Что выгоднее, ипотека или потребительский кредит?

Не всегда кредит с залогом недвижимости является лучшим способом для покупки жилья. В некоторых случаях на недостающую сумму лучше взять потребительский заем. В статье рассмотрим, что выгоднее: ипотека или кредит и что будет проще оформить.

Виды кредитов на квартиру или дом

Если нет возможности купить квартиру или дом на собственные средства, стоит разобраться, чем отличается кредит на жилье от ипотек. Есть несколько видов банковских кредитов для приобретения недвижимости:

• ипотека целевая;
• рефинансирование ипотеки;
• ипотека от застройщика;
• ипотека по госпрограммам;
• потребительский кредит.

Не стоит забывать и о кредите с залогом уже имеющегося имущества. Это хороший вариант для тех, кто хочет использовать свое жилье или автомобиль для покупки, не продавая свою собственность. Предварительно стоит рассчитать, что выгоднее гасить: ипотеку или кредит.

Чем ипотека отличается от кредита?

Ипотека является кредитом с оформлением недвижимости в залог кредитору. В качестве обременения может выступать вновь приобретенное или уже имеющееся жилье. Такой заем отличается длительным сроком (до 30 лет), более низкой ставкой и уплатой первоначального взноса, хотя некоторые банки одобряют ипотеку и без него. В России некоторые категории граждан (учителя, врачи, военные и другие) имеют возможность оформить ипотеку, став участником программы господдержки.

Плюсы и минусы ипотеки

У ипотечного кредита есть достоинства и недостатки.

Основные минусы ипотеки:

1. Квартира хоть и оформляется в собственность заемщика, но с залоговым обременением банка. Жилье нельзя подарить, перезаложить. Сделка по продаже возможна только после выкупа закладной;
2. Для одобрения ипотеки придется предоставить большой пакет подтверждающих документов и справок на квартиру и для заемщика. Не всякое жилье подходит под этот вид кредитования;
3. Короткий срок кредита уменьшает переплату, но создает высокую долговую нагрузку;
4. Большой срок ипотеки снижает сумму ежемесячного платежа, но увеличивает сумму переплаты по процентам;
5. Если не угадать с перспективами стоимости жилья (упадет покупательский спрос на определенный район, произойдет общий спад рынка недвижимости и прочее), есть риск в итоге сильно переплатить за имущество.

Важно! Не стоит забывать о риске потерять залоговое жилье, если возникнет сложная финансовая ситуация. При уважительных причинах банки идут на реструктуризацию, но если заемщик совсем не может платить, недвижимость продадут с аукциона для покрытия долга.

Преимущества и недостатки кредитов

Основные плюсы и минусы кредита заключаются в следующем:

Как и при ипотеке, возможны финансовые проблемы, когда платить кредит заемщику будет нечем. Если нет залога или поручителя, банк может довести дело до суда.

Что выгоднее при покупке жилья, ипотека или кредит?

Бывает сложно решить, что лучше: ипотека или кредит при покупке жилья. Многое зависит от персональной ситуации заемщика:

1. Если нет накоплений даже на первоначальный взнос, лучший вариант – ипотека. За полную стоимость квартиры скорее всего придется платить неподъемные ежемесячные взносы;
2. Когда есть сбережения или деньги от продажи другого имущества, а на покупку новой квартиры не хватает небольшой суммы, можно рассмотреть потребительский кредит на покупку жилья;
3. Можно использовать имущество в качестве залога под небольшой кредит;
4. Если клиент имеет основания, чтобы стать участником программы с государственным субсидированием, ипотека будет выгоднее.

Стоит рассчитать примерный платежей по ипотечному кредиту на 1 млн. рублей на 30 лет, и по потребительскому кредиту на 5 лет на эту же сумму. Затем сравнить общие суммы выплат за весь период, оценить, что выгодней: кредит или ипотека на квартиру, где переплата выше. А также посмотреть на размер ежемесячного платежа, и исходить из своих финансовых возможностей.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам ипотечного кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Когда потребительский кредит лучше ипотеки?

Потребительский кредит лучше оформлять, когда на покупку жилья уже имеется больше половины необходимых средств. Процесс проверки документов клиента при потребительском кредитовании пройдет быстрее. Возможно, получится сэкономить на оформлении страхования.

Важно! Лучше обратиться в банк, где клиент уже выплачивал кредиты или участвовал в зарплатном проекте. Банки относятся лояльнее постоянным клиентам с положительной КИ.

Что проще оформить: кредит или ипотеку на покупку квартиры?

Если рассматривать процедуру оформления, проще взять потребительский кредит. Но при условии, что заработок заемщика позволяет – ежемесячные платежи должны занимать не более 40-50% от общего дохода. Причины, по которым стоит выбрать потребительский кредит, следующие:

• рассмотрение заявки по кредиту редко занимает более 1 дня;
• проверка документов по кредитному договору происходит быстрее;
• не потребуется сбор справок по недвижимости и ее владельцам;
• не придется тратить средства на оценку жилья;
• не надо страховать недвижимость (по большинству программ кредитования страховка вообще не обязательна);
• жилье не будет находиться под обременением;
• банки выдвигают меньше требований к заемщику.

Человеку, не разбирающемуся в финансовых вопросах, сложно однозначно ответить, что лучше взять: ипотеку или кредит на квартиру. Стоит обратиться к надежному кредитному брокеру, который поможет выбрать оптимальный вариант.

ГК «Содействие» сотрудничает с десятками партнеров, здесь специалисты готовы проконсультировать по любому виду кредитования. Достаточно позвонить или оставить заявку на сайте, чтобы получить решение на выгодных условиях.

Можно ли взять кредит и ипотеку одновременно?

Иногда заемщик не выбирает, что лучше: кредит или ипотека на жилье, а оформляет сразу оба продукта. Так часто происходит, когда у клиента нет денег на первоначальный взнос. Заемщик вынужден оформить необходимую сумму в виде потребительского кредита. Бывает и другая ситуация – клиент заплатил первоначальный взнос, для покупки необходимо оформить ипотеку на 2 млн рублей. Но банк одобряет только 1,7 млн рублей. Приходится на недостающую сумму оформлять нецелевой кредит.

У такого решения есть свои недостатки. Во-первых, информация обо всех кредитах попадает в БКИ. Кредитная организация может не одобрить потребительский заем, учитывая, что у клиента уже имеется долг на немалую сумму. Во-вторых, в случае одобрения должнику придется платить большую сумму по двум задолженностям ежемесячно, что повышает кредитную нагрузку. Что при ухудшении финансового положения клиента (болезнь, потеря работы, рождения ребенка) может привести к неспособности выполнять денежные обязательства.

Трудно однозначно ответить, что лучше ипотека или кредит на квартиру. Это похожие финансовые инструменты, отличающиеся ставкой, сроком и нюансами оформления. Перед принятием решения стоит просчитать размер переплаты и ежемесячных платежей, оценить свои шансы на одобрение кредитного продукта. За помощью в расчетах и подборе предложения стоит обратиться к профессиональному кредитному брокеру, чтобы получить оптимальное решение.