Как платить за кредит, если уволили с работы?

То, о чем было страшно даже подумать, случилось — рабочее место потеряно. На второе место после выживания выходит вопрос: как платить кредит, если уволили? Деньги на платежи планировалось брать из заработной платы. Других источников пополнения бюджета нет и в ближайшем будущем не будет.

Не допустить просрочек и ухудшения кредитной истории реально, даже если нечем платить кредит. Главное — не наломать дров, не совершать необдуманных поступков и действовать по нашим рекомендациям.

Ошибки заемщиков после увольнения с работы

Должник, потерявший работу, часто совершает необдуманные поступки, которые вредят ему в будущем. Поэтому категорически нельзя:

• продолжать жить по формуле “не плачу кредит банку — и будь, что будет”. Долг никуда не денется ни через месяц, ни через год. Сумма задолженности будет расти за счет банковских процентов и штрафных санкций;
• избегать общения с сотрудниками организации-кредитора. Блокировка номеров, смена своего номера, игнорирование писем никак не решат проблему, зато внесут вас в список мошенников. С обманщиками банки не договариваются, а выставляют наиболее жесткие требования;
• сломя голову бежать в другой банк, чтобы взять кредит для внесения платежа (или нескольких платежей). Задолженность будет расти, как снежный ком, что только усугубит проблему. Оговоримся: так делать можно и даже нужно, но по-умному, об этом — чуть ниже;
• зная о грядущих неприятностях, пытаться быстро избавиться от документально подтверждаемого имущества — денег, недвижимости, ценных бумаг, авто и т.п. В отдельных случаях банк через суд легко оспорит договоры дарения квартир, земельных участков близким родственникам. Автомобиль представительского класса, “проданный” другу за 10 000 рублей, тоже будет найден и выставлен на аукцион.

Что будет, если не платить кредит?

Уволили с работы — нечем платить кредит даже за один месяц. Должника ждёт масса неблагоприятных последствий, одно хуже другого:

• постоянные звонки-напоминания из банка. Кажущиеся поначалу безобидными, чуть ли не ежедневные сеансы общения с банковскими консультантами начинают портить жизнь. Банк будет общаться с вашими родственниками, поручителями, пытаясь воздействовать через них;
• испорченная кредитная история. Информация о просроченных кредитах вносится в электронную базу данных, которую формируют в бюро кредитных историй. От “чистоты” КИ больше чем на 2/3 зависит, помогут ли вам с деньгами в следующий раз;
• суд, приставы, коллекторы. Устав от бесплодных попыток найти должника или договориться с ним, банк подаст исковое заявление в суд. Получив судебное решение в свою пользу (в 99,99% случаев), организация направит его приставам-исполнителям или обратится в коллекторскую компанию. Нечем платить долг по кредиту — не оправдание для взыскателей;
• арест имущества — от денег на счету и телевизора до вашей доли в недвижимости, даже если это квартира, взятая в ипотеку. Автомашина, телевизор, раритетные вещи и украшения продадут с молотка в лучшем случае за половину реальной цены;
• запрет на распоряжение имуществом, невозможность продать, подарить, управлять своими активами;
• ограничение права покидать территорию РФ — на случай, если есть основания считать, что должник может скрыться за границей.

Что делать, если платить банку кредит нечем?

Первое, что рекомендуют сделать банковские специалисты — письменно уведомить банк об изменившихся жизненных обстоятельствах. К письму желательно приложить копию приказа об увольнении, страницы трудовой книжки или другой подтверждающий документ. Ваше письмо — основание для банковской организации, необходимое для пересмотра отношений “кредитор-должник”.

Второе. Когда есть долг по кредиту и нечем платить, а счет арестован — вы можете сохранить часть финансовых поступлений в размере прожиточного минимума (с 01.06.2022 года — 13919 рублей). Для этого нужно обратиться с заявлением в орган, наложивший арест.

Третье — определить, что именно вам потребуется, чтобы восстановить порядок платежей: время для поиска работы, если денег нет совсем или уменьшить размер платежа, если есть дополнительные источники финансирования (зарплата жены, мужа, какой-то дополнительный доход). На основании анализа ситуации выбираем один из сценариев восстановления нормальных отношений с банком-кредитором.

Кредитные каникулы

Как не платить кредит, если потерял работу? Правильный ответ — воспользоваться правом на кредитные каникулы, которые позволяют не вносить платежи или платить минимальные взносы по договоренности с банком. Такая отсрочка действует от 1 до 6 месяцев согласно закону № 46-ФЗ, принятому 04.03.2022 года. Документ содержит несколько требований к должнику:

• нет льготного периода ни по одному из кредитных договоров;
• общий доход снизился не менее чем на треть;
• сумма кредита не превышает установленный законом лимит (до 100 тыс. рублей по кредитной карте, до 700 тыс. рублей по автокредиту, до 6 млн. рублей по ипотеке в Москве и т.п.);
• отсрочка предоставляется по принципу “один договор — одни каникулы”.

Реструктуризация кредита

Вас уволили с работы, а что делать с кредитом без зарплаты? При правильном построении диалога с банком (предварительное письменное уведомление об увольнении, предоставление документальных доказательств, постоянная поддержка связи с сотрудниками и т.п.) долг можно реструктуризировать:

• пролонгацией (срок выплат продлевается, сумма ежемесячных выплат пропорционально уменьшается);
• снижением процентной ставки (банки редко, но соглашаются на уменьшение процента за пользование деньгами);
• государственными дотациями, особенно когда много кредитов,а платить нечем (в особо сложной ситуации гражданин может рассчитывать на помощь государства в погашении задолженности);
• списанием части долга (финансовая организация может отказаться от начисления пени, штрафа при просрочке выплат).

Преимущество метода — в возможности уменьшить сумму взноса по договоренности с банковской организацией. К недостаткам относят ограничения, накладываемые банками на заёмные средства (например, невозможность использования средств на кредитных картах сроком до 6 месяцев), а также недоступность некоторых видов реструктуризации, если просрочка — не единственная.

Банкротство

Под банкротством физического лица подразумевается специальная процедура, полностью освобождающая должника от всех финансовых обязательств из-за критического материального положения. Единственный законный вариант как не платить кредит, если уволили с работы. Способ рекомендуется использовать, как крайнюю меру из-за множества ограничений, которые придется соблюдать несколько лет.

Банкротство может применяться, если:

• сумма долга — больше 500 тыс. рублей;
• просрочка допущена в течение более чем 3 месяцев.

Плюс — только один: как банкрот вы никому ничего не должны. Недостатков гораздо больше и они болезненны:

• сложность доказывания статуса банкрота;
• испорченная кредитная история;
• возможность оспаривания сомнительных для банка сделок, которые совершены с целью “перепрятывания” ликвидного имущества (авто, недвижимость, другие ценности);
• о банкротстве должник обязан сообщать в анкете при попытке получения нового займа в течение 5 лет;
• повторное получение статуса — через 5 лет;
• в течение 3 лет нельзя руководить компаниями, организациями, их отделами и подразделениями;
• процедура — платная. Нужно заплатить за гос. пошлину и услуги кризисного управляющего.

Рефинансирование

Помните, выше мы писали о новом “правильном” кредите, чтобы можно было комфортно платить старый? Новый займ уходит на погашение имеющейся задолженности, только платить становится легче и выгоднее. Перед тем, как сделать рефинансирование, соберите сведения о всех непогашенных долгах. Новый займ позволяет объединить ваши обязательства по нескольким договорам в один платёж — с более привлекательным процентом, измененным сроком уплаты и меньшей суммой ежемесячных взносов. Нечем платить кредит: что делать? Нужно выбрать банк и предоставить пакет документов. Перед обращением нужно убедиться, что вы как клиент подходите по нескольким общим требованиям:

• гражданство РФ;
• дееспособный возраст (21-65 лет);
• до увольнения не совершали грубых нарушений финансовой дисциплины по кредиту;
• банк-кредитор согласен на рефинансирование в другой организации.

О преимуществах этого метода поговорим подробнее.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Плюсы рефинансирования кредита

Погашение старого долга новым кредитом выгодно как заёмщику, так и кредиторам по нескольким причинам:

• рефинансируются любые виды займов — ипотека, кредитные карты, потребительские и автокредиты;
• должник не засоряет свою кредитную историю информацией о просрочках, кредитных каникулах и других сведениях, ставящих под сомнение его неплатежеспособность;
• долг можно значительно уменьшить, если рефинансировать его под меньший процент;
• новый график платежей с переносом на другие, более удобные даты облегчает уплату ежемесячных взносов при получении должником новой работы;
• возможно рефинансирование без дохода — несколько десятков российских банков рефинансируют кредиты без справок о заработной плате;
• новый банк увеличивает клиентскую базу, а значит, и свой доход;
• старый кредитор избавляется от риска невозврата заемных средств, необходимости обращения в суд.

К сожалению, далеко не все финансовые организации предоставляют комфортные, выгодные условия рефинансирования и самостоятельно выбрать новый банк трудно. В этом готовы помочь специалисты Группы Компаний “Содействие” с многолетним опытом консультирования в сфере банковских услуг. Позвоните по единому номеру нашего колл-центра +7 (495) 021-57-06 и запишитесь на прием — мы изучим вашу ситуацию и подберем лучшие условия рефинансирования любого вида займа.

Итог

Вас уволили. Нечем платить кредит, что делать? Потеря работы — не повод для того, чтобы портить взаимоотношения с банком-кредитором. Не паникуйте, не прячьте голову в песок — спокойно оцените свои финансовые возможности, письменно предупредите банк об увольнении. В зависимости от наличия и размера денежной “подушки безопасности” выберите вариант выхода из критической ситуации. Мы рекомендуем рефинансирование как наиболее подходящий способ снижения кредитной нагрузки без ущерба для КИ и сохранения комфортного уровня жизни.