Можно ли отказаться от ипотеки?

Жизнь — штука непредсказуемая. Еще пару месяцев назад вы в предвкушении подбирали новую квартиру, рассылали заявки в банки и радовались одобрению, а сегодня, когда договор подписан, и ключи переданы, вы хватаетесь за голову и не знаете, как отказаться от ипотеки и отыграть все назад. Возможно ли это вообще, на каком этапе, и что делать, если вы поняли, что ошиблись?

Можно ли отказаться от ипотеки после одобрения?

Самая простая ситуация — отказ на этапе предварительного одобрения. Пока вы не подписали договор ипотечного кредитования, все можно отменить. Это можно сделать на любом этапе:

• Отправив заявку в банк и проигнорировав ответ, если он был;
• Получив одобрение от банка (онлайн или при личном визите в банк — как именно вы подаете документы, значения не имеет);
• На этапе проверки квартиры банком и после ее прохождения;
• Непосредственно перед подписанием договора и покупки квартиры.

Пока вы не оставили подпись на документе, вы можете без каких-либо последствий отказаться от своего решения. Впоследствии сделать это будет сложнее.

Многих волнует один вопрос: если отказаться от ипотеки, одобрят ли потом другую заявку, и когда ее стоит посылать? Не решит ли банк, что имеет дело с легкомысленным заемщиком?

Ответ прост: одобрят. Отказ от предварительного одобрения на любом этапе до подписания договора не влечет за собой никаких последствий. Куда хуже, если вы все-таки возьмете кредит, но не сможете его выплачивать, или откажетесь уже после того, как сделка будет зарегистрирована в Росреестре. Это неминуемо скажется на вашей кредитной истории.

Как отказаться от ипотечного кредита: схема действий

Итак, для начала нужно понять, на каком этапе вы находитесь:

1. Если вы еще не подписали договор ипотечного кредитования, вы можете без проблем и последствий отказаться от сделки. Достаточно просто не подписывать документ.
2. Если сделка не зарегистрирована в Росреестре. Пока это не произошло, сделка не считается состоявшейся, а даже подписанный договор кредитования становится ничтожным: если нет покупки, нет и объекта залога, а значит, и банк не может рассчитывать на ваши платежи.
3. Если продавец еще не забрал деньги со счета или из банковской ячейки, но сделка уже была зарегистрирована. В этом случае нужно получить документ, подтверждающий наличие средств, и прийти в банк.
4. Если продавец забрал деньги, но готов их вернуть, а вы — передать квартиру обратно. В этом случае лучше обратиться к юристу и провести новую сделку. В этом случае составляется предварительный договор, согласно которому продавец погашает ипотеку, затем с квартиры снимается обременение, и она переходит к нему в собственность. Это сложный путь, но реальный. Вы рискуете потерять некоторую сумму на оплату процентов — новая сделка займет несколько дней или одну-две недели.
5. Если продавец забрал деньги, не готов их вернуть и скрылся из поля зрения. Это самый тяжелый случай. Вы не можете отказаться от ипотеки и вернуть деньги, которые вы вложили в качестве первоначального взноса. Банк, конечно, заберет залог, но продать квартиру он сможет только гораздо дешевле. В этой ситуации лучше сразу пойти в банк, объяснить ситуацию и согласовать варианты. Возможно, вы сможете продать квартиру самостоятельно по цене выше той, которую предложит покупателям банк. А до тех пор вам придется платить ипотеку.

Как видите, варианты есть. Главное — не пускать все на самотек. Если вы просто перестанете платить и будете ждать, когда к вам придут приставы, вы испортите себе не только кредитную историю, но и нервы. Судебные тяжбы с должниками по ипотеке длятся очень долго, а одним возвратом залога дело может не обойтись.

Важно! Если к решению отказаться от кредита вы пришли по какой-то серьезной причине — ваш созаемщик умер, он или вы получили инвалидность или потеряли работу, ситуацию спасет страховка. Поэтому лучше купить полную страховку от всех возможных случаев.

Можно ли отказаться от ипотеки после завершения сделки?

К сожалению, нет. Если квартира уже перешла к вам в собственность, вы не можете просто так ее вернуть и забрать первоначальный взнос. Придется предпринимать другие действия: продавать квартиру и закрывать ипотеку досрочно (а это можно сделать в любой момент).

Но тут есть нюанс: под завершением сделки понимают отнюдь не подписание договора ипотеки или даже купли-продажи. Сделка считается проведенной, когда ее зарегистрирует Росреестр, а покупатель заберет деньги.

Поэтому ответ на вопрос, можно ли отказаться от ипотеки после подписания договора с банком (и даже покупателем), неоднозначен. У вас есть несколько дней на то, чтобы все отменить.

Для этого нужно поговорить с продавцом. Если он согласится, вы можете составить документ, расторгающий договор купли-продажи, после чего вам останется подать заявление в банк о внесении изменений в ЕГРН. Если продавец откажется, придется действовать иначе. Сделку уже не отменить, и вашей задачей будет как можно быстрее погасить ипотеку.

Причины и условия для расторжения договора ипотеки

Существуют три основные причины для отказа от ипотеки и покупки жилья:

1. серьезные личные обстоятельства: смерть созаемщика, тяжелая болезнь и инвалидность, потеря работы не по вине сотрудника. Это страховые случаи. Если вы не отказывались от полисов, у вас есть немаленький шанс не только перестать платить, но и оставить квартиру в собственности;
2. иные обстоятельства и личное желание. Возможно, вы больше не хотите жить в стране или городе либо не желаете влезать в большие долги и платить ипотеку много лет. Что делать в этом случае, мы описали выше;
3. проблемы с квартирой. Если продавец скрыл какие-либо обстоятельства, вы можете аннулировать сделку через суд.

Можно ли расторгнуть договор ипотеки с банком в третьем случае? Да, вместе с договором купли-продажи. Придется идти в суд и доказывать, что новые обстоятельства, ранее вам неизвестные, мешают вам пользоваться квартирой.

Как расторгнуть договор ипотеки: основные способы

Договор ипотеки можно расторгнуть в двух случаях:

1. Если продавец согласен и еще не забирал деньги, перечисленные банком. В этом случае достаточно просто прийти и написать заявление.

2. Если продавец скрыл какие-либо обстоятельства, и в суде вы смогли аннулировать сделку.

Важно: банку может быть недостаточно аннулирования обычного договора купли-продажи. Возможно, придется подавать еще один иск — на расторжение ипотечного договора.

Еще один момент. А что делать, если кредит был выдан с госучастием? Можно ли отказаться от военной ипотеки или кредита с использованием материнского капитала? Тут схема немного усложняется, но, в целом, остается прежней.

По инициативе заемщика

Итак, можно ли расторгнуть ипотеку по вашей инициативе? Да, это реально, но достаточно сложно. Это возможно либо до того, как продавец заберет деньги, либо через суд, если есть основания.

По инициативе банковского учреждения

Если сам банк хочет расторгнуть ипотеку, это тоже возможно, если у банка будут основания для расторжения. Закон защищает заемщиков: если кредитор захочет потребовать деньги или забрать квартиру, он не сможет сделать это без серьезных причин. К таким причинам относятся, например, большие просрочки или предоставление недостоверных данных при оформлении кредита.

По обоюдному согласию сторон

Редко бывает, что обе стороны (банк и заемщик) хотят отказаться от кредита. Но если такое произошло, проблем не возникнет: вам останется только обговорить детали. Если ни одна сторона не против, вопрос, как расторгнуть договор ипотеки, решается просто. Вы составляете и подписываете документ о расторжении.

Последствия отказа от ипотеки

У любого действия или решения есть свои последствия. В случае с ипотекой они могут быть серьезными. Поэтому до подписания договора лучше трижды все обдумать и принимать максимально взвешенное решение.

Если вы еще не подписали договор кредитования и купли-продажи, вы можете отказаться от одобренной ипотеки без проблем и последствий. Никто не откажет вам, если вы подадите заявку еще раз.

Если договор уже подписан, а вы стали владельцем новой квартиры, все будет сложнее. Но и здесь последствий можно избежать, если вносить платежи вовремя.