Как взять ипотеку без первоначального взноса

При покупке недвижимости зачастую возникает дилемма: денег на оплату сделки нет совсем, но часть стоимости жилья должна быть погашена из личных финансов. Источники средств для взноса могут быть разными: от продажи другого имущества, заем, сбережения и прочее. Перед обращением в банки стоит узнать, в каких случаях возможна ипотека без первого взноса и как быть в ситуации, когда у кредитуемого совсем нет денег.

Зачем банкам нужен первоначальный взнос по ипотеке?

Банки при оформлении ипотечного кредита обычно требуют внести не менее 15% от стоимости жилья из собственных средств заемщика. Чем больше эта сумма, тем ниже будет кредитная нагрузка на заемщика и меньше переплата по процентам.

Существует список, какие банки дают ипотеку без первоначального взноса. Но вероятность одобрения такого займа без личных средств кредитуемого будет ниже по ряду причин:

1. Деньги на первоначальный взнос характеризуют клиента как благонадежного плательщика. Он финансово дисциплинирован, способен копить и откладывать средства со своих доходов;
2. С большой суммой первоначального взноса у жилья повышается ликвидность;
3. Если клиент перестает платить за кредит, банк делает хороший дисконт и продает заложенное недвижимость с аукциона, окупив сумму кредита.

Банк собственные риски, стимулируя клиентов вносить больше собственных средств для покупки недвижимости. При значительном размере взноса (40-60% и выше) ставка по займу может быть снижена.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

При отсутствии накоплений стоит проверить соответствие требованиям для обращения за господдержкой или оформить в залог уже имеющееся имущество. Периодически банки выпускаю специальные предложения для зарплатных клиентов, держателей депозитов и других категорий заемщиков. Кредиторы заинтересованы в привлечении средств клиентов. А приобретаемое жилье будет в залоге у банка до полного погашения займа, что снижает риски заимодателя.

Особенности ипотеки без первого взноса

Чтобы ответить на вопрос, как получить ипотеку без первоначального взноса, следует уточнить несколько нюансов:

1. Не все банки готовы кредитовать заемщика без личных средств;
2. Процентные ставки обычно выше 2-2,5 %;
3. Сумма займа будет минимальной, банки не готовы рисковать своими средствами.

Важно! Если клиент хочет направить в залог уже имеющееся имущество, воспользоваться большинством госпрограмм не получится.

Предложения банков по ипотеке без первого взноса в 2023 году

Большинство кредитных организаций требует внести хотя бы 10% из личных средств. Но есть предложения от ТОП-5 банков, дающих ипотеку без первоначального взноса условия по которой немного отличаются от стандартных:

Для быстрого одобрения ипотеки без первоначального взноса на вторичное жилье и новостройки подавать заявку лучше онлайн, на сайте или в мобильном приложении.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам ипотечного кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Как оформить ипотеку без первоначального взноса

Порядок действий, как взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса, будет следующий:

1. Клиент определяет, какое жилье хочет приобрести;
2. Выбирает, в каком банке возьмет кредит, анализируя ставки, сроки и другие условия;
3. Обращается в банк с документами (паспорт гражданина РФ, документы на жилье, справки о доходах, военный билет и другие);
4. Ждет одобрение заявки на кредит;
5. После одобрения заключает ипотечный договор, договор купли-продажи с продавцом;
6. Оформляет жилье в собственность с обременением, недвижимость находится в залоге у банка.

В период оформления могут возникнуть дополнительные расходы (оплата оценщиков, пошлины и прочего), поэтому лучше иметь свободные деньги про запас.

Что делать, если денег на первый взнос нет

Не стоит отказываться от покупки недвижимости, даже когда личных финансов совсем нет. Квартиру в ипотеку в Москве без первоначального взноса можно оформить следующим образом:

1. Взять потребительский нецелевой заем;
2. Занять в долг у близких;
3. Продать другое имущество (дачу, гараж, участок земли и прочее);
4. Подождать пару лет и накопить средства.

Также стоит рассмотреть продукты с финансированием государства (субсидии, маткапитал, накопления на счете военным), если есть основания для участия в программах с господдержкой.

Деньги в долг

Денег на взнос можно занять в банке или у близких. Это самое очевидное решение, где взять деньги на первоначальный взнос. Не стоит обращаться в МФО, высокие проценты приведут к огромной переплате по займу. Принимая решение о займе, не стоит забывать, что этот долг придется отдавать в срок вместе с платежами по ипотеке.

Завышение стоимости жилья

Завышение стоимости жилья – плохая лазейка для тех, у кого нет денег на первоначальный взнос по ипотеке:

1. В договоре купли-продажи указывается завышенная стоимость жилья;
2. Разница между фактической стоимостью и суммой, указанной в договоре, передается покупателю после перечисления денег банком на его счет.

В этой схеме рискуют оба участника сделки (продавец и покупатель). Если о сговоре узнают третьи лица, есть риск понести уголовное наказание за мошеннические действия.

Продавец недвижимости, владеющий жильем менее 3 лет, заплатит налог 13% от суммы, указанной в договоре. В случае, если сделка будет признана недействительной, придется вернуть всю сумму покупателю.

Покупатель жилья тоже рискует – банк может внести его в ЧС, узнав о завышении. К тому же продавец может не отдать деньги, полученные сверх оговоренной на словах сумме. Юридически он будет прав, доказать, что фактическая стоимость жилья была ниже, практически невозможно.

Потребительский кредит на первоначальный взнос

Вместо собственных денег заемщик может внести средства, полученные с помощью потребительского кредита. Так, если квартира стоит 2 млн рублей, достаточно оформить заем на 200000 рублей, эта сумма послужит 10% взносом от стоимости жилья.

Кредит выдается на срок не более 5-7 лет, процентная ставка намного выше, чем по ипотеке. Если сумма будет слишком высокая, банк может потребовать залог или поручительство третьего лица. Уже оформленный кредит отобразится в БКИ, банк может отказать в ипотеке, если закредитованность клиента окажется слишком высокой.

Ипотека от застройщика

В последние годы получила распространение ипотека от застройщика в Москве без личных средств заемщика. Застройщик выбирает банки-партнеры, которые предоставляют кредит под залог жилья на определенные ЖК по сниженной ставке или специальным условиям. Льготным условием может быть отсутствие взноса. Так застройщик привлекает клиентов, чтобы быстрее распределить квартиры в строящемся доме.

Льготный процент может предоставляться не на весь срок кредитования, а на определенный период, например, пока строится дом. Застройщик компенсирует банку сумму, недополученную из-за сниженной ставки. Чтобы не терять свои средства, потраченные на компенсацию, он завышает стоимость квадратного метра.

Один из плюсов такой программы – банк тщательно проверяет застройщика. Строящийся дом скорее всего не превратится в долгострой. Клиент сможет купить квартиру, даже не имея средства на первый взнос. Минусом может стать переплата на стоимости жилья, заявленной застройщиком.

Ипотека под залог имущества

В качестве залога по ипотеке можно использовать уже имеющееся имущество: доля в квартире, дача, гараж, земельный участок. Для банка важно, чтобы имущество было ликвидным, его можно было бы продать в случае неплатежеспособности клиента. Требования к имуществу предъявляются следующие:

• по недвижимости не должно быть неоплаченных долгов;
• имущество находится на территории РФ;
• доли принадлежат совершеннолетним лицам;
• жилье не состоит в судебных спорах и не находится под обременением;
• право собственности на недвижимость зарегистрировано в Росреестре.

Под такую схему не подходит жилье, принадлежащее владельцу по праву социального найма.

Программа «Молодая семья»

Если супруги соответствуют критериям программы, государство готово выплачивать субсидию на приобретение жилья 30 % или 35 % от его стоимости (в зависимости от того, есть ли в семье дети). На оставшуюся сумму оформляется ипотечный кредит.

По продукту «Молодая семья» часто приобретают ипотеку без первоначального взноса в Московской области. Высокая квота позволяет быстро получить одобрение и направить в банк сертификат на покупку недвижимости. Сумма субсидии используется как личные средства, свои накопления не потребуются.

Материнский капитал

Чтобы использовать маткапитал в качестве личных средств заемщика, необходимо уведомить банк о намерении. При этом не придется ждать достижения ребенком трехлетнего возраста. Закон позволяет использовать сертификат на маткапитал для этих целей, но окончательное решение зависит от политики кредитной организации. 

Если средств капитала не хватит на минимальную сумму взноса, придется добавлять личные средства. Сертификат на маткапитал можно использовать частично, остаток средств будет лежать на счету в ПФР.

Военная ипотека

Без первоначального взноса заем на жилье могут получить военнослужащие и военные пенсионеры. На лицевом счете военного (НИС) накапливаются деньги, через 3 года службы он может воспользоваться средствами для покупки жилья в качестве личных средств заемщика, на недостающую сумму оформить военную ипотеку.

Ежемесячные платежи в банк будет также оплачивать Министерство обороны, до тех пор, пока военный служит. Накопленными на НИС деньгами можно воспользоваться по окончании службы, купив жилье без оформления кредита.

Социальная ипотека: врачи, учителя, ученые

Одна из программ кредитования с господдержкой – социальная ипотека. Предоставляется работникам бюджетной сферы: врачам, учителям, работникам культуры и другим. Помощь государства бывает нескольких видов:

• субсидия в размере 15% от стоимости жилья;
• ежегодная компенсация процентов;
• заем с пониженной процентной ставкой.

В первом случае субсидия выступает в роли взноса и заемщику не обязательно вносить личные накопления. Этот вид ипотечного кредитования для бюджетников самый оптимальный.

Акции банков

Следует обратиться в несколько банков с вопросом, можно ли ипотеку без первого взноса оформить конкретному заемщику. Периодически анонсируются акции со смягчением требований. Их цель – выполнение плана продаж и привлечение новых заемщиков.

Оформляя акционный заем на жилье, необходимо очень внимательно читать договор. Возможно, банк снижает процент и повышает сумму страховки. Также случается, что по завершении акции банк ужесточает условия кредитования, повышает ставку.

Помощь ипотечных брокеров

Перед тем, как узнать, дают ли ипотеку без первоначального взноса, стоит обратиться за помощью к ипотечным брокерам. Это посредники между клиентом и кредитным учреждением. Функции брокера заключаются в следующем:

• брокер изучает рынок банковских услуг, условия кредитования партнеров;
• специалист подготовит заявку и разошлет ее в подходящие банки;
• также возможна помощь с выбором страховщика.

Кредитный брокер поможет найти клиенту недвижимость, выбирая оптимальные условия под его запросы. Такие компании находят наиболее выгодные программы за счет индивидуальных предложений от банков-партнеров.

Ипотека без первоначального взноса в ГК «Содействие»

ГК «Содействие» поможет оформить ипотеку без первоначального взноса в Москве и области, даже при нулевой и негативной КИ. Специалист найдет решение для клиента, если банк не одобряет кредит на жилье или заемщик не может подтвердить свой доход. Также брокер сэкономит время клиента, изучив программы десятков партнеров и предоставив оптимальное решение для ипотечного кредита.

Не стоит отказываться от мечты о собственном жилье, если у заемщика совсем нет средств для покупки недвижимости. Есть несколько вариантов решения вопроса, от займа у знакомых до участия в программе с государственным субсидированием. А консультация профессионального брокера поможет найти лучшее решение с минимальными затратами.