Ипотека для инвалидов: как оформить ипотечный кредит

Люди, имеющие проблемы со здоровьем, однозначно относятся всеми банками к заемщикам с повышенным риском, особенно в отношении долгосрочных кредитов. Льготная ипотека для инвалидов может быть оформлена на условиях господдержки, собственных льготных программ у банков для инвалидов на сегодня нет.

Рассмотрим подробно, какими мерами господдержки могут пользоваться люди с инвалидностью, как правильно подготовить пакет документов и в какие банки лучше обращаться за ипотечным кредитом.

Одобрят ли ипотеку инвалиду?

Если обращаться в банк с ипотечной заявкой, то ее будут рассматривать на общих условиях. Состояние здоровья при одобрении займа будет иметь решающее значение, даже если дохода и пенсии по инвалидности достаточно для обслуживания кредита.

Критерии, влияющие на одобрение ипотеки, оформляемой по стандартной схеме, на общих основаниях людям с инвалидностью:

• возраст 21-65 лет;
• наличие стабильной зарплаты, позволяющей оплачивать кредит (должно оставаться после выплаты ежемесячного платежа 60% дохода);
• стаж работы – минимум полгода, оптимально – 3 года и более;
• наличие залога;
• размер взноса – чем сумма больше, тем выше вероятность одобрения займа;
• привлечение поручителей или платежеспособных созаемщиков.

Государственная субсидия на ипотеку инвалидам предполагает дифференцированные меры поддержки.

Условия выдачи ипотеки гражданам с инвалидностью

Для того, чтобы получить государственную субсидию инвалиду требуется предоставить доказательства, что он нуждается в жилье, так как квартира не подходит по нормативным требованиям.

Условия ипотеки для людей с инвалидностью с господдержкой:

• нет собственного жилья;
• проживание более 15 лет в государственном или муниципальном жилье по договору найма, аренды;
• жилье не соответствует действующим нормам, тех. условиям, нормативам;
• проживание в коммуналке, общежитии;
• в одной квартире проживает несколько семей (две и больше).

Для подтверждения необходимости улучшения условий жилья надо собрать документы о состоянии жилья (акт обследования социальными службами, независимой строительной экспертизы), справку о составе семьи и справки, подтверждающие инвалидность.

Для 3-й группы

Ипотека для инвалидов 3-й группы оформляется на обычных условиях – необходимо подтверждать доход, походить проверку по финансовой нагрузке, платежеспособности, иметь хорошую кредитную историю и рейтинг. Повысить вероятность одобрения займа можно предоставив в залог недвижимое или другое имущество (автомобиль, земельный участок).

Страховка жизни и здоровья желательна, но для данной группы граждан – необязательное условие. Финансисты рекомендуют инвалидам третьей группы, если есть возможность, оформлять ипотечный займ по другим целевым программам господдержки – для учителей или врачей, семейная, для ай-ти специалистов.

Для 2-й группы

Ипотека для инвалидов 2-й группы оформляется сложнее, так как ограниченная трудоспособность редко позволяет найти хорошо оплачиваемую работу и располагать доходами, достаточными для обслуживания ипотечного займа.

В этом случае имеет смысл воспользоваться мерами господдержки или привлечь созаемщиков, поручителей, предоставить в залог недвижимость, в качестве гарантии выплаты кредита. Оформление страховки жизни и здоровья – обязательное условие.

Для 1- й группы

Ипотека для инвалидов 1-й группы на обычных условиях и с мерами господдержки по другим программам, кроме субсидий для инвалидов, одобряется крайне редко. Исключение – наличие залога, поручителей, созаемщиков.

Инвалиды 1-й группы имеют первоочередное право на субсидирование от государства по ипотечному кредиту, если они соответствуют требованиям федеральной (региональной) программы.

Важно! Для семей, у которых есть дети инвалиды, рожденные с 2018 по 2023, доступна семейная ипотека под 6%.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам ипотечного кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Какие банки дают ипотеку инвалидам?

Ипотека для инвалидов в 2023 году оформляется по программам господдержки в следующих банках:

• Альфа банк – от 8.79-9.79% (на первичное и вторичное жилье), средняя ставка – 15-16%, до 20 млн, на 30 лет, взнос – 20%;
• Россельхозбанк – от 7.75% (первичный рынок), до 12 (Москва, СПб) и 6 млн (регионы), на 30 лет, взнос – 15%;
• Росбанк (семейная) – 5.5%, 12 и 6 млн, на 25 лет, взнос – 15%;
• Открытие (семейная) – от 5.3%;
• Дом РФ (льготная) – от 7.3%;
• Совкомбанк (семейная) – от 5.99%;
• Газпромбанк (семейная) – от 5.45%.

Условия займа определяются после оценки платежеспособности, изучения других параметров (наличия залога, поручителей, размера зарплаты, дохода), могут существенно отличаться от заявленных в рекламных предложениях.

Как оформить ипотеку?

Ипотека с господдержкой для инвалидов выдается в региональных отделениях соцобеспечения – в регионах установлен свой пакет документов, который необходимо предоставить для того, чтобы вас внесли в очередь на государственное субсидирование.

В отделениях банка ипотека с господдержкой для инвалидов выдается на стандартных условиях:

• заполняется анкета на сайте банка и подается заявка на ипотечный займ по выбранной программе;
• если ипотеку предварительно одобрят, вам сообщат условия кредита и уточнят, какие бумаги надо предоставить;
• после одобрения у заемщика есть два месяца, чтобы найти и оформить покупку квартиры.

Важно! До полной выплаты займа купленная в ипотеку квартира или дом находятся в залоге у банка – их нельзя продать, обменять или подарить.

Документы на получение ипотеки 

Для подачи заявки нужно:

• паспорт, СНИЛС, ИНН;
• пенсионное удостоверение;
• справки о доходах 2 НДФЛ, 3 НДФЛ, выписка из трудовой книжки;
• свидетельства о браке, рождении детей;
• документы на залоговое имущество.

В каждом конкретном случае набор документов может отличаться – банк может попросить подтвердить доходы выпиской со счета, предоставить медицинские документы о состоянии здоровья или другие подтверждающие доход, семейный статус, платежеспособность, долговую нагрузку документы.

Особенности оформления страховки по ипотеке для инвалидов

Недвижимость при ипотеке страхуется обязательно, а вот со страховкой здоровья могут возникнуть сложности. Банк требует обязательного приобретения полиса страхования, если его нет проценты по кредиту увеличиваются. А страховые компании неохотно страхуют жизнь и здоровье заемщиков с первой и второй группой инвалидности.

Поэтому стоимость страхового полиса для данной категории граждан будет стоить дороже. Здесь надо проанализировать, что будет выгодней, отказаться от страховки с повышением процента по ипотеке или оформлять страховой продукт по повышенной ставке.

Какие существуют субсидии для инвалидов на ипотеку?

Льготы, предусмотренные мерами государственной поддержки для инвалидов:

• частичное или полное субсидирование платежей по ипотеке;
• оплата первого взноса по ипотечному займу;
• жилищный сертификат;
• оплата процентов по ипотеке.

Важно! С 2005 года субсидирование ипотеки для инвалидов выполняется региональными администрациями. По этой причине финансирования на разные программы господдержки часто недостаточно. Субсидия выдается в порядке очередности – в приоритете граждане, вставшие на учет для получения жилья до 2005 года.

Исключение – лица с тяжелыми заболеваниями, требующие немедленных улучшений жилья.

Приоритеты и очередность, а также условия субсидирования во многом зависят от группы инвалидности.

Альтернативные пути решения жилищной ситуации

Как инвалидам можно выгодно получить ипотечный займ:

• выбрать региональную или федеральную программу целевой поддержки;
• взять нецелевой кредит;
• привлечь поручителей, созаемщиков;
• обратиться в соц. поддержку для выделения муниципальной квартиры, комнаты.

Помочь в подборе выгодного ипотечного кредита могут брокеры ГК «Содействие». Специалисты проанализируют ситуацию, помогут собрать нужный пакет документов и подберут варианты льготных ипотечных программ, ориентируясь на ситуацию и возможности конкретного заемщика.