Как отказаться от страховки по кредиту, чтобы не увеличилась ставка?

Обязательное условие снижения процентов по кредитам – приобретение страховки. Банки предлагают заключить стандартный договор страхования или предлагают свои продукты, аналогичные страховому полису, позволяющие снизить риски невозврата займов. Выгодно ли заемщику соглашаться на все условия и как отказаться от страховки по кредиту, если она существенно влияет на ежемесячный платеж и делает займ значительно дороже?

Выгодно ли оформлять страховку по кредиту?

Полис нужен банку, так как он снижает риски и гарантирует компенсацию затрат. Каждый страховой полис нужно рассчитывать, так как в некоторых случаях лучше выбрать более высокий процент по кредиту.

Есть один страховой пакет, от которого нельзя отказаться – страховка недвижимости при оформлении ипотеки (935 ГК РФ). КАСКО или ОСАГО на автокредит, остальные полисы можно оформлять по желанию, если вы действительно нуждаетесь в данном виде страхования.

Стоит ли отказываться от страховки по кредиту? – Каждый случай индивидуален, нужно внимательно читать договор и обращать внимание на общую сумму полиса. Рассмотрим простой пример, которым часто пользуются банки, чтобы получить дополнительную прибыль. При заключении договора потребительского займа предлагают оформить три типа полисов:

• страховка жизни – 8 000;
• страховка здоровья – 50 000;
• потеря работы – 30 000.

Банк гарантирует льготную процентную ставку только при наличии страховки. Как поступить? Выбирать тот продукт, который гарантирует возврат денег при досрочной выплате займа.

Возврат денег за неиспользованный период страхования гарантирован, но только тогда, когда условия страховки непосредственно связаны с возможностями обслуживать заем. Эти условия должны быть указаны в договоре страхования. В нашем случае вернут деньги по полису страхования жизни, а по другим случаям компенсации не будет, так как нет условий, которые непосредственно связаны с обслуживанием займа.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Отказаться от страховки после получения кредита, согласно ФЗ 483 и Указания ЦБ от 20.11.2015 No 3854-У можно на протяжении 14 календарных дней.

Важно! Отказ от страхового полиса по ФЗ-483, касается договоров, заключенных после 01.09.2020 года. Это дата внесения поправок, изменений в закон «О потребительском кредитовании».

Если от страховки отказаться полностью, то банк скорей всего поднимет проценты по кредиту, обычно эти условия обязательно прописываются в договоре и гарантируется законом (ст.11 ФЗ-353). Этого можно избежать, если в течение 30 дней купить более дешевый страховой полис у другой компании, не аффилированной с конкретным банком (ст.7 ФЗ-353, письмо ЦБ ИН-010-59/124).

Когда можно отказаться от страховки по кредиту? – По ФЗ-353 в новой редакции 2020 года гражданин имеет право отказаться от любой страховки, кроме страхования залогового имущества. Но на практике банки могут не одобрить заявку и не выдать кредит, не объясняя причин.

Поэтому проще не спорить, а найти альтернативную стратегию, которая позволит сэкономить деньги и нервы.

Когда отказ от страховки выгоден, даже если ставка повысится

До того, как отказаться от страховки по потребительскому кредиту посчитайте, какая будет переплата и выберете лучший вариант. Для краткосрочных займов или в случае, если планируете вернуть кредит досрочно выгодно соглашаться на более высокий процент и отказываться от страховки.

Также не имеет смысл оформлять дорогой полис КАСКО или ОСАГО при автокредите, если есть возможность купить страховку дешевле.

Для долгосрочной ипотеки на крупную сумму имеет смысл купить страховку жизни и здоровья, но предварительно выбрав компанию, которая предлагает оптимальные условия. Не стоит сразу соглашаться на варианты страховщиков, предлагаемых банками – всегда разумней изучить рынок и остановиться на самом выгодном предложении.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Как отказаться от страховки по кредиту, чтобы банк не повысил ставку?

Как отказаться от навязанной страховки по кредиту, чтобы не повысили проценты:

• заявление на имя компании о том, что вы расторгаете договор надо написать в течение 14 дней, чем раньше это сделаете, тем лучше. Оптимально – через 5-7 дней;
• внимательно прочитайте пункты договора кредита в которых изложены требования, предъявляемые к страховым компаниям, только после этого выбирайте нового страховщика, который будет соответствовать этим параметрам;
• оформляете новый, более дешевый полис – сделать это надо в течение 30 дней, до наступления обязательного платежа по кредиту. Идеально, если успеете переоформить страховку за 20-22 дня.

Копии заявлений, договоров, документов надо представлять как банку, выдавшему заем, так и страховым фирмам – новой и той, с которой договор расторгается.

Если новая страховка соответствует всем требованиям, указанным в договоре займа, то банк повысить процент не имеет права.

Как отказаться от страховки при получении кредита? – Граждане имеют право при подписании договора кредита не оформлять страховку. Нужно сразу, до того, как кредитный договор подписан, написать заявление об отказе от страхового полиса. Важно, чтобы на заявлении сотрудник банка поставил отметку, что заявление принято. Если заявление не принимают, его надо отправить почтой с описью вложения и уведомлением о вручении.

Как отказаться от страховки по кредиту онлайн? – Лучше подавать документы лично или отправлять наложенным письмом с описью всех отправляемых документов и уведомлением о вручении. Конечно, можно заполнить форму заявки на сайте страховщика, некоторые компании предлагают такие услуги, но потом подтвердить документально, что все действия были выполнены правильно и в установленные сроки будет сложно.

От чего лучше отказаться, если навязали несколько страховок

До того, как отказаться от страховки при оформлении кредита полностью, чтобы не потерять скидку, можно выбрать один из нескольких страховых продуктов, который наиболее выгоден.

Например – КАСКО все равно придется оформлять, так почему бы не сэкономить на процентах автокредита?

От чего стоит отказаться:

• страховка здоровья – она дороже и не дает возможности возврата денег при досрочной выплате займа;
• при потере работы – выплаты предусмотрены только при закрытии предприятия, а не при увольнении;
• ОСАГО, КАСКО – если знаете, где можно купить полис дешевле;
• медицинская страховка;
• риски — финансовые, форс-мажор – сложная доказательная база, чтобы получить компенсацию.

При отказе от страховки возврат денежных средств должен быть выполнен в течение одного календарного месяца.

Что делать, если банк все-таки поднял ставку?

Если действия банка незаконны, то можно обратиться с жалобой в ЦБ или антимонопольный комитет, также этими вопросами занимается Роспотребнадзор. Для решения разногласий в суде важно предоставить все подтверждающие документы, чтобы доказать, что банк ввел вас в заблуждение и данный страховой продукт был навязан с нарушением законодательных норм.

Если рассматривать общую картину на рынке кредитования, то выгодно оформлять страховки при крупной сумме займа на длительный срок. Для небольших, краткосрочных займов страховка невыгодна, она увеличивает переплату на 5-6 %, это в принципе, то же самое, что взять кредит под более высокий процент.