Кредитный потребительский кооператив: что это такое и зачем он нужен?

Кредитный кооператив (КПК) – новая интерпретация давно забытой кассы взаимопомощи. Разберемся подробно в чем выгода и преимущества КПК, какие риски, сложности могут возникнуть у пайщиков такого финансового объединения.

Что такое кредитный потребительский кооператив?

Кредитный потребительский кооператив, что это? – Люди, компании или сообщества объединяют свои финансовые средства, чтобы совместно ими пользоваться.

Например, работники завода или фабрики создают кредитный кооператив, для членства в котором каждый желающий должен ежемесячно вносить на счет этой организации определенную сумму денег. Каждый из членов КПК может взять в долг нужную сумму, а потом вернуть ее с процентами.

Члены кооператива могут объединяться по профессиональному признаку (работники компании, отрасли), месту проживания (жители города, поселка), сфере интересов (предприниматели, деятели искусства, фермеры). Изначально принцип такого кооператива был в том, что члены сообщества должны хорошо знать и доверять друг другу.

Но, крупные кооперативы могут объединять людей с совершенно разными интересами – одни хотят выгодно вложить свои деньги, другие – развивать отрасль, третьи – иметь уверенность, что всегда можно получить займ на ведение предпринимательской деятельности.

Работа кредитных кооперативов регулируется ФЗ 190. Все КПК включены в единый реестр ЦБ и обязаны соблюдать требования, нормативы и рекомендации центрального регулятора.

Денежный фонд складывается из платежей пайщиков:

• вступительный взнос – разовый платеж, вносится при вступлении в КПК;
• членские платежи – периодичность внесения средств определяется уставом кооператива, обязательно заплатить раз в квартал, месяц, год определенную сумму;
• паевые взносы – оплата, которая формирует денежный фонд кооператива.

Платежи, которые вносят пайщики, приносят вкладчику проценты, как в обычном банке. Плюс в том, что каждый вкладчик КПК может в любой момент взять в долг нужную сумму денег без длительных проверок и оформления.

Кооператив может привлекать средства и других вкладчиков, компаний и частных лиц. Прибыль или доход кооператива формируется за счет того, что КПК дает деньги в долг под проценты или инвестирует средства – в государственные долговые обязательства (акции), банковские депозиты.

Отличия от банка или МФО

Что такое кредитный кооператив? – Это некоммерческая организация определенных групп людей, которые объединили свои средства с целью финансовой поддержки друг друга, получения процентов за использования собственных сбережений.

В чем состоят основные отличия КПК от банков и микрофинансовых организаций:

• фонд КПК формируется за счет паевых взносов членов кооператива;
• прибыль, полученная за счет размещения средств на депозитах, приобретения государственных акций направляется для покрытия расходов КПК в резервный фонд;
• займы в кредитных кооперативах имеют право только брать только члены КПК; 
• работа кооператива контролируется органами самоуправления организацией – руководство КПК назначается членами кооператива на собрании, которое проводится раз в год;
• членство в кооперативе добровольное.

Важно! Кредитный кооператив – организация некоммерческая. Организация не может заниматься торговлей, производством.

Какие виды операций осуществляют КПК?

Так как кредитный кооператив некоммерческая организация, то финансовая деятельность КПК ограничена определенными условиями.

Какие виды операций осуществляют кредитные потребительские кооперативы:

• принимает взносы в фонд кооператива;
• вкладывает средства в государственные акции, на дебетовые счета в банках для формирования резервного фонда;
• выдает ссуды членам кооператива.

Важно! Предельный размер процентной ставки для КПК регулируется ЦБ. Проценты по вкладам и займам в кредитных кооперативах существенно выше чем в банках.

Какие услуги может оказывать кредитный кооператив? – Так как это некоммерческая организация, то КПК могут осуществлять только деятельность, которая не направлена на получение прибыли. 

Члены КПК могут взять займ на следующие цели:

• приобретение жилья, земельного участка в ипотеку;
• автокредит;
• займ на потребительские цели;
• ссуда на ведение, расширение или открытие бизнеса.

Каждый кооператив может формировать свои целевые программы кредитования. Например, сберегательная программа – вклад средств под проценты или поддержка сельхозпроизводителей – закупка семенного, племенного фонда, модернизация автопарка.

Важно! Кредитные кооперативы не участвуют в программах страхования вкладов, но должны состоять в реестре СРО (саморегулирующиеся организации), в который отчисляются 0,2% от годовых активов КПК.

Займы в кредитно-потребительских кооперативах

Займ в кредитном кооперативе может получить только его пайщик (вкладчик). Для того чтобы получить ссуду в КПК необходимо стать его членом, внести вступительный и обязательный взнос и только после этого можно рассчитывать на получение денег в долг.

Размер суммы взносов каждого пайщика КПК также ограничен нормативами ЦБ. Сумма взноса одного вкладчика зависит от численности кооператива и сроков его существования:

• большой КПК больше 3 тысяч вкладчиков – 15% от общей суммы собранных средств;
• от 200 человек до 3 тысяч человек – 20%;
• от 100 до 200 вкладчиков – 25%;
• до 100 вкладчиков – 50%. 

Для только что открытых КПК, со срока регистрации прошло полгода, сумма взноса одного вкладчика не может превышать 50% общей суммы средств.

Размер кредита, который можно получить

Сумма, которую можно взять в долг в кредитном кооперативе также ограничена регламентом Центробанка и зависит от размера выданных кредитов, численности кооператива.

Поэтому, если нужна большая сумма займа, то лучше обращаться в крупные региональные кооперативы, с большой численностью вкладчиков.

Процентные ставки в кооперативах выше, чем в банках, но ниже, чем в МФО. Основные требования ЦБ, ограничивающие размер процентов КПК:

• максимальный процент не выше, чем на треть от среднерыночной ставки; 
• фиксированный процент кооперативов – примерно 14 – 18 процентов годовых;
• инвесторы оплачивают налог на доход от размещения средств в кооперативе, размер налогооблагаемой суммы регулируется ЦБ.

Важно! Чтобы исключить риски, при обращении в кредитный кооператив обязательно проверяйте, зарегистрирована ли организация в едином реестре ЦБ и фонде СРО.

Условия и требования к заемщику

Особых условий и требований к заемщику кредитные кооперативы не предъявляют:

• паспорт и гражданство РФ;
• постоянная регистрация в регионе, в котором кооператив ведет свою деятельность;
• членство в КПК с оплатой оговоренной суммы взносов.

Проверкой кредитной истории, анализом финансовой состоятельности заемщиков кредитные кооперативы не занимаются. Но если у руководства КПК есть подозрения, что заемщик может не вернуть долг, то для получения кредита может потребоваться залоговое имущество (движимое или недвижимое).

В чем подвох КПК: как не попасть в финансовую пирамиду?

Отличить кредитный кооператив от финансовой пирамиды несложно, обращайте внимание на следующее:

• реальные процентные ставки. Если предлагают доход по вкладу 50 и 100 процентов годовых – это мошенники;
• регистрация в реестре ЦБ и СРО;
• период работы – чем дольше работает организация, тем надежней.

Важно помнить, что гарантий страхования вкладов КПК не предоставляют. В случае банкротства вкладчик рискует полностью потерять свои сбережения.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Надежней обратиться за помощью в получении займа к специалистам ГК «Содействие» — опытные финансовые брокеры помогут решить сложные финансовые вопросы, взять кредит с проблемной кредитной историей, рефинансировать займ, найти кредитную программу на выгодных условиях, ориентированных на конкретные требования и возможности заемщика.

Кредитный кооператив – отличная альтернатива для производственных коллективов, жителей удаленных городов и поселков, предпринимателей, заемщиков с плохой кредитной историей, которым сложно взять ссуду в банке.