Что помимо кредитного рейтинга влияет на ставку по кредиту?

Кредитная история и рейтинг – не единственные факторы, которые влияют на одобрение займа или отказ в кредите. Каждый банк формирует свой кейс критериев, по которым оценивает платежеспособность и ответственность заемщика.

Есть основные и сопутствующие требования, которые могут отличаться в зависимости от типа и суммы кредита. Разберемся, что влияет на получение кредита, как быстро получить потребительский заем, что надо проверить перед подачей заявки.

Что влияет на одобрение кредита помимо кредитной истории?

В кредитной истории отражается информация о полученных, выплаченных и открытых кредитах. Данные касаются взаимоотношений заемщика с банками, а также судебных решений по финансовым вопросам – истребование штрафов, алиментов, долгов по ЖКХ, банкротства. 

Но банку важно кроме финансовых обязательств составить примерный психологический портрет человека, которому он выдает кредит. Чем крупнее сумма, тем больше фактов служба безопасности банка проверяет перед одобрением заявки.

При первом скоринге (проверке) программа в автоматическом режиме проверяет следующие данные:

• КИ и рейтинг;
• «черный список» должников – такие списки есть, в них включают заемщиков, у которых истребовали долги по суду, скрывающихся от коллекторов;
• данные об официальном заработке;
• судимость – в основном интересуют финансовые правонарушения;
• права собственности на залоговое имущество.

Программа может проверить только закрытые или открытые официальные базы данных. Дальнейшим скорингом занимается сотрудник банка. Для одобрения кредита могут потребоваться подтверждающие документы следующего характера:

• состав семьи – наличие детей, иждивенцев;
• права собственности на недвижимость;
• данные о здоровье;
• документы об образовании, присвоении квалификации;
• характеристика с места работы.

Небольшие потребительские займы до 300 тыс. банки одобряют без углубленной проверки, особенно при подаче заявки через Госуслуги. Если нужна сумма от 500 тыс. и более, то будет анализироваться комплекс факторов, характеризующих платежеспособность, ответственность и дисциплинированность заемщика.

Что способствует одобрению

Какие критерии убедят сотрудника банка в том, что долг вернут в срок и без проблем:

1. Влияет ли поручительство на получение кредита? – Да, особенно если у человека нет официального постоянного дохода. Наличие платежеспособного поручителя снижает риски потери денег, гарантирует банку возврат средств.
2. Влияет ли страховка на одобрение кредита? – Однозначно да. Банки кроме обычных страховых полисов здоровья, жизни, имущества, предлагают собственные страховые продукты, позволяющие свести риск к минимуму. Если есть проблемы с КИ, рейтингом, то на страховку придется соглашаться, в среднем она увеличивает процент по кредиту на 3-4 п.п., но повышает вероятность одобрения займа.
3. Как наличие кредитной карты влияет на одобрение кредита? – Если заемщик активно пользуется кредиткой, своевременно вносит обязательные платежи, то наличие кредитки подтверждает его платежеспособность. «Холодные» кредитные карты, которыми не пользуются или с долгами, просрочками, отрицательно характеризуют человека и дополнительно увеличивают кредитную нагрузку. По каждой кредитке установлен определенный лимит – средства, которые банк резервирует для конкретного человека, может дать их в долг в любой момент. Чем больше лимит по кредитке, тем выше финансовая нагрузка, а этот фактор имеет важное значение для одобрения займа. С октября 2023 по рекомендациям ЦБ общая кредитная нагрузка не должна превышать 50%, т.е. по всем кредитам человек не должен в месяц платить больше, чем половина заработка, дохода.

На одобрение займа положительно влияет квалификация, сфера деятельности. Например, сегодня в зоне риска сотрудники туристических, торговых, развлекательных направлений. В приоритете – производственные, промышленные, добывающие и перерабатывающие, ай-ти отрасли, а также бюджетники, имеющие стабильный подтвержденный доход.

Что мешает одобрению

Теперь о негативных моментах, которые снижают вероятность одобрения займа:

1. Влияют ли алименты на кредит? – И да, и нет. Это обязательная долговая нагрузка, которая учитывается при определении закредитованности. Если заработок человека позволяет выплачивать алименты и обслуживать заем, то проблем не будет. Если у заемщика есть долги по алиментам, истребованные по суду, то в кредите скорей всего откажут.
2. Влияет ли судимость на кредит? – Зависит от того, за какие преступления человек имел проблемы с законом. Если это финансовые хищения, банкротство по суду, все что было связано с деньгами, то влияет однозначно отрицательно. Мелкие правонарушения бытового характера скорей относятся к общей характеристики и не имеют принципиального значения при одобрении кредита. 
3. Частая смена места жительства, работы.
4. Как влияет страховка на кредит в негативном плане? – Если после выдачи займа вы несколько раз отказались от страховых полисов в течение 14 дней, то это даст понять банку, что с таким заемщиком требуется работать осторожно. Высока вероятность более высокой ставки по займу и меньшей суммы кредита.

К негативным факторам также можно отнести наличие хронических тяжелых заболеваний, инвалидности, отсутствие постоянной регистрации, нулевую кредитную историю, частые займы в МФО.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Как увеличить шансы на выдачу кредита

Есть несколько простых правил:

• закройте или рефинансируйте небольшие кредиты, кредитки, которыми не пользуетесь;
• оплатите все долги – ЖКХ, налоги, штрафы;
• проверьте данные КИ во всех БКИ, если есть ошибки – напишите заявление, чтобы их исправили;
• возьмите несколько небольших займов, пусть и под более высокий процент и аккуратно их оплатите;
• предоставьте залог – недвижимость, участок земли, автомобиль, оборудование, техника;
• привлеките созаемщиков или поручителей.

Если сотрудники банка просят предоставить дополнительные документы, то лучше это сделать, спорить бесполезно. Банк имеет право отказать в займе без объяснений.

Что делать, если банки все-таки не одобряют кредит

В каждом случае надо разбираться отдельно. Для определенного вида кредита нужно собирать свой пакет подтверждающих документов, обращаться в банк, который кредитует определенную группу заемщиков, например, льготников или бюджетников, госслужащих. Важно, чтобы банк имел большие лимиты на рискованные займы для клиентов с высокой финансовой нагрузкой.

Брокеры ГК «Содействие» помогут подобрать выгодный вариант потребительского или ипотечного кредита с высокой вероятностью одобрения, ориентируясь на кейс конкретного заемщика, платежеспособность, данные КИ и рейтинга, возможности, специальность. Здесь помогут быстро и безопасно подобрать оптимальный кредит на самых выгодных условиях.