P2P-кредитование

P2P-кредитование, или краудлендинг, предназначено для широкого спектра целей, от займов на личные цели до увеличения оборотных средств малого бизнеса. В качестве инвесторов выступают физлица (реже частные фонды), предоставляющие деньги через онлайн-сервис. Позволяет P2P кредитование взять заем без обеспечения, но за использование средств придется заплатить проценты кредиторам и комиссию веб-платформе. Рассмотрим далее преимущества и недостатки процесса, а также его перспективы.

Что такое P2P-кредитование

Если разобраться, что значит P2P (от англ. «peer-to-peer» – «равный к равному»), можно описать процесс как небанковское финансирование, когда одно физлицо занимает деньги у другого, оформляя сделку через сайт-площадку. Инвесторы пополняют свой счет на платформе и выбирают заемщика, которому переводят средства, или передают деньги в управление сервису, который распределяет их между желающими оформить заем.

Как работает P2P

Взять P2P кредит можно без участия кредитных организаций, все транзакции проводятся онлайн. Финансовый сервис выдает привлеченные средства инвесторов-кредиторов на займы различного характера, от потребительских без обеспечения до ипотечных под залог недвижимости. Установлены следующие ограничения:

• платформа должна обладать собственными средствами от 5 млн рублей;
• физлица не могут занимать суммы свыше 600000 рублей в год;
• юр. лица и индивидуальные предприниматели могут привлекать до 1 млрд рублей в год.

Сервис несет функции гаранта, ведя реестр договоров между участниками сделок, регулируя правила сервиса и обеспечивая заемщикам выдачу средств, а кредиторам возврат денег с процентами.

Важно! Площадка на которой проводят сделки, заинтересована в высокой доходности сделок для кредиторов и в надежности заемщиков, иначе инвесторы не рискнут вкладываться в платформу.

Виды P2P-кредитов

Одноранговое финансирование выдает P2P-кредиты нескольких видов:

1. Персональные займы. Распространенный вид кредитования, доступный даже заемщикам с плохой КИ.
2. Нецелевые кредиты без обеспечения. Такие средства можно потратить на любые цели, не предоставляя залог.
3. Кредитование бизнеса. Позволяет кредитоваться предпринимателям, не успевшим набрать минимальный срок безубыточной деятельности.
4. Ипотечное кредитование. Заем с оформлением недвижимости в залог, пользуются спросом среди клиентов без первоначального взноса и с плохой КИ.
5. Студенческие ссуды. Предназначены для рефинансирования долгов, связанных с получением образования, среди инвесторов непопулярны.
6. Медицинское финансирование. Подходит для покрытия расходов на обследования и лечение.
7. Кредиты без обеспечения с высокой ставкой. Пользуются спросом у заемщиков с плохой КИ, для которых это почти единственная альтернатива кредитования.

Платформы P2P-кредитования в России

В России следующие сайты для заемщиков P2P кредитования пользуются популярностью:

Договоренность о займе физлица другому физлицу регулируется ГК РФ. Выполняют P2P кредитование сайты под регулированием ФЗ №259, некоторые дополнительно страхуют крупные суммы займов. Но фактически нет никаких гарантий, что средства будут возвращены заимодавцу в полном объеме.

Как взять P2P кредит

Физлица регистрируются на специальных сервисах в соответствии с потребностями (в роли кредитора или заемщика). Платформа является оператором, который запрашивает документы, подтверждающие платежеспособность клиента, принимает средства заимодавца на договорных условиях.

Не стоит полагать, что P2P кредитование площадки онлайн упрощает сделку. Во время скоринга заемщик заполняет развернутую анкету о своем финансовом положении, включая следующую информацию:

• паспорт РФ;
• сведения о доходах;
• подтверждение имущества в собственности;
• сведения об отсутствии исполнительного производства.

Далее происходит выбор инвестора по принципу обратного аукциона – побеждает тот, кто запросит наименьший процент по займу. Одного заемщика может кредитовать несколько инвесторов. Во время действия договора должник вносит платежи с учетом ставки до полного погашения займа.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Преимущества и недостатки P2P-кредитования

Исключая из цепочки кредитования посредников в лице банков, платформы проводят минимальный скоринг заемщиков. P2P кредитование в России является еще одним инструментом для диверсификации портфеля инвестора. Малые предприниматели могут использовать P2P кредиты для бизнеса.

1. Если заемщик не вернет долг, сервис передаст его коллекторам с хорошей скидкой, и инвестору вернется не вся сумма.
2. Процентная ставка по займам может быть довольно высокой.
3. Средства нельзя вернуть досрочно, в отличие от банковских вкладов.
4. К риску банкротства заемщиков стоит добавить риск дефолта самой платформы.

Для тех, кто предпочитает более надежные финансовые инструменты, ГК «Содействие» подберет оптимальные варианты для выгодного кредитования. Широкий выбор банков-партнеров компании позволяет предложить клиентам заем на любые цели суммой до 30 млн рублей.

Заключение

Сервисы P2P кредитования набирают обороты по суммам сделок, это хороший инструмент для инвесторов и альтернатива банкам для заемщиков. По мере развития финансового и законодательного регулирования процесс будет совершенствоваться и привлекать больше пользователей.

Но нельзя забывать о рисках, имеющих вероятность для всех участников сделок. Сегодня нет надежного механизма компенсации средств в случае банкротства должника или дефолта сервиса. Поэтому одноранговое инвестирование является более рискованным в сравнении с банковским кредитованием.