Плавающая и фиксированная ставка по кредиту — что выгоднее?

Большинство заемщиков оформляют ипотеку, кредит с фиксированной ставкой. Это удобно – точно известен срок займа, сумма ежемесячного взноса. Переменная ставка по кредитам используется редко, хотя в некоторых случаях воспользоваться плавающим (меняющимся процентом) намного выгодней, чем оформлять ссуду с фиксированным процентом.

Разберемся в вопросе подробно, узнаем какой вариант кредитования более выгоден и надежен.

Как банк назначает ставку по кредиту?

Размер и диапазон фиксированной ставки устанавливается каждым банком на свое усмотрение. Процент по ссуде для каждого заемщика банк определяет индивидуально. Одному человеку могут выдать заём под 5%, а другому под 15%.

Банк назначает процентную ставку ориентируясь на комплекс параметров каждого конкретного заемщика, сумму и цель кредита:

• постоянному клиенту, имеющему вклад в этом же банке, дадут деньги под минимальный процент;
• для заемщиков с официальной заработной платой, хорошим окладом ставка будет ниже, чем для клиентов с маленьким доходом;
• новым клиентам, даже с хорошей кредитной историей, рассчитывать на минимальный процент не стоит;
• проблемным заемщикам выдадут ссуду под самый высокий процент;
• чем больше справок, выписок, других документов, подтверждающих постоянный доход – тем ниже будет переплата по кредиту.

Выбирая размер процентной ставки для каждого клиента банк страхуется от рисков. Чем выше доказанная платежеспособность клиента, тем меньше процентные ставки.

Важно! В рекламе банки указывают самый низкий процент по кредиту. Какой процент по займу придется оплачивать вы узнаете только после одобрения заявки.

Что значит фиксированная ставка по кредиту?

Диапазон процентных ставок может колебаться в пределах от 5 до 25 процентов. Возникает вопрос – почему считается, что это кредит с фиксированной процентной ставкой?

При заключении договора займа банк определяет процент, который заемщик будет платить за пользование деньгами. Эта ставка фиксированная – на протяжении всего срока действия договора процент увеличиваться и уменьшаться не будет.

После изучения КИ и всех документов о платежеспособности клиента (справка о зарплате, пенсии, наличии ренты, залогового имущества) менеджер банка рассчитывает, какую ставку по займу банк может вам предложить.

Расчет может быть выполнен с учетом ежемесячной или ежедневной процентной ставки, но смысл формулы от этого не меняется.

Например, долг 100 000 рублей на год (12 месяцев) под 10% годовых. Как считается ежемесячный процент:

• берется расчетный период один месяц с 30 ноября 2022 по 31 декабря 2022 количество дней 31;
• считаем процент, который надо уплатить банку за месяц, при остатке долга в 100 тысяч рублей: (10% /100/365 х 31) х 100 000 = 849, 32 рублей;
• к сумме, которую надо возвращать ежемесячно 8 333, 33 руб. прибавляем процент 849.32 получается месячный взнос 9182. 65 рублей.

Как видим, мы переплачиваем банку немного больше, чем 10 процентов за год – отдать в итоге придется 110 192 рубля.

Важно! При расчете фиксированного процента важно учитывать указанный в договоре способ погашения ссуды – аннуитетный (равными частями) или дифференцированный (вначале ежемесячный взнос больше к концу выплаты займа меньше).

Плюсы и минусы фиксированной ставки

Основное преимущество фиксированного процента – клиент знает, какой платеж ему необходимо вносить ежемесячно. Сумма взноса остается неизменной на протяжении всего времени погашения долга. Можно распланировать свои траты, быть уверенным в том, что сумма взноса не вырастет. Этот вариант менее рискован для клиента, так как не зависит от взлетов и падений финансового рынка.

Минус фиксированного процента в том, что переплачивать банку за пользование кредитными средствами придется больше, чем по займу с переменным процентом.

Особенности плавающей ставки

Кредит с плавающей процентной ставкой отличается тем, что ежемесячный взнос не постоянный (увеличивается или уменьшается каждый месяц). Сумма ежемесячного платежа может изменяться в зависимости от нескольких факторов:

• ставки Центрального банка – при увеличении ставки увеличивается процент по кредиту, по уменьшении снижается;
• официального уровня инфляции;
• курса валют;
• индикатора MosPrime;
• стоимости золота.

Каждый банк вправе выбирать свой ключевой фактор для расчета переменного процента, ориентируясь на собственные критерии.

Важно! Определенная доля в переменной ставке неизменна – это комиссия банка за пользование кредитными средствами, может составлять от 0,5 до 5%.

Как рассчитывается переменная ставка, рассмотрим на примере: взят заём 100 000 рублей на год под плавающий процент, фактор расчета — изменение ключевой ставки ЦБ:

• за период с 1 мая по 1 июня 5% фиксированная + 8% ключевая ставка ЦБ, за месяц 13% = 1104 рубля;
• в следующем месяце ставка ЦБ увеличилась до 9%, значит надо отдать за кредит в этом месяце (9 +5 = 14%) = 1189 рублей;
• при уменьшении ставки ЦБ до 7% отдаем меньше (7+5 = 12%) – 10 019 рублей.

Важно! Необходимо всегда располагать свободной суммой денег, чтобы погашать заём согласно графику, при увеличении ежемесячного взноса.

Преимущества и недостатки переменной ставки по кредиту

Плавающая ставка – рискованный финансовый инструмент, зависящий от комплекса многих факторов. Нельзя предусмотреть уровень инфляции, серьезный рост ключевой ставки Центробанка или изменения на Московской бирже. Конечно, можно сэкономить при снижении процентов по займу, но гарантий, что ставка понизится никто не дает. 

Сегодня, в нестабильное время выиграть на снижении ставки по кредиту крайне сложно. Резких изменений курса, положительной динамики финансового рынка в ближайшее время специалисты не прогнозируют.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Что выгоднее: плавающая или фиксированная ставка?

Кредит под фиксированную ставку наиболее безопасен для заемщика. Любые виды займов (потребительские, целевые) можно спокойно отдавать, точно зная фиксированную сумму взноса по графику.

Особенно важен стабильный и понятный способ погашения задолженности в долгосрочном ипотечном кредитовании. Резкие падения финансовых рынков могут привести к существенному увеличению размера ежемесячного платежа, что совершенно невыгодно.

Важно! В некоторых случаях банки сами снижают ставки процента по ипотеке даже при фиксированной ставке займа, если понижение ставок ЦБ существенное, на 4 – 6 пунктов. 

Переменный процент выгоден для краткосрочных долговых обязательств – до полугода. Особенно если заемщик знаком с тонкостями рынка финансов, прогнозированием, изменениями на мировых рынках ценных бумаг.

Если возникли сложности с погашением займа по фиксированной ставке, то можно реструктуризировать или рефинансировать долг, взять кредитные каникулы или отсрочку платежей. ГК «Содействие» поможет решить вопросы с выплатой задолженностей, подберет выгодные варианты рефинансирования, переоформления проблемных задолженностей с гарантированным одобрением.

Для заемщиков наиболее безопасен, понятен и прозрачен кредит с фиксированной ставкой. Сумму ежемесячных платежей можно легко рассчитать самостоятельно. Известно, сколько денег нужно платить каждый месяц по графику, чтобы своевременно погасить задолженность.

Рисковать с плавающими ставками по кредиту сегодня финансовые специалисты не рекомендуют. Проще и надежней оформить потребительский, целевой или ипотечный заём с фиксированной процентной ставкой.