Что должно обязательно присутствовать в кредитном договоре?

«Внимательно читайте договор при оформлении кредита, особенно текст, написанный мелким шрифтом!» — главное правило при оформлении любого займа, потребительского, ипотечного, целевого

Узнаем подробно, какие условия в кредитном договоре важно проверить обязательно, как взять заем на самых выгодных условиях и не ошибиться в выборе банка.

Что такое кредитный договор?

Банк обязуется одолжить клиенту определенную сумму денег на определенный срок. За это МФО получает вознаграждение – проценты.  Договор кредита – основной документ, который определяет права и обязанности сторон. В нем подробно описаны все параметры займа.

Есть стандартные формы бланков, принятые большинством банков как единый образец.

Важно! Какие условия должны быть в кредитном договоре каждая финансовая организация определяет самостоятельно. При подписании документа заемщик дает согласие на выполнение всех требований, обязательств.

Общие условия кредитования

Что должно присутствовать в кредитном договоре:

• реквизиты;
• срок, по истечении которого заемщик должен вернуть долг;
• процентная ставка.

Совет: процент по займу может быть фиксированным (неизменным) или переменным, зависящим от повышения ключевой ставки Центробанка, уровня инфляции.

• график возврата денежных средств;
• штрафные санкции, пеня при просрочке платежа;
• обеспечение финансовых обязательств – наличие залогового имущества, поручителей, созаемщиков.

Важный пункт — возможность внесения изменения условий кредитного договора банком самостоятельно, без согласования с клиентом.  Соглашаясь на эту корректировку, потом заемщик не имеет права возражать, если процент повысят, сократят сроки возврата денежных средств.

Индивидуальные условия кредитного договора

Существенные условия кредитного договора разрабатываются для каждого заемщика по индивидуальным параметрам. Ознакомится с конкретными условиями договора можно только на стадии его подписания. Если документ подписан, значит клиент согласен со всеми требованиями финансовой организации.

Что значит кредитный договор на индивидуальных условиях? Для заемщиков с разной кредитной историей, финансовыми возможностями, уровнем заработка, стоимостью залогового имущества формируются разные параметры кредитов (процент, сроки возврата, предельная сумма займа).

Поэтому типовая форма договора может отличаться по некоторым пунктам от того документа, который составит сотрудник банка для конкретного клиента.

Важно! Общие условия предоставления ссуды не должны противоречить индивидуальным. Кредитные договора контролируются и регулируются законом о банковской деятельности, ФЗ, Гражданским Кодексом. 

Индивидуальные условия бывают основными (обязательными) и второстепенными. По основным условиям можно оценить финансовые преимущества, выгоду займа. 

Обязательные условия кредитного договора

Что обязательно должно быть в кредитном договоре, согласно ФЗ 212 и 353, ст. 428 и 819 Гражданского Кодекса РФ:

1. Реквизиты.
2. Обязательные требования банка, МФО.
3. Время рассмотрения заявки, оформления займа.
4. Тип кредита (целевой, потребительский, ипотечный).
5. Сумма кредита.
6. Термины возврата средств.
7. Процентная ставка, порядок расчета изменяемой ставки.
8. График погашения займа.
9. Залоговое обеспечение.
10. Ответственность (штраф, пеня, неустойки).
11. Способ решения разногласий, условия расторжения договора раньше срока.
12. Параметры досрочного погашения ссуды.
13. Обязательные дополнительные платные услуги, предоставляемые банком по займу.
14. Параметры реструктуризации, отсрочки обязательных платежей.

Важно! Если банк изменил сумму взноса, увеличил проценты, а договором это не было предусмотрено, заемщик имеет право оспорить такие действия в суде.

Второстепенные условия договора кредитования

Описывают дополнительные параметры предоставления и возврата займа, которые не влияют на изменение суммы, процентной ставки, сроков возврата, начисление пени, штрафов:

• способы связи между банком и заемщиком;
• уведомление о смене контактного телефона, места жительства;
• информирование о других услугах банка, МФО.

Важно! Обращайте внимание, не связаны ли основные пункты со второстепенными условиями. Например, при изменении телефона или адреса заемщика, о которых он не уведомил, МФО вправе увеличить процент по займу или начислить пеню.

Что будет, если будут нарушены условия договора?

Чем является кредитный договор? – Это обязательства, которые стороны должны выполнять. Если одна из сторон не выполняет условия, то за это предусмотрена ответственность.

Банком

Если банк или МФО увеличил процентную ставку, сократил срок возврата средств, необоснованно начислил штраф, пеню, то клиент вправе оспорить такие действия в суде. По решению суда банк пересчитает завышенные проценты, отменит штраф.

Заемщиком

Если клиент вовремя не выплачивает долги, то финансовая организация имеет право:

• расторгнуть договор с требованием вернуть всю сумму займа;
• принудительно взыскать деньги по суду с выплатой всех процентов, пени, штрафов, издержек;
• арестовать и реализовать залоговое имущество и направить средства на погашение займа.

Важно! Срок давности по обязательствам договоров кредитов, займов – три года. Если срок истек, то требовать возврата средств банк не имеет права.

Реально ли изменить условия кредитного договора после подписания?

Изменение условий кредитного договора возможно, если это предусмотрено в самом документе. Можно изменить следующие параметры договорных обязательств:

• сроки погашения займа – досрочная выплата, продление срока возврата;
• реструктуризация;
• изменение переменной процентной ставки;
• пересчет суммы в связи с изменением валютного курса;
• невыполнение взятых на себя обязательств (просрочки, отказ в выплате средств).

Перед тем, как отменить кредитный договор, изменить любой из его пунктов, банк обязан информировать об этом заемщика. Самостоятельно  изменять условия, отменять договор кредита финансовая организация не имеет права.

Клиент, в случае сложностей с выплатой займа, может договориться с банком о реструктуризации, увеличении срока ссуды, каникулах или отсрочке платежей.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Можно ли расторгнуть кредитный договор

Можно расторгнуть кредитный договор если банк нарушил свои обязательства (не перевел всю сумму, изменил пункты по долговым обязательствам). Но это надо доказать документально, чтобы подтвердить свою позицию в суде.

Банк может расторгнуть соглашение, если клиент не выплачивает долги, скрывается. Все спорные вопросы и расторжение договора решаются в судебном порядке.

Основные условия кредитного договора регулируют отношения между финансовой организацией и заемщиком. После подписания обязательств каждая из сторон должна их выполнять. Поэтому внимательно читайте все пункты соглашения.

Специалисты ГК «Содействие» помогут подобрать заем на выгодных условиях, с гарантированным одобрением. Опытные финансовые брокеры внимательно проследят за правильностью и корректностью заключения долговой сделки, помогут правильно оформить целевой, ипотечный, потребительский кредит под хороший процент на отличных условиях.