Как взять ипотеку, если один из супругов не работает?

Идеально отвечать всем требованиям банка при покупке жилья в ипотеку крайне сложно. У каждой семьи своя жизненная ситуация. Как поступить, если работа есть только у одного из супругов или человек воспитывает ребенка один?

Можно ли взять ипотеку, если один из супругов не работает?

Основной критерий определения платежеспособности клиентов при выдаче долгосрочных займов – совокупный доход семьи, с учетом иждивенцев (детей, инвалидов, престарелых родственников). Непростая ситуация – если нужна ипотека, муж не работает, у жены низкий заработок.

Ежемесячный взнос на погашение кредита не должен превышать 40, максимум 50 процентов совокупного дохода. Если один из членов семьи имеет неофициальные доходы или не работает, то в расчетах совокупный доход будет меньше.

Финансовые сложности, санкции, нестабильная экономическая ситуация определяют ужесточение требований к заемщикам, особенно если ссуда выдается на длительный термин.

Банки сегодня относят к рискованной категории самозанятых, ИП, людей, заработок которых зависит от рыночных или государственных ограничений (ставки ЦБ, курса валют, локдауна).

Дают ли ипотеку, если жена в декрете, а муж работает неофициально?

Если жена не работает, ипотека также рассчитывается по сумме совокупного дохода. Но декретный отпуск – это временно. Можно предоставить документы о заработной плате с постоянного места работы до декрета, справку с работы о сохранении за женщиной рабочего места с сохранением заработка.

Декретных выплат от государства будет явно недостаточно для высоких показателей платежеспособности.

Ипотека мужу, если жена в декрете может быть одобрена по программе материнского капитала, государственной поддержки молодых семей. Для подтверждения неофициальных доходов супругу необязательно предоставлять справку по форме 2НДФЛ. Подтверждением платежеспособности могут стать:

• выписки по дебетовым счетам и картам;
• справка 3 НДФЛ по уплате налогов по предоставленному в аренду имуществу, акциям, облигациям, другим ценным активам;
• наличие депозита в том банке, в котором планируете оформлять ипотеку.

Банк самостоятельно проведет проверку платежеспособности и примет решение.

Как оформить ипотеку в такой ситуации? 

Как можно повысить вероятность одобрения вполне законными способами. Рассмотрим пример – нужна ипотека, один из супругов не работает:

• привлечь в качестве созаемщиков других членов семьи, друзей или дальних родственников (максимум три человека), с большой официальной зарплатой, доходом;

Важно! Каждый из созаемщиков будет иметь долю в приобретаемой квартире. Согласуйте все возможные вопросы заранее или заверьте взаимные обязательства нотариально. 

• отлично, если есть возможность предложить банку в качестве залога загородный дом, земельный участок, дорогостоящую технику, автомобиль;

Совет: имеет смысл при подаче заявки сразу предоставить банку экспертную оценку залогового имущества. Это повысит шансы на одобрение.

• оплатите все долги по другим займам, штрафы, налоговые начисления – чем лучше кредитная история, тем выше шанс на одобрение кредита;
• если первоначальный взнос – 30 – 40% от стоимости квартиры, то вероятность одобрения существенно выше.

Многие банки предлагают льготные ипотечные программы с привлечением материнского капитала, залогового имущества, ипотеку без подтверждения постоянного дохода, но под более высокую процентную ставку.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам ипотечного кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Условия ипотечного кредитования

Каждый банк определяет свой комплекс критериев при подаче заявки на ипотеку (диплом, водительские права, загранпаспорт). Процентная ставка ипотечного займа с повышенными рисками в 2023 году составит — от 12 до 18% годовых. Максимальная сумма займа на покупку жилья в новостройках — от 5 до 6 млн рублей, на вторичном рынке — от 3 до 3,5 млн рублей.

Первоначальный взнос в среднем составляет от 10 до 15% от суммы займа. В случае, если один супруг не работает, первый взнос может быть повышен до 40%.

Но можно оформить первоначальный взнос в рассрочку на два года. Или взять ипотечный займ по минимальным ставкам — от 0,1 до 3%, но с удорожанием стоимости квадратного метра на 30%.

Есть несколько важных условий, которые повышают вероятность одобрения:

• залоговое имущество;
• поручители;
• стабильный высокий доход;
• хорошая кредитная история.

Банк – коммерческая организация, ему важно быть уверенным в возврате ссуды, получении прибыли.

Требования к заемщику

Стандартные критерии заемщиков, которые могут оформить ипотеку:

• от 21 года до 50 лет;
• наличие постоянной работы с высокой заработной платой;
• беспроблемная кредитная история;
• отсутствие других займов, задолженностей, обязательных платежей (алименты, долги по налогам, штрафы);
• непрерывный рабочий стаж – от трех лет, желательно на одном месте работы.

Ипотека, если супруга не работает, вполне может быть одобрена мужу. Важно, чтобы совокупный доход семьи соответствует требованиям конкретного банка.

Как увеличить шансы на одобрение ипотеки с одним работающим в семье

Факторы, которые помогут оформить ипотеку:

1. Залоговое имущество.
2. Поручители, созаемщики.
3. Оплата первоначального взноса, составляющего половину стоимости квартиры.
4. Подтвержденные доходы (пенсия, дивиденды по акциям, ценным бумагам, сдача квартиры в аренду). 

Оформить ипотеку по выгодной льготной госпрограмме, привлечь средства материнского капитала, одобрить займ без предоставления справки о доходах помогут профессионалы ГК «Содействие». Специалисты проанализируют конкретную ситуацию, найдут оптимальные программы кредитования с высокой вероятностью одобрения.

Взять ипотеку, если жена не работает или муж имеет неофициальные доходы сложнее, но всегда можно найти банк, который одобрит заем. Важно подготовить все необходимые документы, подобрать выгодную ипотечную программу, быть готовым на более высокие процентные ставки и суммы первоначального взноса.