Повышение первоначального взноса по ипотеке в 2023: минимальная сумма и условия

Новые директивы ЦБ РФ приведут к существенному росту суммы первого платежа по ипотечному займу. Зачем регулятор старается увеличить первый платеж и как это скажется на условиях ипотечных займов.

Разберем подробно, сколько процентов на первоначальный взнос по ипотеке придется платить с 1 июня 2023 и с начала 2024 года.

Почему ЦБ решил повысить первоначальный взнос по ипотеке?

Первоначальный взнос по ипотеке в 2023, согласно рекомендациям ЦБ, должен составлять 20-30% от суммы кредита.

Такие методы, по мнению Центробанка должны, уменьшить количество ипотечных займов с минимальным первым платежом, а также стимулировать банки формировать собственные резервные фонды, для покрытия рисков.

Важно! Указания ЦБ РФ № 5782-У по минимальному первому взносу являются рекомендательными. Каждый банк вправе формировать собственные ипотечные кредитные программы и устанавливать сумму первоначального взноса.

Что это значит для покупателей новостроек

Сколько нужен первоначальный взнос на ипотеку в связи с новыми правилами, как его рассчитать:

• для заемщиков, у которых долговая нагрузка не превышает 60%, практически ничего не изменится – первый платеж будет составлять 15-20%, показатель средний и зависит от требований конкретного банка;
• для льготных категорий граждан, оформляющих займ по программе с господдержкой, также остается в силе лимит первого платежа в диапазоне 10-20%;
• надбавки для займов с первым платежом 20% — не применяются, с 2024 года отмена надбавок будет стартовать при первом платеже в 30%.

Какой минимальный первоначальный взнос по ипотеке – определяет банк. Если у него достаточно запаса капитала на создание резервного фонда рисков, то надбавки для ипотечных кредитов применяться не будут.

Тем не менее заемщикам надо теперь внимательнее относится к выбору банка, изучать его кредитную политику, ипотечные программы.

Что изменится с 1 июня 2023 года?

Сколько нужно внести первоначальный взнос за ипотеку, если кредит оформляется после 1 июня? – В среднем, если банк следует рекомендациям ЦБ первый платеж составляет 20% от суммы ипотечного кредита.

Чтобы не увеличивался первоначальный взнос, долговая нагрузка заемщика должна быть не более 60%. Кроме этого надо, чтобы соблюдались еще два условия:

1. Для того, чтобы процентная ставка не была повышена и не начислялся повышающий коэффициент, платеж должен составлять 20% от стоимости недвижимости;
2. Займ должен быть оформлен по госпрограмме.

Для строящегося жилья надбавки на формирование фондов применяются только 1 год после того, как дом будет сдан в эксплуатацию или будет зарегистрировано право собственности на недвижимость. Такое послабление дает возможность банкам сохранить сумму первоначального взноса для ипотеки от застройщика на уровне 10-15%.

Еще одно послабление, на которое согласился с ЦБ – банки имеют право самостоятельно формировать алгоритм оценки долговой нагрузки. Поэтому в разных банках для одного и того же заемщика могут быть предложены разные условия ипотечного кредита.

Что такое надбавки к коэффициенту риска

Какой нужен первоначальный взнос для ипотеки, как на него влияют коэффициенты риска и надбавки? – Надбавка (коэффициент) – это повышение необходимых резервных средств у банка для покрытия рисков при выдаче долгосрочных ипотечных кредитов.

При выдаче крупных долгосрочных займов банки должны закладывать коэффициент невозвратного риска (надбавку), который зависит от первоначального платежа:

• 0.5 п.п. – при первом платеже 20-30%;
• 1 п.п. – при взносе 15-20%;
• 1.5 п.п. – при платеже 10-15%.

Надбавка возрастает, если первоначальный платеж не взимается. Эти проценты должны компенсировать риски невозвратных, проблемных ипотечных кредитов.

Если заемщик платит крупный первый взнос, то он покрывает риски невозврата и банку надо формировать меньший резервный фонд. При нулевом и небольшом первом взносе ЦБ рекомендует банкам увеличивать лимиты резервных средств.

Стратегия, выбранная ЦБ, стимулирует банки повышать количество ипотечных займов с высоким первоначальным взносом, делая невыгодным для них одобрение ипотеки с минимальным первоначальным взносом.

Каким будет минимальный первоначальный взнос по ипотеке?

Ипотека – первоначальный взнос с 1 июня 2023 по рекомендациям ЦБ должен быть не ниже 20%, а с 2024 года – не меньше 30%.

Но заемщикам не надо паниковать. Указания ЦБ – рекомендательные. Если у банка достаточно резервов, то он и дальше будет оформлять займы на недвижимость с первым платежом 10-15%. 

Тем не менее политика Центробанка очевидна – добиться снижения выдачи необеспеченных ипотечных займов с минимальным и нулевым первым взносом, сократить количество заемщиков с высокой финансовой нагрузкой, понизить закредитованность населения.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса в 2023?

Сколько должен быть первоначальный взнос по ипотеке и как найти ипотечный займ без первого взноса? – Сегодня такие программы кредитования предлагают многие банки Газпромбанк, Сбербанк (ДомКлик), Райффайзен, Балтинвест. Средняя ставка будет выше, стартует от 10.5-11.7%.

Чего ожидать заемщикам в 2024 году?

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке с 01.06 2023 – 20%, с 2024 – 30% и более. В рамках господдержки для малообеспеченных граждан и многодетных семей он может быть снижен до 15%.

Можно привлечь для первого взноса деньги материнского капитала, но дополнительно нужно будет внести собственные средства, чтобы подтвердить финансовую состоятельность, возможности оплачивать ипотеку.

Итоги: к чему это приведет повышение первоначального взноса

Если первоначальный взнос с 1 июня 2023 будет выше 20%, а он уже сегодня по аналитике банков колеблется от 22 до 28%, а с 2024 – минимум будет 30%, а средняя сумма на уровне 35 – 40%, то это приведет к следующему:

• малообеспеченным гражданам и людям со средними доходами будет сложнее купить квартиру в кредит;
• с высокой долговой нагрузкой станет сложнее оформить ипотеку;
• вырастут проценты по ипотеке для заемщиков с плохой КИ, низким рейтингом.

Уже сегодня найти выгодную ипотечную программу самостоятельно нелегко. Подобрать варианты выгодной ипотеки на вторичном и первичном рынке, от застройщика, с минимальным первым взносом помогут брокеры ГК «Содействие».

Опытные специалисты проанализируют конкретную финансовую ситуацию заемщика и подберут варианты ипотечного займа на оптимальных условиях, под выгодный процент, с возможностью оформления по льготной госпрограмме.