Что такое кредитный лимит?

Часто при одобрении кредитной карты или оформлении займа встречается слово «лимит». Потребительский кредит с лимитом кредитования, что это понятие означает и как разобраться в условиях выдачи карты, чтобы не переплатить по процентам и другим обязательным платежам.

Что такое кредитный лимит?

С простым кредитом все просто – заемщику в долг дают конкретную сумму денег на определенный срок по фиксированной процентной ставке.

Лимит выдачи кредита – предельная сумма займа, которую банк может предоставить. Например, одному человеку банк считает целесообразным, после анализа доходов, финансовой нагрузки, дать 1 млн, а другому – 500 тыс.

Открытие кредитной линии или определение кредитного лимита – предоставление банком заемщику суммы денег, из которой он может брать для собственных нужд столько, сколько нужно.

Например, с кредитной карты можно тратить деньги, но не больше, чем определено лимитом карты. В отличие от обычного займа, при котором деньги выдаются наличными или переводятся на счет заемщика, с кредитными картами ситуация другая:

• при расходовании средств карта пополняется автоматически до указанного лимита. Пополнение происходит при соблюдении заемщиков всех условий пользования картой, своевременном внесении обязательных ежемесячных платежей;
• можно тратить деньги на любые покупки, не требуется подтверждать целевое расходование средств;
• комбинированные расходы – заемщик может тратить как свои, так и заемные средства.

Важно! Лимиты (ограничения) устанавливаются только на кредитные счета и карты. По вкладам и дебетовым картам никаких ограничений нет.

Неиспользованный лимит кредита, что это? Банк определил высокий порог кредита, но заемщик не потратил все эти деньги, они остались на счете.

Важно! При расчетах финансовой нагрузки будет учитываться и неиспользованный лимит, предельная сумма по кредитной карте. Поэтому могут возникнуть сложности с получением крупного займа – ипотеки или автокредита.

Банки сегодня имеют право увеличивать лимиты по кредиткам без согласования этого вопроса с заемщиком. Это увеличивает закредитованность, финансовую нагрузку, стимулирует лишние спонтанные траты без учета собственных финансовых возможностей.

ЦБ планирует ограничить действия банков по увеличению лимитов на картах путем введения обязательного условия – необходимо согласование изменений договора займа по кредитной карте между банком и заемщиком.

Лимиты бюджетных кредитов – это объемы средств, выделяемые государством на развитие регионов РФ. Деньги направляются на развитие инфраструктуры и поддержку льготных программ кредитования.

От чего зависит размер лимита

Лимит кредита – это ограничение максимального размера суммы займа. При одобрении максимального размера кредита банки руководствуются комплексом критериев:

• размер и стабильность заработной платы;
• наличие других открытых кредитов;
• общая финансовая нагрузка – оптимально, если общий размер обязательных платежей по кредитам не превышает 60% ежемесячного дохода;
• аккуратность погашения займов – отсутствие просрочек, долгов, судебных исков;
• данные кредитной истории, рейтинга;
• наличие залогового имущества;
• возраст;
• профессия – в связи с кризисом многие отрасли попали в черный список кредитования (туризм, фешн индустрия, сфера обслуживания).

В каждой конкретной ситуации банк рассматривает риски невозврата кредита по собственным алгоритмам. В разных банках одному и тому же заемщику могут одобрить разные лимиты по займам и кредитным картам.

Какой может быть размер лимита

Кредит с лимитом кредитования – это заем, сумма которого ограничена. Банк анализирует платежеспособность заемщика и решает, какую предельную сумму займа он может одобрить с минимальными рисками.

Размеры лимитов бывают трех типов:

• нулевой – на карте или счете нет денежных средств. Клиент может пополнять счет собственными деньгами и расходовать их на свое усмотрение;
• минимальный – такие лимиты банки устанавливают для новых клиентов, проверяя их ответственность, платежеспособность. Если ежемесячные платежи вносятся аккуратно и в срок, то через некоторое время лимиты увеличиваются;
• максимальный – одобрение крупной суммы займа для клиентов с отличной КИ, высокой зарплатой, постоянными доходами.

Банк сам устанавливает лимиты по картам для каждого заемщика, может менять размер суммы предоставляемого кредита на свое усмотрение.

Кредитный лимит и овердрафт — чем отличаются?

Лимит суммы кредита – ограничения по максимальной сумме займа, которые устанавливаются сразу при выдаче кредитной карты, кредита.

Овердрафт – финансовая подушка для непредвиденных расходов. Обычно это резервная сумма денег, которая может выдаваться заемщику на дебетовую, зарплатную или кредитную карту, если срочно нужны деньги.

Отличия овердрафта от лимита:

• короткий срок займа – максимум два месяца, если овердрафт закрыт своевременно, то возможность воспользоваться превышением лимита возобновляется;
• сумма – не может быть больше, чем два ежемесячных регулярных дохода, например, две зарплаты;
• овердрафт нельзя погашать частично – этот долг надо вернуть через месяц или два в полном объеме;
• высокая процентная ставка – выше, чем по кредитной карте или обычному потребительскому займу. Но если вернуть деньги раньше, например, в течение 20 дней, то предусмотрен грейс период при котором проценты на сумму овердрафта не начисляются;
• только для безналичных расчетов.

Если просто, то овердрафт – это допустимый перерасход по кредиту, который надо вернуть максимально быстро.

Как узнать свои лимиты по кредитам, картам?

Узнать свой лимит можно следующими способами:

• в банкомате или терминале;
• у сотрудника банка в отделении;
• в колл-центре или личном онлайн кабинете пользователя;
• в мобильном приложении.

Проверка в офисе не требует пароля, достаточно кодового слова, чтобы узнать свои лимиты и овердрафт по картам.

Может банк снизить кредитные лимиты?

Кредит с лимитом задолженности – это ограничения на сумму долга по карте, счету. Банки могут снизить лимиты в следующих случаях:

• просрочки платежей, задолженности;
• частое пользование и не возврат овердрафта;
• повышение финансовой нагрузки.

Заемщик может снизить или увеличить лимиты по картам и счетам самостоятельно, обратившись с заявлением в отделение банка.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Кто принимает решение про другую сумму лимита?

Лимиты определяются при анализе конкретной финансовой ситуации, платежеспособности заемщика до одобрения займа, подписания договора кредита, выдачи карты или перевода денег на счет.

Скоринг – проверка финансовых возможностей заемщика, проверка данных о зарплате, доходах, залоговом имуществе, прописке, долгах и других открытых займах, КИ, рейтинга, задолженности.

Автоматизированный скоринг

Проверка заемщика выполняется при помощи автоматической программы, в которую внесены основные параметры определения платежеспособности. У каждого банка свои алгоритмы проверки, параметры, по которым определяют сумму займа, лимиты, риски кредитования клиентов.

Ручной скоринг

Проверка заемщика сотрудником банка. Кроме автоматического алгоритма проверки сотрудник может запросить другие дополнительно документы подтверждения доходов, бумаги о недвижимости, собственности, документы, подтверждающие регистрацию.

Как повысить свой лимит по займам, кредитным картам?

Кредит с лимитом кредитования – не постоянная величина, лимиты по картам и кредитным счетам можно увеличить:

• подтвердить стабильную высокую зарплату, доход, официальной справкой 2НДФЛ, 3НДФЛ;
• своевременно оплачивать ежемесячные платежи;
• активно пользоваться картами и счетами;
• чаще расплачиваться за покупки картой;
• возвращать долги с опережением графика.

Банки заинтересованы в клиентах, которые своевременно выплачивают долги, часто пользуются разными кредитными программами, бонусными предложениями, имеют стабильно высокий доход. Таким заемщикам одобряют максимальные лимиты, предоставляют скидки по процентным ставкам, выгодные грейс периоды по картам.