Как выгодно взять ипотеку

Прежде чем оформить кредит под залог недвижимости, стоит узнать, как взять ипотеку на выгодных условиях. В статье расскажем, что нужно знать, чтобы меньше переплачивать по займу на жилье и не влезать в неподъемные долги.

Как взять квартиру в ипотеку и не пожалеть об этом

Для того чтобы узнать, как выгодно взять ипотеку в 2023 году, стоит учесть все нюансы оформления сделки. Есть несколько способов, чтобы уменьшить расходы на обслуживание долга:

1. Если есть сбережения, стоит подсчитать, как взять выгодно ипотеку с первоначальным взносом. Чем больше собственных средств внесет заемщик, тем меньше придется переплатить банку за ипотечный кредит и тем ниже будет ежемесячный платеж;
2. Для снижения переплаты следует искать предложения с минимальной ставкой. Периодически появляются акции и специальные предложения для клиентов различных категорий;
3. Не стоит оформлять кредит на максимальный срок (30 лет), если выбраны аннуитетные платежи. Платеж при расчете на 20 и 30 лет будет незначительно отличаться, но во втором случае клиент много переплачивает за проценты;
4. Условия ипотеки следует выбирать таким образом, чтобы сумма ежемесячных платежей не превышала 50% от семейного бюджета.

Нужно изучить возможные госпрограммы по улучшению жилищных условий, действующие в регионе проживания заемщика. Если какая-то из них подойдет, субсидия от государства может покрыть часть стоимости жилья. Есть и другие факторы, способствующие выгодному кредитованию.

Определиться с бюджетом и найти подходящую квартиру

Покупатель перед походом в банк изучает рынок жилья, останавливается на нескольких вариантах. Клиент банка знает примерную сумму займа. Стоимость квартиры и расходы, связанные с ее приобретением и оформлением – бюджет на приобретение квартиры.

Из бюджета квартиры вычитается сумма первоначального взноса. Затем прибавляются сопутствующие расходы (оплата услуг оценщиков, ипотечного брокера, пошлины на сделку купли-продажи и другие расходы) – эту сумму клиент попросит у банка. После чего у покупателя будет 90 дней на поиски недвижимости.

Найти подходящую квартиру поможет риелтор или агентство по продаже недвижимости. Можно искать самостоятельно, но на это уйдет больше времени. К тому же, хороший риелтор не только найдет объект, но и проверит юридическую чистоту.

Выбрать комфортный платеж по ипотеке

В анкете банк просит указать следующие сведения:

• сумму ежемесячных обязательных платежей (ЖКУ, детский сад, платные секции, другие кредитные обязательства);
• зарплату на основном месте работы;
• другие доходы (оплата подработок, сдача жилья в аренду);
• количество иждивенцев;
• количество созаемщиков и их доход (если таковые будут задействованы в сделке).

Исходя из этих данных, банк высчитывает, сколько средств из дохода остается в семейном бюджете после уплаты долгов и обязательных платежей. Максимальная сумма ежемесячного платежа за ипотеку не должна превышать 60% дохода бюджета семьи. Исходя из практики, комфортной считается сумма, не превышающая 40%.

Снизить финансовые риски

Основной риск покупателя, возникающий при оформлении ипотеки – это утрата способности оплачивать ежемесячные платежи по кредиту в силу жизненных обстоятельств. Снизить риск помогут следующие шаги:

1. Оформление комплексного страхования (утрата жизни, здоровья, трудоспособности). Страхование здоровья бывает дорогостоящим, но при наступлении страхового случая компания выплатит банку долг;
2. Снижение переплаты. Нужно стараться платить за ипотеку досрочно, при опережении графика по выбору заемщика сократится сумма платежей или срок кредитования. Также следует мониторить кредитные продукты от других банков и оформлять рефинансирование, если появятся более выгодные условия;
3. Тщательный подбор недвижимости. Существенным риском является снижение рыночной стоимости жилья. При падении цен на квартиры жилье может обойтись слишком дорого, с учетом переплаты по процентам.

Существуют также риски утраты квартиры из-за пожара, наводнения и других обстоятельств непреодолимой силы. Но на такие случаи статьей 31 закона №102-ФЗ предусмотрено обязательное страхование залоговой недвижимости.

Найти лучшую процентную ставку

Перед выбором банка нужно отправить заявки в кредитные организации, предлагающие ипотечное кредитование. Не следует ориентироваться на описание продуктов на сайтах, итоговое предложение может существенно отличаться.

Самые низкие ставки у ипотечных продуктов с государственной поддержкой. Если покупатель подходит под одну из льготных категорий заемщиков (военный, бюджетник, многодетная или молодая семья), банк предложит оформить ипотеку с субсидией, которая может быть использована в качестве первоначального взноса.

Ипотечный брокер поможет выбрать условия предоставления ипотечного кредита. Это профессионалы, которые работают с десятками партнеров и хорошо знают кредитный рынок. Для подачи заявки в несколько банков понадобится только один раз заполнить анкету.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам ипотечного кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Проверить свою кредитную историю перед оформлением ипотеки

Клиентам с положительной КИ банки готовы одобрить большие суммы на лучших условиях. В соответствии с законом №218-ФЗ каждый гражданин имеет право 2 раза в год запросить свою КИ. Сделать это можно на сайте Госуслуг совершенно бесплатно. Если в КИ окажутся записи, не соответствующие действительности, стоит обратиться в БКИ с заявлением об ошибке. Бюро свяжется с кредитором, выяснит информацию и внесет корректировки.

Проверить «чистоту» квартиры

Юридическая чистота квартиры обозначает, что жилье не состоит в залоге или под обременением. А также отсутствие несовершеннолетних собственников и претензий третьих лиц. Чистоту квартиры стоит проверять с момента постройки дома. Важно ознакомиться со всеми решениями суда о приватизации, договорами купли продажи и другими правоустанавливающими документами. Стоит очень внимательно отнестись к жилью, у которого часто менялись собственники.

Не следует надеяться на проверку документов службой банка, зачастую она выполняется поверхностно. Покупатель самостоятельно должен предпринять следующие шаги:

1. Сделать запрос в Росреестр. В выписке можно узнать кто владеет квартирой, есть ли обременения;
2. Запросить архивную справку о ранее прописанных в квартире. Ее предоставит МФЦ или паспортный стол;
3. Проверить отсутствие задолженности по налогам и коммунальным услугам в ЖКХ;
4. Проверить наличие технической документации и соответствие ей реального состояния квартиры.

Важно также проверить на сайте ФССП, чтобы выгодно взять ипотеку на вторичное жилье. Следует проверить, не инициировано ли дело о банкротстве в отношении собственников недвижимости. Приобретение имущества у банкротов (или лиц, готовящихся получить данный статус) легко оспаривается в суде, сделка купли-продажи признается ничтожной. Покупатель лишится квартиры и будет обязан вернуть банку средства, полученные на ипотеку.

Как выгодно взять ипотеку на квартиру: советы от ГК «Содействие»

Есть несколько советов от опытного кредитного брокера, чтобы выгодно оформить ипотеку:

1. При стабильном доходе лучше брать ипотеку с дифференцированным графиком платежей. Аннуитетный график, по которому в первые годы выплачивается большая часть процентов и меньшая часть основного долга, выгоден только банку.
2. Если выбран аннуитетный график, надо все усилия направить на сокращение срока кредита. При дифференцированном лучше уменьшать сумму платежа.
3. Чем больше первоначальный взнос по ипотеке, тем меньше заемщик переплатит на процентах.
4. Стоит оформить имущественный вычет за удержанные проценты и НДФЛ, а полученную сумму внести как досрочный платеж.
5. Не нужно пренебрегать вариантами государственной поддержки кредитования.

При аннуитетных платежах ипотеку лучше оформлять на период не более 15-20 лет. Чтобы посчитать, на какой срок выгоднее брать ипотеку, стоит выбирать ежемесячный платеж в размере 30-50% от доходов.

Стоит ли обращаться к ипотечным брокерам?

Ипотечный брокер берет комиссию, но расходы на оплату услуг оправданы экономией времени и усилий клиента. Специалисты помогут подобрать наиболее выгодные условия кредитования. К тому же, банки нередко предоставляют клиентам брокера дополнительные скидки и пониженные ставки.

ГК «Содействие» поможет найти решение для сделок с нестандартными условиями и предложит кредиты для заемщиков с негативной КИ. Специалисты подберут ипотеку по запросу на желаемую сумму, даже если клиент трудоустроен неофициально.

Чтобы не жалеть об оформлении ипотеки, стоит перед подачей заявки узнать, какие факторы влияют на выгоду заемщика. Оптимальный срок и ставка помогут снизить переплату, а страхование и проверка юридической чистоты снизят риски. Важно выбирать платеж, соответствующий размеру дохода, чтобы платить с комфортом и без задержек.