Что выгоднее, уменьшать платеж или срок кредита? 01.03.20237930Содержание статьи Виды платежей по кредитуКогда лучше делать досрочное погашение кредита?Когда погашать кредит досрочно невыгодно?Выгоднее уменьшать срок кредита или размер платежа?Когда лучше уменьшить срок займа?В каких случаях выгоднее уменьшить размер ежемесячного платежа?Можно ли вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении?Как рассчитать сумму полного досрочного погашения?Досрочное погашение кредита – желание многих заемщиков. Узнаем, какую стратегию выбрать, чтобы остаться в выигрыше. Иногда отдать деньги банку раньше не лучший вариант. Важно учитывать длительность договора, ставку, уже отданные деньги и вид платежей.Виды платежей по кредитуПри заключении договора заема банк предлагает выбрать схему оплаты. Существует два варианта:аннуитетный – сумма долга и процентов делится на срок займа, обязательный платеж одинаковый. Надо учитывать, что вначале обязательные отчисления составляют не меньше половины разового месячного взноса;дифференцированный – весь заём делится на срок кредитования, проценты начисляются на остаток. Вначале взнос будет больше, в последние месяцы – меньше.Если хотите вернуть деньги раньше, то важно, как погашался кредит. При аннуитетном способе проценты составляют вначале 50% от регулярного обязательного взноса . Выплата самого займа происходит медленно. Хотите погасить заем раньше, выбирайте сокращение времени, переплата будет существенно ниже.Рассмотрим пример:взнос – 10 000 рублей, из них 5 тысяч проценты и 5 000 сам долг;решаем дополнительно вносить еще 10 тысяч, чтобы погасить заем раньше и выбираем вариант сокращение времени;видим, что из денег, внесенных дополнительно, списались деньги в счет обязательных платежей и только остаток пошел на отдачу займа, при этом длительность договора сократилась на месяц.В случае дифференцированной выплаты, если нагрузка слишком высокая, также целесообразно выбирать снижение времени отдачи денег, изменение не приведет к потере средств и переплатам банку.Совет. Как вариант, можно выбрать другой способ – написать заявление на уменьшение ежемесячного платежа, но продолжать выплачивать те же деньги, что и раньше. Получится, что вы гасите кредит раньше, но понемногу. Бесплатная консультация Когда лучше делать досрочное погашение кредита?Уменьшать платеж или срок кредита можно, согласно ФЗ 284 от 19.10.2011. Главное, уведомить о своем решении банк заранее (за 30 календарных дней). Отказать в этом банк не имеет права. Но у каждой организации могут быть разные условия. Их желательно уточнить заранее, чтобы выбрать правильную стратегию, которая будет наиболее привлекательна.Чтобы правильно рассчитать досрочное погашение важно знать схему, по которой банки списывают средства. Из денег, которые вносятся сверх установленного лимита списание происходит так:сначала вычитываются пени, штрафы;потом вычитают проценты за прошлый месяц;остаток средств идет на оплату основного долга. Поэтому уменьшение платежа или срока долгосрочных кредитов (ипотеке) выгодней инициировать в первые годы.Существует частичное и полное погашение. Вносить можно небольшие суммы денег, сверх обязательного взноса частично или полностью закрыть кредит.Когда погашать кредит досрочно невыгодно?Когда делать досрочное погашение не имеет смысла:в конце выплаты;когда выплачена половина долга.Помните, что проценты выплачиваются в первый период, потом погашается сам долг.Выгоднее уменьшать срок кредита или размер платежа?Что выгоднее при досрочном погашении решать заемщику, многое зависит от сложившейся ситуации:снижение времени отдачи денег банку увеличивает взнос, но дает выгоду – меньше платите банку, быстрее отдаете;если сложно отдавать каждый месяц много денег, то выбирайте уменьшение суммы платежа. Когда ситуация изменится в лучшую сторону можно будет пересмотреть условия.Важно! Внимательно читайте все пункты договора. Некоторые банки за полное закрытие кредита раньше берут комиссию.Рассмотрим на примере, как изменяется платеж при закрытии займа быстрее разными способами:есть заем в 3 миллиона рублей на 15 лет, ставка 9,4% в год;если внести дополнительно 300 тысяч с сокращением времени отдачи денег, то время снизится на 3 года и 3 месяца – экономия 755 тысяч рублей;теперь вносим 300 тысяч и снижаем размер ежемесячного взноса с 31 тысячи до 28 тысяч – выгода в этом случае всего 257 тысяч рублей.Если оставить все как есть и выплачивать каждый месяц меньше, то сэкономить не получится.Можно сделать по-другому – продолжать вносить, как и ранее 31 тысячу, понемногу погашая задолженность. В этом случае экономия будет такая же, как и при сокращении времени оплаты – 755 000 рублей.Когда лучше уменьшить срок займа?Досрочное погашение, что выгоднее уменьшать – эксперты рекомендуют сокращать время отдачи. Эта стратегия поможет существенно сэкономить, так как лишних денег банку придется платить меньше.Оптимальное время для уменьшения сроков – до того, как половина взятых денег отдана банку, в первые несколько лет/месяцев.Не забываем, что аннуитетный способ предполагает, что половина вносимых ежемесячно средств в первые годы кредита – это обязательные платежи, которые финансовая организация берет за то, что предоставила деньги вам в пользование.В каких случаях выгоднее уменьшить размер ежемесячного платежа?Снижать ежемесячный размер оплаты имеет смысл только в том случае, если финансовая ситуация не позволяет платить взносы вовремя, в полном объеме. При просрочке начисляются пени и штрафы.Уменьшение платежа по кредиту увеличивает финансовую нагрузку, размер средств, которые надо отдать.Целесообразно изменить сумму, оплачиваемую каждый месяц, чтобы не попадать под штрафные санкции. Когда доходы увеличатся, договор можно изменить.Бесплатная консультация нашего экспертаПроконсультирую по вопросам рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения. Получить консультацию Можно ли вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении?Не имеет значения, делалось уменьшение ежемесячного платежа или уменьшение срока кредита – при полной отдаче займа раньше вы должны заплатить банку обязательные отчисления согласно договору, за все время пока пользовались деньгами.Но заемщик имеет право просить банк сделать перерасчет ставки, с учетом фактического пользования средствами.Как рассчитать сумму полного досрочного погашения?Самостоятельно сделать такие сложные расчеты сложно, важно знать бухгалтерскую и банковскую специфику.Калькулятор досрочного погашения аннуитетными платежами, они самые распространенные, поможет быстро и точно определить нужную стратегию, с учетом обязательных комиссий. Какой способ выплаты выбрать – решать заемщику, многое зависит от финансовых возможностей. Конечно, отдать долги раньше выгодно, главное сделать это правильно, учитывая все нюансы конкретного договора и условия банка. Укажите необходимую сумму к получениюОставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 10 минут Тип кредита: Тип кредитаКредит наличнымиРефинансирование кредитовРефинансирование ипотекиКредит под залогПерезалог недвижимостиКредит для бизнесаИпотека РегионМосква / Московская областьДругое Отправить Я принимаю условия Пользовательского соглашения и даю свое согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальностиПоделиться: 00Профиль специалиста Коноплев ДенисВедущий специалист отдела кредитованияПроконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения. Обратиться к специалистуКомментарии: Комментариев нет Оставьте свой комментарий к этой публикации Отменить ответВаш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены * Сохранить моё имя, email и адрес сайта в этом браузере для последующих моих комментариев.Отправить комментарий Популярные статьи 02.05.2023408040Какие банки не под санкциями: актуальный список на 2023 год 28.02.20233389816Как и где можно рефинансировать микрозаймы 03.06.2023328120Льготная ипотека на вторичку 2023: когда заработает новая программа 13.03.2023243190Семейная ипотека 2023: новые условия и требования 09.08.20232421173Арктическая ипотека 2023: когда запустят и на каких условиях 25.05.2023206980Льготная ипотека для учителей 2023: условия и требования 27.02.2023194950Можно ли рефинансировать автокредит? 10.03.2023180340Автокредит от Сбербанка – какие условия предлагает банк в 2023 14.02.2023135350Рефинансирование с плохой кредитной историей 23.02.2023115270Самозапрет на кредиты: что это и как оформить 14.02.2023113210Как рефинансировать кредитную карту Тинькофф Банка? 11.02.2023104730POS-кредитование: плюсы и минусы Последние статьи 27.09.2023110Какие документы нужны для оформления ипотеки? 26.09.2023380Что такое рефинансирование? 25.09.2023640Созаемщик по ипотеке – кто это и каковы риски? 24.09.20231080Что такое ссуда и чем она отличается от кредита? 23.09.20232000Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита? 21.09.20232250Субординированный кредит: условия, плюсы и минусы 20.09.20233100Что такое краудфандинг и можно ли на нем заработать в России? 20.09.20231950Могут ли забрать единственное жилье за долги? 19.09.20231970Как выбраться из долговой ямы? 16.09.20231710ЦБ повысил ключевую ставку до 13%: как это повлияет на кредиты 03.09.20234970Что помимо кредитного рейтинга влияет на ставку по кредиту? 02.09.20234700Где выгодно взять кредит на отпуск?