Чем опасны микрозаймы?

Социологические опросы и аналитика финансистов показывают, что в 2022 – 2023 году задолженности по микрокредитам выросли почти вдвое. Стоит ли брать деньги в микрозаймах и о чем важно помнить, обращаясь за ссудой в МФО?

Что нужно знать о микрозаймах?

Микрозайм – краткосрочный кредит, который выдает не банк, а микрофинансовая организация (МФО). Такие компании, в отличие от банков имеют право устанавливать более высокие проценты по ссудам.

Хотя сегодня процентная ставка по микрокредитам ограничена – максимум 1 процент в день, все равно в итоге переплата по кредиту очень существенная.

Для сравнения – ссуду в банке, например, потребительский кредит в 10 тысяч рублей можно взять максимально под 30 процентов годовых. Отдать нужно будет 13 тысяч пятьсот рублей, включая комиссии. Если одолжить те же деньги в МФО, под 1% в день, то за год надо будет отдать 36 500 рублей. Согласитесь, переплата огромная.

Конечно, микрозаймы выдаются на короткие сроки – неделя, три недели, месяц. Но важно оценивать свои финансовые возможности, быть уверенным, что сможете вернуть долг быстро.

Стоит ли брать микрозайм через интернет? – Принципиальной разницы между ссудой в офисе МФО или на сайте никакой нет. Главное найти оптимальную процентную ставку и сравнить условия займа, которые предлагает та или иная микрофинансовая организация.

Проценты по минизаймам могут быть разными:

• в среднем по рынку процентная ставка в 2022 году составляла – от 0,7 до 1%.

Важно! В конце 2022 года Дума приняла в третьем чтении поправки к ФЗ 353. Теперь ставка по потребительским займам не может превышать 0,8% в день.

• чтобы привлечь клиентов МФО рекламируют нулевые ставки по займам для новых заемщиков, можно этим воспользоваться, если уверены, что сможете вернуть деньги быстро;
• долгосрочные займы МФО могут предоставлять и под 0,2 процента в день.

Как работают микрозаймы, в чем подвох – в сроках возврата и высоких штрафах, неустойках за просрочку кредита.

Кредитные организации используют простую человеческую психологию – каждый уверен, что с легкостью сможет вернуть деньги точно в указанные сроки. Но зачастую люди не рассчитывают свои возможности.

Важно! Если нет стабильного заработка, иных денежных доходов (например, сдачи в аренду квартиры), то микрозайм – прямой путь в глубокую долговую яму. 

Неустойки при просрочке платежей в МФО очень высокие, задолженность начинает расти в геометрической прогрессии. За каждый день просрочки платежа начисляется штраф, раньше он составлял до 5 процентов в день.

После того, как Центробанк начал регулировать работу МФО, максимальная неустойка за просрочку при возврате долга не может составлять больше, чем 150% от суммы задолженности.

Если заемщик должен 10 тысяч, то максимально, со всеми неустойками он должен будет выплатить 25 тысяч рублей, не больше.

Опасно ли брать микрозаймы и на какие моменты важно обращать внимание:

• как долго работает компания – чем дольше МФО на рынке, тем надежней;
• проверяйте регистрацию микрофинансовой организации в реестре ЦБ, наличие допуска СРО – эти документы должны быть у каждой легальной МФО;
• не стоит рисковать, если нужна маленькая сумма, а вам предлагают взять ссуду под залог имущества (машины, земельного участка).

Внимательно читайте договор, в нем не должно быть следующих пунктов:

• одностороннее изменение договора;
• МФО может изменять размер процентной ставки;
• есть дополнительные платежи, комиссии за выдачу наличных, досрочное погашение долга;
• обязательное страхование жизни, здоровья заемщика.

Если эти условия присутствуют в договоре, то от займа лучше отказаться.

В чем опасность микрозаймов?

Главная опасность микрозаймов – очень большая переплата по кредиту. Деньги в долг выдаются на короткий срок и важно их вернуть вовремя. Пеня и неустойки при просрочке платежа увеличивают сумму долга в полтора – два раза.

Микрозайм – удобная возможность получить небольшую сумму до зарплаты. Но брать такой кредит на крупную покупку крайне невыгодно.

Если не возвращать долг, то он растет, и рано или поздно придется иметь дело с коллекторами. Они не дадут жить спокойно – ежедневные звонки, посещения дома и на работе, неприятные беседы. МФО тесно сотрудничают с коллекторскими фирмами, об этом важно помнить.

Почему не стоит злоупотреблять микрозаймами?

Микрозайм – в чем подвох? – В легкости и простоте получения денег. Не нужно предоставлять справки, проходить проверки платежеспособности, доказывать свою финансовую состоятельность. Иногда для получения денег достаточно только паспорта и ИНН, телефонов друзей и родственников.

Сегодня микрокредит можно оформить онлайн, даже ходить никуда не надо – деньги моментально придут на карту или на электронный кошелек. Простота получения средств, доступность микрокредитов создает иллюзию выгоды. Но, если подсчитать, сколько ежемесячно переплачивает заемщик, пользуясь услугами МФО, то многие решат, что намного выгодней взять кредит в банке или вообще воздержаться от ссуды.

Как отличить МФО от мошенников?

Микрозаймы – риски, чем опасны серые или незаконные МФО и как их распознать:

• компания обязательно должна быть внесена в реестр Центробанка;
• берут высокий процент – от 2.5 в день и выше;
• в договоре займа на первой странице не указана полная сумма займа с учетом процентов;
• высокие штрафы, большие неустойки за просрочку платежа;
• сайт компании выглядит небрежно – обычно это одна страничка с минимумом информации о компании;
• просят указать большое количество данных на этапе подачи заявки;
• требуют внести залог или предоплату за выдачу ссуды.

Незаконные МФО могут просто воспользоваться данными клиента и оформить на него ссуду. Потом крайне сложно и долго нужно доказывать, что никаких денег человек не брал.

Итоги: стоит ли брать микрозайм?

Стоит ли брать в МФО кредит? – Если не уверены, что сможете вернуть деньги быстро, то нет, не стоит. Надежней и спокойней обратиться за ссудой в банк. Даже с плохой кредитной историей взять займ помогут профессионалы ГК «Содействие». Опытные финансовые брокеры подберут оптимально выгодный, официальный и законный вариант кредита с гарантированным одобрением, помогут рефинансировать кредит или оформить отсрочку платежа, каникулы, получить выгодную ссуду под залог недвижимости.

Микрозаймы – хорошая альтернатива для тех, кто уверен в гарантированном доходе, если срочно нужна небольшая сумма до зарплаты. Но для крупных покупок лучше воспользоваться потребительскими кредитами, предлагаемыми банками.