Как рассчитать переплату по кредиту?

Закон обязывает кредиторов указывать полную стоимость займа на первой странице договора. Но заемщику не помешает понимание, из чего складывается размер переплаты по кредиту. В статье рассмотрим, как сравнить стоимость двух кредитов, что входит в переплату и какой график погашения выгоднее – аннуитетный или дифференцированный.

Что входит в переплату по кредиту?

Расчет задолженности по кредиту финансовой организации превышает изначальную сумму одобренного займа. В зависимости от срока кредитования и процентной ставки переплата по кредиту может в разы превышать тело самого кредита. Дополнительные услуги для заемщиков, повышающие вероятность одобрения кредита, также удорожают итоговую стоимость займа.

Что нужно для расчета переплаты  

Чтобы посчитать, во сколько переплата по кредиту обойдется заемщику после выплаты долга, нужно знать ставку, срок займа и стоимость дополнительных расходов. Из-за широкого перечня сопутствующих услуг при оформлении недвижимости в залог, переплата по ипотечному кредиту обычно выше, чем при оформлении потребительских займов или кредитных карт.

Дополнительные расходы

Чтобы правильно сравнить, у какого кредита размер переплаты меньше, важно включить в расчеты стоимость дополнительных расходов. К ним относятся следующие пункты:

1. Услуга покупки пониженной процентной ставки;
2. Оплата страховых взносов;
3. Расход на оценку недвижимости при оформлении ипотеки;
4. Оплата нотариальных услуг для оформления согласия супругов на сделку;
5. Комиссия за пользование кредитным счетом или картой;
6. Штрафы за внесение просроченной задолженности по кредиту;
7. Начисление процентов за внесение платежа через иные банковские организации.

Как посчитать переплату по кредиту?

Переплата по кредиту это сумма начисленных за весь период процентов и дополнительных расходов. Процентная ставка по кредиту начисляется аннуитетным или дифференцированным способом:

1. Аннуитетная система платежей – одинаковая оплата взноса ежемесячного платежа с неравномерным сокращением задолженности;
2. Дифференцированный платеж – основной график долга распределяется на равные части. Процент начисляется ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.

Для самостоятельного расчета переплаты по кредиту следует воспользоваться формулами, приведенными ниже.

Пример переплаты при аннуитетных платежах

Аннуитетная схема – сумма кредита и годовой процент переплаты по кредиту за установленный срок разделяются на равные части. Заемщик переводит ежемесячно в банковскую организацию фиксированную сумму. Если выбран аннуитетный платеж, переплата по кредиту рассчитывается по простой формуле.

Приведем пример расчета при оформлении кредита в банке на 100 000 рублей со ставкой 15% годовых на 2 года:

1. Процентная ставка в месяц (R): 15/(100 × 12) =0,0125%.
2. Коэффициент аннуитета (K) считаем по формуле: 1-(1+R)^pp(-1), где pp – срок кредита в месяцах, получаем 1-(1+0,0125)^-24=0.25780293139.
3. Размер ежемесячного платежа (M): S×(R/K), где S – сумма кредита = 100000 × (0,0125/0,25780293139) = 4848 рублей.
4. Сумма переплаты за весь период составит: (M x pp) – S = (4848х24)-100000 = 16352 рубля.

Пример переплаты при дифференцированных платежах

Дифференцированный платеж рассчитывается в следующем порядке:

S / pp + S х R,

где S – остаток задолженности по кредиту, pp – срок кредита в месяцах, R – месячная ставка. Подставив значения, получаем следующий расчет:

100000/24+100000*0,0125 = 5416 рублей.

В отличие от аннуитетного платежа, который будет одинаковым на весь срок выплаты кредита, дифференцированный платеж пересчитывается каждый месяц, исходя из обновленного остатка задолженности по кредиту.

В каких случаях переплата по кредиту будет выше?

Более высокая переплата будет у заемщиков при аннуитетном графике погашения задолженности. При дифференцированных платежах большая сумма идет на погашение тела долга. Но размер ежемесячного платежа будет выше (по сравнению с аннуитетом).

Как уменьшить переплату?

Если заемщик озадачен вопросом, как уменьшить переплату по кредиту, следует постараться гасить задолженность досрочно. Даже небольшие суммы частичного досрочного погашения снижают итоговую переплату по процентам. Выгоднее при этом выбирать перерасчет графика в пользу сокращения срока долга, а не уменьшения размера ежемесячного платежа.

Согласно ст. №220 НК РФ, граждане имеют право вернуть часть уплаченных процентов по кредиту, если с их доходов удерживается НДФЛ. Для этого следует подать декларацию в налоговой инспекции или в ЛК налогоплательщика онлайн, прикрепив справку об уплаченных процентах, полученную у банка-кредитора. Заявление на вычет будет рассматриваться в течение 3 месяцев, в случае одобрения деньги будут зачислены на указанные гражданином реквизиты.

Стоит также рассмотреть процедуру рефинансирования долга. Особенно актуальным перекредитование становится в период понижения базовой ставки. Таким образом будет погашена действующая задолженность, а новый кредит заемщик оплатит по более выгодной ставке.

Чтобы получить оптимальное предложение, стоит обратиться за помощью к кредитным брокерам. Услуги брокера заключаются в следующем:

1. Грамотный подбор банка на основании потребностей заказчика;
2. Поиске предложений среди программ от партнеров (зачастую по более выгодной ставке, чем при обращении клиента напрямую в банк);
3. Информирование об условиях договора перед подачей заявки на кредит;
4. Экономия времени клиента на рассылке заявок в кредитные организации;
5. Консультация клиентов о возможных рисках и причинах отказа.

Кредитные брокеры в ГК «Содействие» помогут в оформлении кредита с низкой переплатой на выгодных условиях. Специалисты компании подберут оптимальную программу кредитования с учетом запроса и возможностей клиента.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Как вернуть переплату по кредиту

Переплату за проценты по кредиту можно в виде налогового вычета. Сэкономить на переплате можно с помощью досрочного погашения. Оно предусматривает перерасчет начисления процентов в будущем периоде. При досрочном погашении также стоит попытаться вернуть весь остаток взноса за страхование или хотя бы часть этой суммы. Но нередко договоры со страховой компанией исключают такую возможность.

Заключение

Понимание составляющие переплаты позволяет сравнить реальную стоимость займов и оценить, какой кредит будет выгоднее для заемщика. Размер переплаты зависит от схемы платежей. Аннуитетные платежи менее выгодны по сравнению с дифференцированными. Посчитать итоговую сумму можно вручную по банковским формулам или воспользоваться онлайн-калькуляторами. А сэкономить поможет досрочное погашение и оформление налогового вычета.