Как исправить кредитную историю после просрочек?

Срочно понадобились деньги, но у вас есть просрочки по кредиту и плохая кредитная история. Что делать и как можно вернуть доверие банков? В Интернете полно советов, как восстановить историю, если есть просроченная задолженность. Какие из них работают, а какие больше не актуальны? Что портит кредитную историю, как ее можно исправить, чего лучше не делать в будущем — об этом и многом другом рассказывает эта статья.

Как просрочка влияет на кредитную историю?

Кредитная история (КИ) — это формируемое в соответствии с законом цифровое досье с информацией о долгах каждого гражданина РФ. Данные собирают специальные организации — Бюро кредитных историй (БКИ), которых на территории России зарегистрировано всего 13 (по состоянию на октябрь 2022 года). Информацию для КИ направляют частные и государственные организации (банки, МФО, Федеральная служба служебных приставов, ГИБДД и т.д.), которым люди должны заплатить деньги.

Влияет ли просрочка на кредитную историю? Безусловно, влияет, поскольку о любом нарушении условий кредитного договора банк вправе сообщить в БКИ, а сотрудники бюро внесут сведения в вашу историю.

Один из показателей, от которого зависит уровень будущего доверия банка к клиенту — нарушение сроков поступления платежей. Рассматривая заявку на получение нового кредита, в первую очередь изучается кредитная история: просрочка в 1 день — незначительный фактор, если она была единственной или была допущена дважды, в крайнем случае трижды в течение 1-3 лет. То же нарушение просрочкой не считается, если оно произошло из-за технических проблем с переводами, сбоя в работе банковского ПО и оборудования.

Виды просрочек

Банковские учреждения руководствуются собственными правилами и протоколами при принятии решения об отказе или одобрении заявки на кредит или ипотеку. Для одних банков кредитная история с просрочкой 2 дня — повод усомниться в дисциплинированности потенциального заемщика, для других 2 недели невнесения кредитных денег — не препятствие для получения нового клиента. В КИ вносятся все виды просроченной задолженности в зависимости от причины и срока невозврата денег:

• техническая, возникшая при отказе электроники и программного обеспечения, средств связи, отключения электроэнергии;
• незначительная — тот вариант, когда с просрочкой один день кредитная история может стать препятствием для заключения нового договора. Легко образуется, если сделать банковский перевод в последний день, предусмотренный графиком;
• ситуационная, возникающая при определенных жизненных обстоятельствах — внезапной потере работы, попадании на больничную койку или при административном аресте на 10-15 суток;
• проблемная — вид просрочки по кредиту, в результате которой доверие к должнику будет существенно подорвано. Если банк не видит поступления платежей в течение 30-60 дней, он в 100% случаях применит санкции по договору — оштрафует или применит пеню. Проблемные просрочки вызывают беспокойство менеджеров кредитного отдела и увеличивают количество телефонных звонков клиенту;
• долгосрочная, если от момента последнего платежа прошло более 3 месяцев. Банк в таких случаях обращается к коллекторам или в суд;
• безнадежная, при которой задолженность списывается по решению суда, признавшего должника банкротом.

Главный специалист отдела кредитования — Гладкова Юлия

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Бесплатная консультация

Виды наказания за несвоевременную оплату кредита

Банки применяют к нарушителям платежной дисциплины два вида наказания: штраф и пеню. В первом случае заемщик уплачивает зафиксированную в договоре сумму за несоблюдение сроков внесения платежа. Во втором уплате подлежат проценты от общей суммы займа за каждый день просрочки (пеня).

Сколько лет просрочка по кредиту влияет на кредитную историю?

Когда обновляется кредитная история после просрочки? Через 7 лет согласно закону 218-ФЗ сведения, хранящиеся в КИ, удаляются и история становится чистой. Есть еще срок давности — отрезок времени с момента погашения долга до восстановления кредитной истории. Чем дольше заемщик гасил просрочку, тем дольше придется ждать обновления КИ. На ноябрь 2022 года ситуация со сроками давности выглядит так:

Как улучшить кредитную историю после просрочки

Для устранения последствий просроченной задолженности потребуется терпение должника и время — от 6 месяцев до пары лет. Эксперты банковского сектора дали несколько советов должникам, как восстановить кредитную историю после просрочки:

• заведите одну или несколько кредитных карт с небольшим лимитом (до 15–30 тыс. рублей);
• обратитесь в МФО за микрокредитом и верните его вовремя. Только не злоупотребляйте общением с микрофинансовыми организациями;
• если открытых кредитов несколько — погасите хотя бы часть из них и продолжайте переводить деньги вовремя;
• при технических просрочках по кредиту кредитная история может быть исправлена в течение двух-трех недель. Запросите сведения о кредитной истории в БКИ. Скорее всего банк согласится изменить КИ и направит в бюро поправки.

Как избежать просрочек, если нечем платить кредит?

Даже если допущена незначительная просрочка по кредиту, последствия для кредитной истории будут негативными. Чтобы не допускать нарушений из-за нехватки или отсутствия денег, можно выбрать один из вариантов решения проблемы:

• кредитные каникулы, предоставляемые заемщику по закону вне зависимости от согласия банка. В течение 1-6 месяцев платежи можно не вносить или платить минимальные суммы по согласованию с кредитором;
• реструктуризация — банк может изменить условия договора, например, продлить срок уплаты кредита с уменьшением размера платежей, а также отказаться от штрафов и пеней;
• рефинансирование — оформление нового займа для погашения предыдущего, только на более выгодных условиях (с меньшей процентной ставкой). При рефинансировании можно объединить несколько задолженностей для их погашения общим платежом. Подробнее о рефинансировании кредитов читайте тут;
• банкротство — радикальный и нежелательный способ, влекущий массу негативных последствий для должника с единственным плюсом — долг платить не нужно.

Выводы

Кредитная история — важный фактор, учитываемый банком при рассмотрении заявки. Испорченная просрочками история взаимодействий с банковскими учреждениями сужает круг потенциальных кредиторов, ухудшает условия кредита. Всегда вносите платежи вовремя или на пару дней раньше. Письменное уведомление банка или телефонный звонок в колл-центр об изменении жизненных обстоятельств позволяют надеяться на более лояльное отношение со стороны банковских менеджеров, добиться кредитных каникул или реструктуризации долга.