Что включает в себя полная стоимость кредита?

При оформлении ссуды, выборе банка, выгодной кредитной программы важно знать, что означает термин ПСК (полная стоимость потребительского кредита). Часто проценты по займу могут быть небольшими, но итоговая сумма, оказывается в результате существенно выше. Почему так получается – разберемся в этом подробно.

Почему ставка по кредиту отличается от полной стоимости кредита?

За выдачу денег в долг финансовые организации берут комиссию (процент). Но, кроме процентов заемщик должен оплатить услуги по обслуживанию займа – кассовое обслуживание, выдача карт, страховка.

Поэтому суммарное значение полной стоимости кредита будет больше. По требованию ФЗ 378 и 353 банки должны обязательно указывать значение ПСК по займу на первом листе кредитного договора.

Важно! Обязательно обращайте внимание на цифры, расположенные в квадратном окошке в верхнем углу страницы справа. Это итоговая сумма денег, которые надо выплатить.

Что входит в полную стоимость кредита?

Платежи, которые включаются в ПСК обязательно:

• основной долг – деньги, которые клиент получает на карту или наличными;
• проценты – комиссия за предоставление денежных средств;
• дополнительные обязательные платежи – страховка, оплата услуг оценщика;
• страховка «Каско» – необходимое условие для оформления автокредита;
• комиссия за обслуживание и оформление карты.

Важно. Полная стоимость кредита в договоре займа не может включать пеню, штрафы за просрочки, информационное обслуживание клиента (оповещения по смс, электронный банкинг).

Рассмотрим на примере потребительского кредита от Сбербанка, как формируется ПСК:

• общая сумма займа – 100 тыс. рублей, под 10% годовых;
• обязательная страховка выплачивается сразу – 7 тыс. рублей;
• на руки заемщик получает не 100, а 93 тыс. рублей;
• ПСК по ссуде составит 112 тыс 500 рублей с учетом комиссии банка.

Все другие платежи (оценки, комиссии) Сбербанк в ПСК не учитывает. Полная стоимость кредита Сбербанка отличается тем, что корректируется для каждого клиента индивидуально, в зависимости от сроков займа, процентной ставки, суммы ссуды.

Важно! Размер ПСК банки не имеют права устанавливать больше, чем 1/3 от среднерыночных значений.

Что банк не учитывает при расчете ПСК?

В полную стоимость кредита не могут быть включены следующие затраты:

• комиссии по банковским операциям (списание, перевод денежных средств);
• платежи, установленные Законом;
• штрафные санкции, начисления и списания, за невыполнение обязательств по договору (просрочка, уклонение от выплаты, досрочное расторжение по вине заемщика);
• необязательные страховки, оценка, экспертизы и другие расходы.

Важно! Каждый банк может корректировать условия выдачи займа и вариант расчета ПСК. Например, не включать страховку в расчетную формулу по отдельным видам кредитов (на приобретение автомобиля, дома в ипотеку).

Как узнать размер полной стоимости кредита?

Размер ПСК обязательно указывается на первом листе кредитного договора. Самостоятельно не можете найти эту цифру в договоре, попросите сотрудника банка рассчитать, сколько надо будет платить по ссуде, которую планируете оформить.

Можно рассчитать эту сумму на калькуляторе банка онлайн. Но важно проводить расчеты на сайте того банка, в котором собираетесь брать заем. По разным типам кредитов банки включают в формулу расчета ПСК разные виды затрат.

Например, полная стоимость ипотечного кредита в Сбербанке учитывает основную сумму долга и выплаченные проценты, при этом страховка к этой сумме не добавляется, как и оценка залогового имущества.

Рассмотрим конкретный пример автокредита в Альфабанке. В ПСК на покупку автомобиля будут включены следующие затраты:

• тело кредита — деньги на покупку авто;
• процентная ставка;
• оплата единоразовой комиссии;
• платеж за обслуживание счета;
• страховка КАСКО.

В ПСК не будет учитываться – страхование жизни, ОСАГО, комиссии за кассовое обслуживание, досрочное погашение, штрафы, пеня.

В других банках условиях автокредита могут существенно отличаться.

Центральный Банк России устанавливает предельные размеры полной стоимости потребительских кредитов, которые корректируются каждый месяц. ПСК не может превышать нормативы, регламентируемые ЦБ РФ для каждой финансовой организации.

Зачем заемщику анализ показателя ПСК?

К сожалению, многие обращают внимание на процентную ставку, хотя самый важный критерий выгоды того или иного займа – полная сумма кредита. Можно сразу определить, сколько в итоге нужно заплатить банку для полного погашения кредитной задолженности.

Если знать заранее, что включает в себя полная стоимость кредита, то можно существенно сэкономить, отдав предпочтение банку или МФО, который предлагает самые выгодные условия.

Могут ли расходы превысить ПСК?

Расходы по обслуживанию кредита могут превысить установленный в договоре ПСК. Например, если клиент вовремя не оплачивает обязательный взнос, допускает частые просрочки платежей. Так как банк заранее об этом знать не может, то эти начисления не включаются в полную стоимость. Но оплачивать начисления заемщик будет обязан, согласно договору кредита.

При расчете ПСК для кредитных карт также сложно подсчитать вероятные затраты на обслуживание. Так как клиент может снимать средства наличными или переводить на другие счета – комиссия за эти операции у банка разная и предусмотреть кратность транзакций при выдаче займа невозможно.

Способы снижения полной стоимости кредита

На сайте Центробанка каждый квартал публикуются предельные размеры ПСК по разным типам займов. Полная стоимость кредита отличается в каждом банке, но не может превышать трети среднего показателя, установленного ЦБ.

Всегда можно сопоставить условия предоставления интересующего кредита у разных финансовых организаций и выбрать самое выгодное предложение. Конечно, без помощи профессионалов, сложно рассчитать ПСК по формулам, изучить и проанализировать огромное количество информации в разных банках и МФО.

Проще и надежней обратиться к профессионалам ГК «Содействие». Здесь помогут подобрать самые выгодные условия кредита, рассчитать ПСК, ориентируясь на конкретную финансовую ситуацию, желания заемщика.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Сумма кредита и полная стоимость кредита – это разные финансовые понятия. Сумма займа – это деньги, которые человек получает для покупки квартиры, машины, товаров. Полная стоимость займа – общая сумма долга клиента перед банком. При выборе кредитной программы важно обращать внимание на показатель ПСК, а не на процентную ставку. Это поможет подобрать оптимальный вариант займа на самых выгодных условиях.