С какой зарплатой можно взять ипотеку?

Залоговая недвижимость, обеспечивающая ипотечный заем, является ликвидным активом, который можно быстро реализовать в случае невозврата кредита. А первоначальный взнос снижает риск возможных потерь кредитора на периодических спадах стоимости жилья. Поэтому банки готовы кредитовать покупку недвижимости даже при низком заработке заемщика. В статье рассмотрим, какая должна быть зп для ипотеки и как повысить вероятность одобрения.

Какая зарплата должна быть для ипотеки

Банки зачастую устанавливают ограничение в размере 40% от ежемесячных доходов заемщика, эта сумма станет лимитом ежемесячного платежа по кредиту. Исходя из чего можно предположить, что для заемщика с заработной платой в размере 50 000 ежемесячная оплата по ипотеке не должна превышать 20 000 рублей.

Кредит под залог недвижимости обычно предполагает возможность составить график погашения на срок до 30 лет. При таком длительном периоде и низких ставках на ипотечные займы (в сравнении с другими видами кредитования) может быть достаточной даже минимальная зарплата для ипотеки.

Чтобы узнать лимит, который банк может одобрить, следует посчитать не только c какой зарплатой дают ипотеку, но и расходы заемщика. Если у заемщика есть дополнительные обязательства, (платежи по другим кредитам, алименты и прочее) их вычитают из этой суммы. Также действующие кредитные карты учитываются при расчете платежеспособности, даже если владелец не пользуется ими. За расчет берут не менее 5% от лимита по кредиткам.

Как учитываются доходы супругов при расчете ипотеки

Супруги привлекаются в качестве созаемщиков, независимо от уровня дохода основного заемщика и того, какая нужна зарплата для ипотеки. Нажитая в законном браке недвижимость принадлежит мужу и жене, хотя в свидетельстве о регистрации права может фигурировать только основной заемщик. Исключения могут быть только в 3 случаях:

1. Действующий брачный контракт, в котором установлен режим раздельного владения недвижимостью;
2. Нотариально заверенное согласие второго супруга на приобретение недвижимости и заключение кредитного договора без его участия;
3. Отсутствие гражданства РФ у супруга основного заемщика.

Супруги, становясь созаемщиками при оформлении займа, значительно повышают шансы на одобрение кредита. Банк учитывает доходы обоих супругов в совокупности, что позволяет увеличить платежеспособность заемщиков. Наличие созаемщика уменьшает риски кредитора и положительно влияет на его решение.

Как рассчитать сумму ипотеку по зарплате

Большинство кредиторов учитывает не только сумму дохода, но и другие факторы, влияющие на платежеспособность. Сложно точно определить, какая должна быть официальная зарплата для ипотеки, так как это зависит от политики лояльности конкретного банка. Но расчет, основанный на максимальном размере ежемесячного платежа, обычно достоверен.

Пример 1

Заемщик работает на полставки по ТК с официальным заработком в 15 000. Хочет купить квартиру в новостройке за 4 млн рублей. Не состоит в браке, нет иждивенцев и других кредитов, но дополнительных «белых» доходов также нет. Чтобы понять, дадут ли ипотеку с зарплатой 15 000, стоит сделать расчет:

• кредитный потенциал заемщика составит 6000 рублей (40% от дохода);
• ставка по ипотеке 12%, размер взноса 20% от стоимости квартиры.

Сумма кредита составит 3,2 млн (за вычетом взноса в 800 000 рублей), при максимальном сроке в 30 лет размер платежа будет 32 915 рублей. Отсюда становится ясно, что банк не одобрит ипотеку, если не привлечь созаемщика или не найти другой заработок (подработки, сдача недвижимости в аренду). Максимальная сумма, которую можно взять на приведенных условиях – 600 000 рублей на 30 лет, платеж по ней составит 6 171 рублей.

Пример 2

Если изменить условия примера выше и предположить, что заемщиков будет двое (муж и жена), у обоих официальная зарплата 20 000, то можно посчитать, дадут ли ипотеку с зарплатой 20 000 рублей. Здесь банк будет считать совокупный доход семьи, и минимальный платеж допускается в пределах 16000 рублей. Тогда максимальная сумма ипотеки сроком на 30 лет составит 1,5 млн рублей.

Пример 3

Супруги с ребенком, рожденным после 01.01.2018 г., хотят купить новостройку стоимостью в 4 млн рублей. Жена находится в отпуске по уходу за ребенком, получает пособие в 11 000 рублей, муж работает без трудового договора, получает зарплату 40 000 переводом на карту. Проведем расчет, сколько должна быть зарплата чтобы взять ипотеку и какая сумма может быть одобрена в такой ситуации.

Вероятно, доход жены не будет учитываться, так как эту сумму семья тратит на несовершеннолетнего иждивенца. Возраст ребенка позволяет претендовать на семейную ипотеку по льготной ставке 6%. При кредитном потенциале около 16 000 рублей максимальный лимит кредита составит 2,7 млн рублей с ежемесячным платежом в 16 187 рублей. То есть супруги смогут купить квартиру, при условии, что внесут 1,3 млн рублей собственных средств (примерно 32%).

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам ипотечного кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Стоит попросить работодателя предоставить справку по форме банка, где он напишет реальную сумму заработка сотрудника. Но если он откажет, а «белый» доход кредитуемого низкий, есть решение, как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой. Следует обратиться в банки, предоставляющие ипотеку по 2 документам. Обычно для них важен сам факт занятости, а размер дохода готовы указать со слов клиента.

Как получить ипотеку с «серой» зарплатой?

Для работников, получающих лишь часть от зарплаты официально, а остальное «в конверте», также есть решение, как взять ипотеку с маленькой зарплатой. Можно зарегистрироваться в качестве самозанятого и официально платить налог с «серой» части з/п.

Как подтвердить доход при получении ипотеки?

Обычно банки требуют от заемщиков предоставление документов о доходах за последние 6-12 месяцев. Это могут быть справки с места работы, налоговые декларации, выписки из банковских счетов и прочее.

Что увеличивает шанс одобрения ипотеки с маленькой заработной платой?

Помимо вопроса, с какой зарплатой одобряют ипотеку, следует определиться, что может повлиять на одобрение займа. При низком доходе заемщика, его шансы на одобрение ипотеки могут повысить следующие способы:

1. Увеличить срок кредита, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа (но в этом случае переплата будет выше);
2. Искать кредитора с более лояльными условиями. Банки склонны одобрять большие суммы участникам зарплатных проектов, держателям депозитов и постоянным клиентам;
3. Заложить другую собственность, направив полученную сумму на увеличение первоначального взноса. Так размер ежемесячного платежа снизится, но повысится кредитная нагрузка;
4. Привлечь созаемщика с высоким доходом. Участие в заявке члена семьи с высоким официальным доходом увеличит вероятность одобрения;
5. Снизить кредитную нагрузку. Рекомендуется закрыть кредитные карты и погасить небольшие задолженности перед оформлением крупного кредита;
6. Следить за своим кредитным рейтингом в БКИ и не допускать просрочек;
7. Подавать заявку после отработанных 6-12 месяцев на текущем месте работы.

ГК «Содействие» предлагает помощь в оформлении ипотеки даже при небольшой зарплате. Специалисты компании подбирают оптимальные предложения от партнеров, учитывая финансовые возможности заемщика. Клиенты, подавшие заявку на кредит через брокера, имеют большие шансы одобрение займа на лучших условиях. Компания поможет оформить ипотеку с низким доходом и испорченной КИ.

Получение ипотечного кредита с низким доходом возможно, но требует тщательной подготовки и оценки финансовых возможностей. Помимо вопроса, сколько должна быть зарплата, чтобы дали ипотеку, важно соблюсти и другие факторы, повышающие платежеспособность. Для увеличения шансов на одобрение кредита необходимо иметь хорошую кредитную историю, оптимизировать свои текущие долги и иметь дополнительные источники дохода.