Что выгоднее, уменьшать платеж или срок кредита?

Досрочное погашение кредита – желание многих заемщиков. Узнаем, какую стратегию выбрать, чтобы остаться в выигрыше. Иногда отдать деньги банку раньше не лучший вариант. Важно учитывать длительность договора, ставку, уже отданные деньги и вид платежей.

Виды платежей по кредиту

При заключении договора заема банк предлагает выбрать схему оплаты. Существует два варианта:

• аннуитетный – сумма долга и процентов делится на срок займа, обязательный платеж одинаковый. Надо учитывать, что вначале обязательные отчисления составляют не меньше половины разового месячного взноса;
• дифференцированный – весь заём делится на срок кредитования, проценты начисляются на остаток. Вначале взнос будет больше, в последние месяцы – меньше.

Если хотите вернуть деньги раньше, то важно, как погашался кредит. При аннуитетном способе проценты составляют вначале 50% от регулярного обязательного взноса . Выплата самого займа происходит медленно. Хотите погасить заем раньше, выбирайте сокращение времени, переплата будет существенно ниже.

Рассмотрим пример:

• взнос – 10 000 рублей, из них 5 тысяч проценты и 5 000 сам долг;
• решаем дополнительно вносить еще 10 тысяч, чтобы погасить заем раньше и выбираем вариант сокращение времени;
• видим, что из денег, внесенных дополнительно, списались деньги в счет обязательных платежей и только остаток пошел на отдачу займа, при этом длительность договора сократилась на месяц.

В случае дифференцированной выплаты, если нагрузка слишком высокая, также целесообразно выбирать снижение времени отдачи денег, изменение не приведет к потере средств и переплатам банку.

Совет. Как вариант, можно выбрать другой способ – написать заявление на уменьшение ежемесячного платежа, но продолжать выплачивать те же деньги, что и раньше. Получится, что вы гасите кредит раньше, но понемногу.

Когда лучше делать досрочное погашение кредита?

Уменьшать платеж или срок кредита можно, согласно ФЗ 284 от 19.10.2011. Главное, уведомить о своем решении банк заранее (за 30 календарных дней). Отказать в этом банк не имеет права. Но у каждой организации могут быть разные условия. Их желательно уточнить заранее, чтобы выбрать правильную стратегию, которая будет наиболее привлекательна.

Чтобы правильно рассчитать досрочное погашение важно знать схему, по которой банки списывают средства. Из денег, которые вносятся сверх установленного лимита списание происходит так:

• сначала вычитываются пени, штрафы;
• потом вычитают проценты за прошлый месяц;
• остаток средств идет на оплату основного долга.  

Поэтому уменьшение платежа или срока долгосрочных кредитов (ипотеке) выгодней инициировать в первые годы.

Существует частичное и полное погашение. Вносить можно небольшие суммы денег, сверх обязательного взноса частично или полностью закрыть кредит.

Когда погашать кредит досрочно невыгодно?

Когда делать досрочное погашение не имеет смысла:

• в конце выплаты;
• когда выплачена половина долга.

Помните, что проценты выплачиваются в первый период, потом погашается сам долг.

Выгоднее уменьшать срок кредита или размер платежа?

Что выгоднее при досрочном погашении решать заемщику, многое зависит от сложившейся ситуации:

• снижение времени отдачи денег банку увеличивает взнос, но дает выгоду – меньше платите банку, быстрее отдаете;
• если сложно отдавать каждый месяц много денег, то выбирайте уменьшение суммы платежа. Когда ситуация изменится в лучшую сторону можно будет пересмотреть условия.

Важно! Внимательно читайте все пункты договора. Некоторые банки за полное закрытие кредита раньше берут комиссию.

Рассмотрим на примере, как изменяется платеж при закрытии займа быстрее разными способами:

• есть заем в 3 миллиона рублей на 15 лет, ставка 9,4% в год;
• если внести дополнительно 300 тысяч с сокращением времени отдачи денег, то время снизится на 3 года и 3 месяца – экономия 755 тысяч рублей;
• теперь вносим 300 тысяч и снижаем размер ежемесячного взноса с 31 тысячи до 28 тысяч – выгода в этом случае всего 257 тысяч рублей.

Если оставить все как есть и выплачивать каждый месяц меньше, то сэкономить не получится.

Можно сделать по-другому – продолжать вносить, как и ранее 31 тысячу, понемногу погашая задолженность. В этом случае экономия будет такая же, как и при сокращении времени оплаты – 755 000 рублей.

Когда лучше уменьшить срок займа?

Досрочное погашение, что выгоднее уменьшать – эксперты рекомендуют сокращать время отдачи. Эта стратегия поможет существенно сэкономить, так как лишних денег банку придется платить меньше.

Оптимальное время для уменьшения сроков – до того, как половина взятых денег отдана банку, в первые несколько лет/месяцев.

Не забываем, что аннуитетный способ предполагает, что половина вносимых ежемесячно средств в первые годы кредита – это обязательные платежи, которые финансовая организация берет за то, что предоставила деньги вам в пользование.

В каких случаях выгоднее уменьшить размер ежемесячного платежа?

Снижать ежемесячный размер оплаты имеет смысл только в том случае, если финансовая ситуация не позволяет платить взносы вовремя, в полном объеме. При просрочке начисляются пени и штрафы.

Уменьшение платежа по кредиту увеличивает финансовую нагрузку, размер средств, которые надо отдать.

Целесообразно изменить сумму, оплачиваемую каждый месяц, чтобы не попадать под штрафные санкции. Когда доходы увеличатся, договор можно изменить.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Можно ли вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении?

Не имеет значения, делалось уменьшение ежемесячного платежа или уменьшение срока кредита – при полной отдаче займа раньше вы должны заплатить банку обязательные отчисления согласно договору, за все время пока пользовались деньгами.

Но заемщик имеет право просить банк сделать перерасчет ставки, с учетом фактического пользования средствами.

Как рассчитать сумму полного досрочного погашения?

Самостоятельно сделать такие сложные расчеты сложно, важно знать бухгалтерскую и банковскую специфику.

Калькулятор досрочного погашения аннуитетными платежами, они самые распространенные, поможет быстро и точно определить нужную стратегию, с учетом обязательных комиссий. Какой способ выплаты выбрать – решать заемщику, многое зависит от финансовых возможностей. Конечно, отдать долги раньше выгодно, главное сделать это правильно, учитывая все нюансы конкретного договора и условия банка.