Исламский банкинг в России: что это такое и как он будет работать?

Зачем в России вводят исламский банкинг, что это простыми словами, как новый финансовый инструмент будет работать и чем он привлекателен для граждан? Вопрос интересный и неоднозначный – разберемся в этом вопросе подробно.

Что значит исламский банкинг?

Суть исламского банкинга – отсутствие процентных ставок. Согласно Шариату ссудный процент, ростовщичество строго запрещено. Все сделки осуществляются в строгом соответствии с нормами и правилами Корана, Сунны и Священного предания, должны быть одобрены теологами, улемами и соответствовать Законам Шариата.

В Госдуме РФ приняли законопроект о пилотном тестировании. Исламский банкинг законопроект предполагает поэтапно внедрять в четырех регионах РФ, в которых большинство населения исповедует Ислам (Чечня, Дагестан, Татарстан и Башкирия). Участники проекта будут включены в реестр ЦБ. Тестирование начнется с сентября 2023 и продлиться до сентября 2025 года.

Чем данные тип банкинга будет выгоден потребителю и чем исламский банкинг отличается от традиционного европейского, к которому мы привыкли.

Основные правила исламского банкинга

В чем смысл исламского банкинга? – Все сделки должны соответствовать нормам Шариата. Поэтому для банковских операций существуют ограничения (харам):

1. Деньги в долг под проценты давать нельзя, ростовщичество запрещено. Приобретение облигаций, акций с привилегиями также под запретом.
2. Спекуляции, рискованные финансовые сделки, сложное инвестирование с высокими рисками не разрешается.
3. Запрещены инвестиции в бизнес, связанный с производством и реализацией алкоголя, табака, оружия, развлечения для взрослых, игорный бизнес.
4. Можно торговать только реальным товаром – возможность разрешения работать с криптовалютами пока на стадии обсуждения, но пока данный вид деятельности запрещен. 
5. Продажа, переработка, выращивание запрещенных продуктов, таких как свинина, под запретом.

Но банк должен получать прибыль, как любое финансовое учреждение. На чем зарабатывает исламский банкинг: 

1. Лизинг (иджара) – банк приобретает нужный клиенту актив, технику, оборудование и предоставляет его в аренду по договору. За аренду надо заплатить аванс, который доказывает серьезность, честность и платежеспособность клиента. За пользование надо ежемесячно вносить плату, указанную в договоре. После окончания договора технику или актив можно выкупить. Расходы по сделке оплачиваются двумя сторонами. Банк оплачивает транспортировку, страховку, таможенную пошлину и расходы, связанные с правом собственности на актив. Клиент оплачивает расходы, связанные с эксплуатацией – ремонт, техобслуживание. Например, предприниматель хочет купить сельхозтехнику, он обращается в банк, тот приобретает нужную технику и предоставляет ее в аренду за определенную ежемесячную оплату. По окончании договора аренды потом можно выкупить эту технику у банка, заключив договор купли – продажи.
2. Рассрочка (мурабаха) – покупка техники, оборудования, недвижимости. Банк приобретает нужный клиенту товар и потом продает его с определенной наценкой. Клиент выплачивает долг частями, согласно договору.

Важно! Оплата и внесение аванса производится только после приобретения техники, оборудования банком, не ранее. Если клиент не сможет внести вовремя обязательный платеж сумма, которую он должен банку не изменится. Если долг не выплачивается регулярно, то банк имеет право забрать оборудование, технику через суд.

3. Совместное, долевое участие в проекте (мушарака). За средства нескольких участников банк финансирует бизнес проекты. Принцип следующий – вкладчики предоставляют средства, банк финансирует прибыльные проект. Прибыль банка составляет оплата за обслуживание, сопровождение сделки, долевое финансовое участие и часть прибыли от доходов финансируемого проекта. 

Важно! Как прибыль, так и убытки от финансируемого проекта все стороны делят поровну. Чего категорически не наблюдается в европейском банкинге, где все риски в основном компенсируют заемщики.

4. Ссуда без процентов (кард аль хасан) – банк предоставляет в долг нужную сумму, а клиент (частное или юридическое лицо) может на свое усмотрение выплатить банку надбавку в качестве благодарности, в виде оплаты за оказанные услуги.

Исламские банки также принимают средства на депозит, занимаются страхованием, работают с определенными категориями ценных бумаг.

Как работает ипотека в исламском банкинге

Ипотека (мурабаха) в исламском банкинге – это торговое соглашение, при котором банк приобретает для клиента квартиру и передает ему по договору в право пользования. Клиент, кроме оплаты непосредственно квартиры должен оплатить фиксированные расходы банка по оформлению, юридическому обслуживанию, проведению сделки.

Долг выплачивается по графику, до полной выплаты недвижимость находится в залоге у банка. Основное отличие от обычной ипотеки – надбавка банка фиксированная, неизменная, указывается в договоре купли-продажи.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Как работают инвестиции в исламском праве

Инвестировать разрешено только в реальное производство, акции или облигации должны быть выпущены под реальный материальный актив, не противоречащий нормам Шариата. Проценты по ценным бумагам не начисляются, прибыль получают только от использования конкретного актива. 

Также инвестор имеет право выкупить актив по фиксированной стоимости.

Заинтересованность во внедрении данного типа банкинга выразил Сбербанк, АК Банк. Сбер совместно с Мосбиржей начали тестирование расчетов индекса исламских инвестиций. На сегодня требованиям исламского банкинга соответствуют акции нескольких компаний, в основном добывающего сектора экономики, такие как Татнефть, Новатэк, Алроса.

Как работает кредитование

Банк может предоставить клиенту денежные средства в рассрочку – отдавать надо будет равными частями. А также оплатить банку вознаграждение за работу, но не в виде процентов, а в виде фиксированной суммы. Вознаграждение или подарок за работу, предоставленные в долг средства – необязательное условие исламского банкинга, клиент может оплачивать банку данную сумму по собственному желанию.

Основное правило – жесткое соблюдение условий договора, деньги надо вернуть в строго оговоренный срок. 

Как работает исламский банкинг в России сегодня и какие есть ограничения?

Банков, работающих по принципам шариата, на сегодня в России нет. Тем неменее исламский банкинг в России в 2023 году широко применяют акционерные общества. Например, ЛяРиба Финанс, Масраф (Дагестан), Амаль (Татарстан).

Причина внедрения исламского банкинга в России – увеличение торгового оборота, сделок с мусульманскими странами, в которых данный тип банкинга широко распространен. Это Арабские Эмираты, Турция, Египет, саудовская Аравия. На фоне европейских санкций развитие сотрудничества с мусульманскими странами становится важным приоритетом развития финансового сектора экономики.

Что изменится, если законопроект осенью примут?

При одобрении нового законопроекта услуги исламского банкинга смогут предоставлять финансовые учреждения, не занимающиеся кредитованием, по системе СРО, с внесением в реестр ЦБ или специальные подразделения, открытые банками в рамках пилотного проекта. 

Если начнет работать исламский банкинг в России, какие банки присоединяться к пилотному тестовому проекту? – Скорей всего это будет Сбербанк, который уже планирует открыть отделение в Татарстане.

Какие перспективы у исламского банкинга в России

Исламский банкинг в 2023 в России представлен мало. Но многие экспортеры активно пользуются этими финансовыми инструментами в рамках международных контрактов. Развитие исламского банкинга позволит сделать доступней получение денежных средств для населения. А также привлечет деньги в экономику, позволит развивать сотрудничество со многими исламскими странами.

Пока сложно определить перспективность данного финансового инструмента. Однозначно в регионах РФ, исповедующих Ислам, он будет пользоваться успехом и востребованностью в производственном, сельскохозяйственном секторе и у большинства населения.