Списание долгов без банкротства

Болезнь, потеря работы или альтернативного источника дохода, другие неприятные обстоятельства способны сделать оплату ежемесячных кредитных взносов затруднительной или невозможной, а общую задолженность — неподъемной. Можно попробовать получить статус банкрота, но многих пугает список ограничений, действующих до 5 лет. Скрываться от кредиторов не хочется, рассчитывать на правительство или доброту банка — наивно. Неужели нет других законных вариантов избавиться от долгового бремени?

В этой статье расскажем, как списать долги по кредитам без банкротства, перечислим работающие методы и слухи, которым верить не стоит.

Как списать долги без банкротства

Перед обращением в арбитражный суд или многофункциональный центр за статусом банкрота можно попробовать избавиться хотя бы от части задолженности другими законными методами. Долг перед банком МФО или государственным учреждением вполне реально сократить, не запуская процедуру банкротства. Результат зависит от стадии, на которой принимаются меры, лояльности кредитора и вашей удачи.

Важно: на январь 2023 года признание финансовой несостоятельности — единственный легальный способ не платить по долгам перед кредиторами без увеличения задолженности.

По срокам исковой давности

Исковая давность — промежуток времени, через который должник вправе не выполнять свои обязательства перед кредиторами. В соответствии со ст.196 Гражданского кодекса РФ, банк может обратиться в суд не позднее 3 лет с момента невыполнения заемщиком своих обязательств. Для применения этого способа достаточно не вступать в контакты с банковскими сотрудниками три года: не совершать никаких платежей, не подписывать документов, не направлять сообщений и писем.

Можно ли списать долги без банкротства по исковой давности? Теоретически — да, но важно помнить еще несколько моментов:

• 100% банков знакомы со ст.196 ГК РФ и подают иски в суд гораздо раньше, примерно на 3-4 месяц просрочки платежей;
• срок давности не оспаривается при выдаче судебного приказа — только в исковом производстве;
• исковая давность применяется к каждому платежу в графике.

Признание сделки недействительной

В некоторых случаях можно оспорить получение кредита и признать такую сделку недействительной в соответствии со ст.166 ГК РФ. Например, если ипотека оформлена под залог авто, недвижимости и другого ценного имущества с несколькими собственниками, которые не знали о заключении кредитного договора, и это будет доказано в суде.

Как списать долги без процедуры банкротства из-за нарушений со стороны банка? Теоретически договор может быть расторгнут по инициативе заемщика по ст.450 ГК РФ, если банк не выполнил свои обязательства, например, когда он вместо немедленного зачисления денег на счет перевел их только через месяц или выдал кредит человеку, признанному недееспособным. На практике такие случаи крайне редки, т.к. банковские договоры проходят тщательную юридическую экспертизу, а кредиторы требуют и внимательно изучают подтверждающие документы.

Государственная программа по списанию долгов

До 31 декабря 2020 года действовала Федеральная программа помощи заемщикам по ипотеке, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. По состоянию на ноябрь 2022 года в РФ не действуют законы, облегчающие кредитную нагрузку на граждан. Любые обещания помочь с выплатой или списать долги с помощью государства не имеют никаких оснований и являются маркетинговой уловкой.

При взыскании задолженности в суде

Как списать кредиты законно без банкротства через суд? Заемщик или его представитель, участвующий в судебном заседании по иску кредитора, могут ходатайствовать об уменьшении суммы просроченного долга. Микрофинансовые организации часто выставляют исковые требования по пеням и штрафам за просрочки, которые в несколько раз превышают первоначальную сумму займа. В ходатайстве нужно ссылаться на ст. 333 ГК РФ, если кредитор надеется на сверхвыгоду от получения неустойки.

При взыскании коллекторами

Коллекторские агентства, выкупившие ваш кредит у банковского учреждения, заинтересованы в скорейшей и добровольной уплате долга. Для заемщиков, согласившихся возобновить уплату кредита, коллекторами предусмотрены специальные программы, уменьшающие сумму задолженности на 5-30%. Коллекторская организация может также отказаться от неустойки, если должник идет на контакт и погашает кредит.

Реструктуризация долга

Сроки и размер ежемесячных выплат по кредиту можно изменить, реструктурировав свою задолженность. В очень редких случаях финансовые организации могут пойти на списание долгов без банкротства физических лиц, отказавшись от части основной суммы кредита. Для этого нужно:

• заранее предупредить банк о внезапном изменении жизненной ситуации;
• предоставить доказательства, например, приказ об увольнении, больничный лист, копию свидетельства о смерти созаемщика и т.п.
• убедить менеджера, что полная сумма долга или нынешний размер платежа неподъемны в дальнейшем с предоставлением данных об источниках дохода, документов на недвижимость, выписки из банковских счетов и т.п.

Срок принятия решения по заявлению о реструктуризации долга — от 2-3 дней до 1 месяца.

Рефинансирование долга

Если кредитная история еще не испорчена просрочками, есть долги перед несколькими кредиторами и по-прежнему платить не получается из-за ухудшившегося финансового положения, можно попробовать договориться о рефинансировании. Банки дают специальные кредиты, предназначенные исключительно для погашения уже имеющихся долгов. Такой метод называют рефинансированием. Он отличается от реструктуризации несколькими признаками:

• условия нового кредита лучше (меньшая процентная ставка, короче срок выплаты);
• рефинансировать долг можно не только в “своем”, но и в другом банке;
• допускается объединить несколько займов, взятых в банках, МФО и гасить долг одним платежом.

Рефинансирование считается одним из лучших решений для списания долгов по кредитам без банкротства. Более подробно о процедуре, требованиях к заемщику и преимуществах можно почитать тут.

Бесплатная консультация нашего эксперта

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Получить консультацию

Как быть, если ни один вариант не подходит?

Других, кроме перечисленных, законных способов списать долги по кредитам без процедуры банкротства нет, и обещаниям любого, кто вам предлагает такое, доверять не стоит. Причины получения статуса банкрота, описание процедуры и правовые последствия банкротства содержатся в Законе ФЗ-127. Стать банкротом можно в досудебном порядке или через суд — по исковому заявлению должника, кредитора, гос. органов.

Если общая сумма долга составляет не менее 50 и не более 500 тыс. рублей, нет имущества, которое можно продать и оплатить часть долга, должник может бесплатно оформить банкротство без суда по заявлению в МФЦ. После трехдневного рассмотрения заявления человек попадает в реестр банкротов, затем полгода длится процедура банкротства. В течение 6 месяцев должник не платит взносы, штрафы и пени, не берет новые займы, не распоряжается своим имуществом. После окончания шестимесячного срока должник не вправе в течение 5 лет брать новые кредиты без уведомления кредиторов о своем статусе, работать на руководящих должностях и т.п.

В случае, если размер задолженности — более 500.000 руб., банкротство устанавливается судом. Процедура — платная, оплатить нужно гос. пошлину и услуги финансового управляющего. Суд принимает решение в течение 15-90 дней. Ограничения — те же, что применяются при объявлении банкротов в досудебном порядке.

Итоги

В 99,99% случаев избавиться от долгов без правовых последствий для должника не получится. Не нужно рассчитывать на помощь государства, доброту или забывчивость банка — финансовые организации используют все доступные методы взыскания задолженностей. Можно избежать усугубления финансовых проблем, посоветовавшись с опытными консультантами и выбрав способ погашения кредита с минимальным ущербом.