредита? Правильный ответ – только рефинансирование, другие варианты возможны только при улучшении КИ.

Главный специалист отдела кредитования — Гладкова Юлия

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Оставить заявку

Когда можно повторно подать заявку?

По мнению экспертов банковского сектора, оптимальный промежуток между неудачной попыткой и днем, когда подавать заявление о рассрочке – 60-90 дней в зависимости от причины первого отказа. Ведите себя уверенно, выглядите опрятно. При заполнении анкеты пишите 100-процентную правду: ложь всплывет и точно не позволит получить положительное решение.

Выводы

Подведем небольшой итог. Шанс на получение рассрочки резко возрастает не только с хорошей кредитной историей, если дополнительно подтвердить платежеспособность и составить договор со “своим” банком. Не нужно направлять несколько заявок одновременно – так можно получить отказ, даже если есть все шансы на положительный ответ. Прежде, чем повторно идти в магазин за покупкой, желательно изучить кредитный отчет. Это поможет лучше подготовиться к отправке заявки и сэкономит кучу времени и нервов.

Искать и учить инструкции как сделать, чтобы рассрочку одобрили необязательно – опытные консультанты Группы компаний «Содействие» повысят ваши шансы на покупку товара частями и без процентов. Мы досконально изучим ситуацию, разработаем стратегию действий для достижения положительного результата.