В чем разница между ипотекой и жилищным кредитом?

В банках нередко можно увидеть разделение на ипотечные программы и программы «жилищного» кредитования. С первого взгляда кажется, что это одно и то же: и в том, и в другом случае деньги можно взять на покупку жилой недвижимости. И там, и там большие суммы и длительные сроки. Так есть ли разница, и, если она есть, что лучше?

Что такое жилищный кредит?

В реальности «жилищным» можно назвать любой кредит, полученный на покупку жилья. Это может быть как ипотека, так и заем наличными и даже обычный потребительский кредит, деньги по которому выплачиваются напрямую на счет застройщика или продавца-частника.

Мы позволим себе выделить три вида «жилищных» кредитов:

1. Ипотека. Это классическая программа, при которой действуют длительные сроки и невысокие ставки, покупаемая квартира выступает в качестве залога, а для ее покупки приходится собирать первоначальный взнос.
2. Целевой потребительский кредит. В этом случае никакого залога и первого взноса не нужно: вы просто оформляете займ, и банк выплачивает деньги продавцу в момент заключения сделки.
3. Кредит наличными. Это самый простой вариант: вы просто получаете деньги и покупаете квартиру. Банку не интересно, на какие цели вы оформляете кредит, и куда в итоге потратите полученную сумму.

Что значит «жилищный кредит» в рекламном проспекте или на сайте банка? Если наряду с ним есть отдельные ипотечные программы, то чаще всего речь идет о целевом потребительском кредите. И не более того.

Чем жилищный кредит отличается от ипотеки?

Целевой жилищный кредит сильно отличается от ипотечного:

1. Объект недвижимости не выступает залогом. Это значит, что вы можете делать с ним все, что захотите — от капитального ремонта до продажи или дарения.
2. Вы не оплачиваете первоначальный взнос. В этом нет смысла. Если у вас есть часть суммы, вы просто отдаете ее покупателю, а остальное берете в банке.
3. Вы не можете пользоваться рядом государственных программ. Впрочем, возможно, вы сможете добиться льгот и сократить процентную ставку.
4. Так как кредит беззалоговый, к заемщикам предъявляются более высокие требования: вы должны иметь официальную работу, постоянный доход, хорошую кредитную историю.
5. Сроки, как правило, меньше, а процентная ставка — выше, чем по ипотеке.

Жилищные кредиты банки выдают все охотнее: новый продукт привлекает все больше заемщиков, которые боятся или не хотят брать ипотеку.

В каких случаях лучше оформлять ипотеку, а в каких жилищный кредит?

Итак, когда лучше взять жилищный кредит? В первую очередь, это отличное решение для тех, кто не готов надолго «замораживать» имущество. Если вы не знаете, как долго будете жить в этой квартире, если хотите совершенно законно сдавать жилье или подарить его кому-то, то лучше не обременять его залогом.

Важное преимущество жилищного кредита — именно отсутствие залога. Если новая квартира будет вашим единственным жильем, будьте уверены — его не изымут, если у вас возникнут проблемы с выплатой. Закон это запрещает делать. Правда, лишь в том случае, если ваше жилье не превышает социальной нормы. Если превышение есть, квартиру могут изъять через суд, продать, затем приобрести новую, в рамках социальной нормы, а остаток направить на погашение долга.

Ипотеку стоит брать, если вы можете воспользоваться льготной программой и сэкономить на процентной ставке. Это хороший вариант и в том случае, если вы покупаете жилье для себя и хотите быть полностью защищены (для этого пригодятся программы страхования — от смерти, потери трудоспособности и даже источника доходов).

Обратите внимание: вы вправе взять жилищный кредит под материнский капитал. Точнее, сначала получить деньги и потратить их на жилье, а затем — погасить маткапиталом часть долга. Это вполне допустимо, правда, чтобы воспользоваться сертификатом, вам придется выделить доли детям.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам ипотечного кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Какие банки выдают жилищные кредиты?

Найти программу целевого жилищного кредита не так просто: еще далеко не все банки готовы выдавать крупные суммы без обеспечения в виде залога. Но новые продукты появляются с каждым днем, и вы можете «попытать счастья» как в крупных организациях, так и в небольших региональных банках.

Предупредим сразу: МФО и другие подобные организации тоже могут выдавать крупные займы. Но пользоваться их услугами мы не рекомендуем: процентные ставки здесь слишком высокие, а залог все-таки часто требуют. Залогом может быть любая другая недвижимость.

Высокие ставки в банках не должны вас сильно пугать: здесь часто проводят реструктуризацию жилищных кредитов, а также предлагают программы рефинансирования. Вы можете снизить ставку через несколько месяцев или лет.

Как получить жилищный кредит: инструкция для заемщиков

Если условия жилищного кредита вас устраивают, и вы готовы вносить платежи с повышенной процентной ставкой, вы без труда оформите его в банке. Разумеется, если соответствуете требованиям:

• стабильное официальное трудоустройство;
• подтвержденный доход (придется принести справку 2-НДФЛ);
• идеальная кредитная история.

Если у вас все в порядке с доходами и кредитной историей, вы можете отправиться в банк:

• Отправьте заявку и дождитесь предварительного одобрения;
• Принесите документы, подтверждающие ваши доходы, трудоустройство и готовность приобрести жилье (это может быть, например, предварительный договор);
• Заполните анкету в отделении банка и дождитесь одобрения. Если кредит одобрят, деньги будут перечислены на счет продавца.

Перед тем, как взять жилищный кредит, внимательно ознакомьтесь с условиями. Если они вас не совсем устраивают, лучше отказаться от затеи и поискать какой-то другой вариант. А еще лучше — обратиться к специалистам из ГК «Содействие». Мы подберем для вас лучшие программы по потребительским кредитам и ипотеке, а также добьемся быстрого одобрения в банке!