На какой срок выгоднее брать ипотеку?

Покупая недвижимость под банковский заем важно правильно рассчитать выгодный срок ипотеки. Большинство кредитов под залог выплачивают аннуитетными платежами, поэтому более длительный срок приводит к переплате по процентам. Но оформляя договор на короткий период заемщик рискует высокой кредитной нагрузкой. Стоит также учитывать снижение покупательной способности денег в результате инфляции. В статье рассмотрим, как учесть все факторы и на какой срок можно взять ипотеку с выгодой для себя.

На какой срок дают ипотеку?

Предложения большинства банков рассчитаны на период от 1 года до 30 лет. Принимая решение, какой срок ипотеки выгоднее, берут в расчет доходы клиента, стоимость квартиры и размер первоначального взноса. По сроку действия договора принято классифицировать ипотеку следующим образом:

1. До 10 лет – краткосрочная.
2. 10-20 лет – среднесрочная.
3. 20-30 лет – долгосрочная.

Срок ипотеки определяется финансовыми возможностями клиента, ежемесячный платеж не должен превышать 40% от дохода. Важен также возраст заемщика – в зависимости от условий продукта, на момент расчета он не должен быть старше 65-70 лет.

Стоит ли брать ипотеку на длительный срок?

Увеличение срока снижает сумму ежемесячного платежа, что повышает шансы на одобрение заявки. За длительный период деньги могут обесцениться из-за инфляции, а недвижимость вырасти в цене, что нивелирует потери на переплате. Но оформлять договор на максимальный срок ипотеки менее выгодно.

Преимущества и недостатки длительной ипотеки

К преимуществам можно отнести следующие факторы:

• увеличение срока снижает размер платежей до более комфортного уровня;
• небольшой платеж уменьшает риск неуплаты при ухудшении финансовой ситуации;
• длительный срок снижает кредитную нагрузку и позволяет взять больший заем.

Главные недостатки длительной ипотеки:

• большая переплата по процентам;
• нельзя предугадать стоимость жилья на длительном отрезке времени;
• психологический гнет нахождения в статусе должника.

К косвенным рискам можно отнести обременение в виде залога. Выбирая, какой максимальный срок ипотеки подойдет для клиента, важно понимать, что проведение сделок с залоговой недвижимостью будет затруднительно. Если со временем семья заемщика пополнится, и он захочет расширить жилплощадь, сначала придется выкупить закладную у банка.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам ипотечного кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Выгодно ли брать ипотеку на короткий срок?

Определив, какой минимальный срок ипотеки допустим по финансовым возможностям заемщика, стоит рассмотреть краткосрочный вариант. При этом ежемесячный платеж не должен занимать существенную долю в бюджете. Иначе любая затруднительная ситуация (потеря работы, заболевание, рождение ребенка) может привести к невыполнению обязательств по кредиту.

Преимущества и недостатки краткосрочной ипотеки

Чтобы решить, какой срок ипотеки выгоден, стоит оценить достоинства и недостатки займа на небольшой период.

В случаях, когда не хватает небольшой суммы до полной стоимости квартиры, стоит просчитать варианты оформления потребительского кредитования. Ставка по займам без оформления залога может быть выше, но недвижимость будет в собственности без обременения.

На какой срок лучше брать ипотеку?

Прежде чем решить, на сколько выгодно брать ипотеку, стоит учесть, что при улучшении финансового положения в любое время можно вернуть долг. Более выгодно вносить досрочные платежи в первой половине срока действия договора. В этот период доля процентов в ежемесячном платеже превышает сумму, направляемую на погашение «тела» кредита. Пример расчета на заем в 1 млн рублей по ставке 10,4% на 15 лет:

1. Без досрочных погашений переплата составит 977 858,87 рублей.
2. С досрочным погашением в 10 0000 рублей через 5 лет кредитования: 917 936,09 рублей.
3. С досрочным погашением в 100 000 рублей на 15 году кредитования: 944 230,89 рублей.

Закон запрещает банкам препятствовать досрочному погашению кредита. Согласно ГК РФ (ст. 809 и 810) и ФЗ №353, клиент имеет право полностью или частично выплатить заем с опережением графика платежей в договоре.

Важно! Следует уведомить кредитора в письменном виде или через ЛК онлайн-банка и внести необходимую сумму на счет для списания средств.

В банке можно попросить предварительный расчет платежей и полной стоимости кредита на несколько разных периодов. В таблице ниже приведена сумма переплаты по процентам, в зависимости от того, какой срок погашения ипотеки был выбран. Рассчитывались суммы по ставке 10,4% за ипотеку в 1 млн рублей:

Переплата по займу на 5 лет составит 286 640 рублей, тогда как при максимальном периоде кредитования 2 266 280 рублей. Но увеличение срока кредитования может быть оправдано уменьшением платежа почти в 2,5 раза. Однако, разница размера ежемесячного платежа при сроке в 15 и 30 лет составит всего 1 919 рублей, а переплата по процентам выше на 1 287 720 рублей.

Стоит ли обращаться к ипотечным брокерам

Выбирая, как выгоднее брать ипотеку, стоит обратиться за решением к профессиональным брокерам. Клиент сэкономит время на заполнении анкет в нескольких банках – достаточно подать одну заявку, а специалисты компании подберут оптимальное решение по указанным параметрам. Партнеры брокера нередко предлагают более выгодные условия, чем по прямому обращению в банк.

В ГК «Содействие» подберут ипотечную программу по пожеланиям клиента и помогут даже в нестандартных для банков сделках. Консультант компании подскажет оптимальное решение и предложит варианты для заемщиков с плохой КИ.

Заключение

Принимая решение, на сколько лет выгодно брать ипотеку, важно хорошо обдумать финансовые возможности, планы семьи и перспективы рынка недвижимости в регионе. Срок выплаты ипотеки свыше 15 лет может быть нецелесообразным из-за большой переплаты по процентам. Но окончательное решение стоит принимать после ознакомления с персональным расчетом в банке.