Что делать, если нечем платить ипотеку?

Заем под залог недвижимости выдается на длительный срок, за который могут возникнуть непредвиденные обстоятельства. Если нет денег на ипотеку, не стоит тянуть с решением проблемы и надеяться, что все уладится само собой. Далее расскажем подробнее, какие варианты есть у должника в период денежных затруднений и как поступить, чтобы не лишиться жилья.

Что делать, если не можешь платить ипотеку?

Некоторые должники пытаются перезанять деньги в МФО, чтобы не допустить просрочки. Это решение допустимо, только если сумма небольшая, а должник уверен, что в ближайшее время его дела наладятся. В противном случае есть риск загнать себя в долговую яму.

Чтобы решить, как не платить ипотеку законно, в первую очередь следует уведомить банк. Не стоит скрываться и уклоняться от контактов с его представителями. Только по согласованию с кредитором можно получить официальную отсрочку платежей.

Реструктуризация

Реструктуризация долга по ипотеке – это изменение условий договора кредитования для уменьшения долговой нагрузки заемщика. Есть 3 основных способов реорганизации займа:

• продление срока выплаты;
• предоставление каникул;
• снижение ставки.

Банки не всегда соглашаются на реструктуризацию, но могут пойти навстречу, чтобы не тратить время на судебные разбирательства. Недобросовестным заемщикам, регулярно допускавшим просрочки, в процедуре, скорее всего, будет отказано.

Рефинансирование

Рефинансирование – один из вариантов, что делать, если нечем платить ипотеку. Способ позволяет перекредитоваться со снижением ставки, увеличением срока договора или выдачей дополнительных средств. Кредитуемый получает от банка деньги для оплаты остатка долга и выкупа закладной. После чего недвижимость с обременением будет находиться в залоге у нового кредитора, а заемщик продолжит платить ипотеку с учетом изменений условий.

Чтобы сравнить условия рефинансирования сразу в десятках банков, стоит обратиться к кредитному брокеру. В компании ГК «Содействие» подберут программу под запросы клиента и помогут оформить даже сложную сделку на нестандартных условиях. Здесь клиент сможет быстро снизить переплату, уменьшить платеж по кредиту и получить деньги на личные цели.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам ипотечного кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Кредитные каникулы

Если финансовое положение заемщика ухудшилось по уважительной причине, которую тот может документально подтвердить, закон (№106-ФЗ) позволяет оформить кредитные каникулы. Во время каникул платежи будут приостановлены на срок до 6 месяцев. Основания для предоставления каникул следующие:

1. Серьезное заболевание, влияющее на трудоспособность заемщика;
2. Изменения в семье (рождение ребенка, развод, появление иждивенца);
3. Снижение зарплаты на 30% и более;
4. Увольнение по инициативе работодателя;
5. Призыв на воинскую службу;
6. Непреодолимые для должника обстоятельства, препятствующие перечислению платежа.

Обоснование должно быть подтверждено документально, заемщику необходимо как можно скорее сообщить банку о возникновении данных обстоятельств. Сумма выданного кредита не должна превышать 15 млн рублей, а жилье должно быть единственным.

Господдержка

Программа реструктуризации ипотеки с государственным субсидированием распространяется на семьи с несовершеннолетними детьми, бюджетников со стажем свыше года, ветеранов боевых действий (согласно ПП №1175). Есть и другие варианты господдержки для молодых семей и многодетных родителей. Условия таких программ часто меняются, узнать актуальные требования можно в МФЦ и на портале местной администрации.

Важно! Если заемщик не имеет оснований претендовать на господдержку, стоит узнать, есть ли у банка собственные программы по реструктуризации ипотеки.

Страховка

При заключении ипотечного договора заемщика обязывают застраховать недвижимость в залоге. По желанию он также может приобрести комплексное страхование от потери жизни, здоровья, трудоустройства. Если наступает случай, указанный в полисе, остаток задолженности обязана погасить страховая компания. Это способ, как погасить долг по ипотеке без вложения собственных средств.

Страховая оплачивает только остаток долга банку, самому заемщику или его наследникам ничего перечислено не будет. Если в прошедшем периоде у клиента были частичные досрочные погашения ипотеки, следует своевременно подавать в страховую обновленный график платежей по кредиту для пересчета стоимости полиса.

Перезалог недвижимости

В отличие от рефинансирования, в перезалоге недвижимости могут участвовать частные инвесторы. По договоренности кредитор выдает аванс на сопутствующие расходы заемщика. В остальном, процесс оформления практически идентичен.

После договоренности о перезалоге кредитор выкупает закладную на недвижимость, погасив задолженность по ипотеке, после чего снимается обременение права собственности. Затем жилье оформляется в залог у нового кредитора.

ГК «Содействие» поможет оформить залоговое кредитование с комфортными условиями. Опытный кредитный брокер подберет предложения даже для клиентов с просроченной задолженностью.

Продажа имущества или сдача жилья в аренду

Если заемщику есть где проживать помимо своего жилья, хорошим вариантом будет сдача недвижимости в аренду. Вырученная сумма компенсирует платежи по ипотеке. Нужно только предварительно известить банк о намерении сдавать квартиру и получить его согласие.

Когда заемщик понимает, что не может регулярно выполнять кредитные обязательства, стоит рассмотреть продажу квартиры. Это можно сделать двумя способами:

1. Самый быстрый, но наименее выгодный – заключить соглашение с банком о продаже на аукционе. В этом случае недвижимость купят с существенным дисконтом;
2. Продать квартиру по рыночной стоимости. Этот способ выполним, но придется найти покупателя, готового предварительно выкупить закладную на квартиру.

Продажа имеет свои недостатки для должника. Она плохо подходит для сделок по ипотечной квартире, купленной с использованием маткапитала. Если недвижимость находилась в собственности у заемщика менее 5 лет, придется уплатить налог.

Перевод долга на другого человека

Перевод долга по ипотеке подразумевает переоформление кредита на другое лицо. Предыдущий заемщик теряет право на недвижимость и освобождается от долга. Процедуру можно оформить только с согласия банка, для которого изменится основной заемщик.

Банкротство

Для должников, задумавшихся о том, можно ли списать долг по ипотеке, существует возможность объявить себя банкротом. Но эта мера возлагает на заемщика ряд ограничений, на нее соглашаются в крайнем случае. Процедура банкротства поможет не платить проценты, но не спасет от продажи недвижимости с торгов, чтобы выручить средства на погашение основного долга.

Можно ли отказаться от ипотеки

После первого платежа по ипотеке нельзя оспорить вступление договора в силу, чтобы просто отказаться от квартиры и не отдавать заем. Если нет возможности платить, следует выбрать оптимальное решение для реорганизации долга и следовать выбранному сценарию. Игнорирование проблемы приведет к судебным тяжбам и неустойкам.

Что делать, если банк подает в суд из-за неуплаты ипотеки

Если кредитор решается на тяжбу, доступных вариантов, как списать долги по ипотеке, практически не остается. Следует добиваться соглашения сторон и договариваться о реорганизации займа или продаже квартиры. Нельзя пытаться затянуть процесс или избегать заседаний, так можно стать банкротом по инициативе кредитора и потерять жилье после продажи с аукциона.

Заключение

При сокращении доходов заемщику стоит обратиться в банк, чтобы законно урегулировать проблему. Реорганизация долга поможет снизить финансовую нагрузку при нестабильном материальном положении. Есть несколько вариантов для разных жизненных ситуаций, важно не затягивать время, чтобы избежать штрафов, неустоек и не лишиться имущества.