Что такое реструктуризация кредита

При сокращении доходов заемщику стоит обратиться в банк, чтобы законно урегулировать проблему. Для облегчения финансового бремени должника предусмотрена реструктуризация кредита физических лиц – изменение условий займа по действующему договору. Отдельные категории граждан могут претендовать на кредитные каникулы, чтобы заморозить платежи без пени и штрафов. Далее подробнее рассмотрим, что означает реструктуризация кредита и условия для ее оформления.

Что такое реструктуризация?

Если спросить, что такое реструктуризация долга простыми словами, можно ответить следующим образом: это соглашение с кредитором об изменении условий займа в пользу заемщика. Если должник по независящим от него обстоятельствам больше не может платить по кредиту, он вправе обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия займа. Для этого следует прислать заявление, подкрепленное справками о причинах денежных затруднений:

• увольнение по сокращению штата;
• тяжелое заболевание;
• отпуск по уходу за ребенком;
• появление иждивенца на попечении.

Суть реструктуризации заключается в действиях кредитора, нацеленных на уменьшение долгового бремени заемщика. Банки могут пойти на такую сделку с благонадежными клиентами, чтобы не тратить время на подачу иска в суд. Заемщику выгодна реструктуризация долга по кредиту, так как процедура не портит репутацию (она отображается в БКИ, но не влияет на кредитную историю) и не влечет за собой штрафы и неустойки.

Виды реструктуризации

Есть несколько способов, как оформить реструктуризацию кредита и не испортить историю заемщика:

• пролонгация срока выплаты займа;
• каникулы по платежам;
• уменьшение ставки;
• смена валюты займа;
• соглашение об отмене неустоек;
• господдержка заемщика.

Все виды реструктуризации сводятся к снижению суммы платежа или временному освобождению от выплаты долга. Заемщик может указать желаемый способ при подаче заявления в банк.

Важно! Если у заемщика регулярно случаются просрочки по внесению платежей, банк может отказать в процедуре.

Продление срока займа

Условия реструктуризации кредита согласовываются между кредитором и заемщиком таким образом, что основное тело займа распределяется на более длительный период. За счет этого снижается сумма платежа. Но клиент в итоге переплачивает по начисленным процентам.

Получение кредитных каникул

Реструктуризация кредита физическому лицу в 2022 г. позволяет оформить кредитные каникулы по №106-ФЗ для приостановления платежей без последующей переплаты по долгу. Претендовать на них можно в следующих случаях:

Вид кредита	Лимит в рублях
Остаток долга по кредитной карте	до 100 000
Кредит на развитие бизнеса для ИП	до 350 000
Потребительское кредитование	до 300 000
Кредит на машину с залогом автомобиля	до 700 000
Автокредит без залога	до 300 000
Ипотечный заем с залогом недвижимости	до 3 млн (исключения:- г. Москва до 6 млн;- г. Санкт-Петербург, МО и ДФО до 4 млн)

При этом кредит должен быть выдан до 01.03.2022 г., к действующему договору в прошлом не должна была применяться реструктуризация. Отсрочка возможна на срок до 6 месяцев, в течение которых заемщик может совсем не платить или вносить посильные платежи.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Снижение процентной ставки

Банки редко предлагают такой вариант, но заемщик вправе его запросить, когда годовая ставка выше установленной решением ЦБ РФ. За счет снижения процентов уменьшается сумма ежемесячной платы.

Смена валюты кредита

Это решение непопулярно как среди банков, так и среди заемщиков. Выгода возможна в том случае, когда должник получает доход в валюте, отличной от той, в которой был выдан кредит. Но возможные колебания курса и изменение спреда при покупке могут свести все плюсы к нулю.

Отмена штрафов и неустоек

Такая реструктуризация возможна в случаях, когда клиент не уведомил сразу о возникших сложностях и пропустил несколько платежей. По желанию банк может рассмотреть обстоятельства заемщика и вынести решение об отмене штрафов и неустоек.

Использование господдержки

С 2015 г. в России действует госпрограмма по реструктуризации ипотеки. Согласно ПП №1175, поддержкой могут воспользоваться семьи с несовершеннолетними детьми, бюджетники со стажем от 1 года, ветераны боевых действий. Для ситуаций, когда возможна реструктуризация кредита с использованием господдержки, следует предоставить документы:

• основание снижения доходов на 30% и более;
• подтверждение о постановке на учет в центре занятости;
• другие документы о временной невозможности осуществления трудовой деятельности.

Банк вправе запросить другие сведения для уточнения ситуации. Если заемщик не имеет права на господдержку, стоит узнать, есть ли у кредитора внутренние программы по реструктуризации задолженностей.

Преимущества реструктуризация для заемщика

Не стоит доводить до просрочек, непогашенная задолженность может стать причиной отказа. В сложных жизненных обстоятельствах клиенту следует подать заявление в банк и узнать, можно ли оформить реструктуризацию кредита. Так он сохранит положительную репутацию, сможет избежать судебных исков, штрафов и начисления пени.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Процедуры реструктуризации и рефинансирования предназначены для снижения долгового бремени. Но есть особенность, в чем реструктуризация и рефинансирование отличаются друг от друга. Реструктуризация – это реорганизация кредита, изменение условий действующего договора с банком, выдавшим заем. А рефинансированием называется оформление нового займа с более выгодными условиями для погашения имеющегося кредита. За данной услугой заемщики обращаются в сторонние финансовые организации.

Если банк отказал в реструктуризации кредита, сотрудники ГК «Содействие» подберут варианты для рефинансирования на выгодных условиях. Вы сможете оплатить текущую задолженность и при желании получите дополнительные средства на личные траты.

Реструктуризация кредита нацелена на снижение долговой нагрузки. Есть несколько видов процедуры, банк в персональном порядке принимает решение о том, как лучше реорганизовать кредит. Иногда кредитор может отказать, основываясь на общей финансовой ситуации заемщика. В этом случае стоит обратиться в другие кредитные организации за рефинансированием задолженности.