Можно ли взять ипотеку в декрете

Банки неохотно одобряют кредиты женщинам, находящимся в отпуске по уходу за детьми. Даже при официальном трудоустройстве финансовое положение таких заемщиков считается менее стабильным. Но взять ипотеку находясь в декрете можно, если соблюсти некоторые условия. Далее рассмотрим, как получить такой заем и какие факторы повышают шансы на его одобрение.

Дают ли ипотеку в декрете?

Получить заем на покупку жилья проще женщинам, состоящим в официальном браке, банк посчитает совокупный доход семьи. Охотнее одобряют кредиты семьям с 1-2 детьми, но многодетные матери могут воспользоваться мерами господдержки. Актуальный перечень программ поддержки семей с детьми приведен в ФЗ №256.

Прежде, чем решить, может ли женщина в декрете взять ипотеку, стоит проанализировать возможные источники ее доходов. Банки не одобряют кредиты, если заемщик рассчитывает только на социальные выплаты. Размер пособия составит не более 40% от средней заработной платы, взыскивать такой доход в пользу задолженности нельзя.

Как взять ипотеку в декрете?

Перед подачей заявки следует убедиться, что нет непогашенных задолженностей по кредитам, ЖКУ, налогам и штрафам. Долги перед ФССП и отчет по КИ проверяют на Госуслугах. По возможности стоит максимально сократить кредитную нагрузку – оплатить небольшие займы, закрыть карты или уменьшить их лимит. У работодателя берут заверенную в отделе кадров копию трудовой книжки и справки 2НДФЛ за период работы на текущем месте.

Семейной паре легче получить одобрение заявки, ведь супруг сможет выступить в роли солидарного заемщика или поручителя. Но при небольшой кредитной нагрузке и наличии дополнительных источников дохода могут одобрить ипотеку матери-одиночке в декрете или женщине, не состоящей в браке.

Условия и требования к заемщику

Специальных программ кредитования для женщин в отпуске по уходу за ребенком нет. Если маме в декрете дадут ипотеку, расчет займа будут проводить по базовым параметрам. А также стоит проверить соответствие заемщика продуктам с господдержкой. Основные условия и требования перечислены в таблице ниже:

Условия	Требования
Возраст	21-65 лет
Базовая ставка	от 10,4%
Сумма кредита	до 30 млн
Первоначальный взнос	от 10%

Итоговые условия рассчитываются персонально, в зависимости от политики банка и возможностей заявителя. Ставка может уменьшиться, если клиент делает первоначальный взнос свыше 50% от стоимости жилья или подключает комплексное страхование. При отказе от онлайн регистрации сделки, в случае оформления ипотеки с минимальным пакетом документов и в некоторых других ситуациях проценты могут быть повышены.

Документы для оформления ипотеки

Чтобы понять, можно ли оформить ипотеку в декрете, стоит проверить наличие необходимых документов. Для программ кредитования без подтверждения дохода требуется паспорт РФ и второй документ на выбор, справка 2НДФЛ не понадобится. Размер зарплаты и дополнительных заработков заполняют в заявке со слов клиента. Но ставка по таким кредитам обычно выше на 0,5-2%, и размер обязательного взноса больше (20-50%). В остальных случаях дополнительно могут потребоваться:

• справка о доходах 2НДФЛ или по форме банка;
• заверенная работодателем копия трудовой;
• свидетельство о браке или справка о семейном положении из ЗАГСа;
• свидетельства о рождении детей;
• военный билет или приписное свидетельство.

В случаях, когда привлекаются созаемщики, соответствующий пакет документов понадобится и для них. Вместо трудовой книжки подойдет также выписка из ПФР об отчислениях работодателя, получить такую справку можно на Госуслугах. Для программ с господдержкой список документов может отличаться от перечисленного.

Как получить одобрение по займу

При оформлении заявки на ипотеку следует убедить банк в своей платежеспособности. На решение могут повлиять следующие факторы:

• официальное трудоустройство и положительная КИ до декрета;
• работа в декрете по сокращенному графику;
• доходы от аренды недвижимости;
• дополнительный залог (автомобиль, недвижимость);
• большой первоначальный взнос;
• наличие сертификатов по программам семейной поддержки;
• дополнительные подработки (частная практика, хобби);
• привлечение поручителей с высоким доходом.

Нетрудоустроенным заемщикам, ведущим частную практику, реже одобряют кредиты. Но банки готовы рассматривать юр. лиц с оформлением ОГРН или индивидуальных предпринимателей с налоговой отчетностью за период от 12 месяцев и более.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам ипотечного кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Ипотека под материнский капитал в декрете

Легче взять ипотеку в декрете под материнский капитал, он также может послужить первоначальным взносом. При оформлении ипотечного кредита не придется ждать, когда ребенку исполнится 3 года. В 2023 г. сумма по сертификату на первого ребенка составляет 589 600 рублей, на второго или последующих – 779 000 рублей. Этой суммы бывает достаточно для минимальной части от стоимости жилья, которую клиент должен оплатить самостоятельно. Но банки нередко требуют, чтобы заемщик вложил собственные средства (не менее 10% от первоначального взноса).

Чтобы взять ипотеку в декрете под материнский капитал, понадобится следующее:

1. Паспорт РФ и свидетельства о рождении детей.
2. Свидетельство о браке.
3. Сертификат и выписка из ПФР об остатке средств мат. капитала.
4. Справка из ЕГРН и договор купли-продажи (или ДДУ для новостройки).

Мат. капитал должен составлять не менее 15% от общей стоимости недвижимости. Родители подписывают обязательство выделить детям доли в приобретаемом жилье. Супруги, состоящие в официальном браке, должны выступать созаемщиками, если между ними не был заключен брачный договор.

Важно! Банки вправе не принимать мат. капитал, но обычно относятся лояльно к использованию средств господдержки.

Ипотека для многодетной матери в декретном отпуске

Многодетной матери также можно взять ипотеку в декрете, если она сможет подтвердить доход в достаточном размере (без учета пособий по уходу за детьми). Если кредит был получен до 01.07.2024 г, а третий или последующий ребенок был рожден в период с 01.01.2019 по 31.12.2023 г., семье выдается 450 000 рублей субсидии на погашение ипотеки. Государство активно поддерживает семьи с детьми, предусматривая ряд программ для расширения жилплощади:

Программа	Описание
Субсидия на ипотеку для многодетных семей	450 000 на погашение ипотеки при соблюдении условий ФЗ №157
«Семейная ипотека»	ставка от 3,95% для семей с ребенком, рожденным с 01.01.2018 по 31.12.2023 г.минимальный взнос 15%
«Молодая семья»	субсидия на покупку жилья семьям, где оба родителя не достигли 35 летусловия участия в программе регулируются на региональном уровне

Налоговый вычет по ипотеке, если женщина в декрете

Государство дает льготы для частичного возврата средств, потраченных на приобретение жилья. Ипотечный кредит на покупку недвижимости дает право на вычет в 13% на следующие траты:

• от стоимости жилья (до 260 000 рублей);
• от суммы уплаченных по кредиту процентов (до 390 000 рублей).

Получить налоговый вычет женщина в декрете может при условии, что с ее доходов удерживался НДФЛ. К таким доходам относится зарплата, выплаты по договору ГПХ, отчисления индивидуального предпринимателя, ведущего деятельность на общей системе налогообложения. 

Что делать, если отказали в ипотеке? 

Банк может отказать, если сочтет кредитную нагрузку слишком высокой. Когда в качестве дохода женщине выплачивается только пособие на ребенка, получить ипотеку в декрете также не выйдет. Ненадежными заемщиками считаются работники без трудового договора, самозанятые и предприниматели, ведущие деятельность менее года. В этом случае лучше обратиться к ипотечным брокерам, подбирающим решения для различных жизненных ситуаций. 

ГК «Содействие» поможет найти выгодную ипотеку независимо от статуса заемщика. Консультант выберет оптимальное предложение из партнерских продуктов, с учетом пожеланий клиента. Компания работает даже со сложными сделками на нестандартных для банков условиях.

Заключение

Рождение ребенка нередко приводит к мыслям о расширении жилплощади. В семье становится актуальным вопрос, оформляют ли ипотеку в декрете. Для банков молодые мамы считаются финансово уязвимой категорией, на решение влияет семейное положение, количество детей. Дополнительный доход, привлечение созаемщика и имущество в собственности являются для банка положительными факторами. Шансы на одобрение ипотеки выше у женщин, совмещающих работу с отпуском по уходу за ребенком.